港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
安盛储蓄险全产品对比：先用工具筛选，再用证据决策
单页完成两件事：先给你可执行的产品方向（输入-结果-下一步），再给你深度证据（方法、边界、竞品与风险），避免“只看数字就下单”。
以下 3 条公开字段不足，暂不进入自动评分：Wealth Ultra Savings Plan（挚汇盈丰）、Flexi Power Saver（挚汇易）、Smart Jumbo Saver III / Smart Saver III。请在 “AXA 全线产品清单”补齐建议书后再做同口径比较。
请先点击“生成匹配结果”。系统会输出 Top 推荐、适用边界和下一步行动。
报告摘要：核心结论、关键数字、适用边界
工具层给方向，这一段给你“为什么可信、哪里不能直接用”。
一轨是多币种/长期传承（盛利II、摯匯），一轨是短缴费/短中期目标（盛名、盛利丰盛版）。
适合先按目标分轨，再做同轨比较的用户。
不适合把全部产品放同一收益口径横向比较的用户。
多币种旗舰强调的是货币灵活性和长期工具性，不是 3-5 年现金套利工具。
适合有跨币种收入、海外教育或长期资产配置需求的人群。
不适合现金流紧张、需要短期退出确定性的人群。
2 年缴计划降低缴费期压力，但通常在货币选择和传承工具复杂度上不如多币种旗舰。
适合预算已准备好、希望快速完成缴费的人群。
不适合需要复杂分拆、继承与币种切换的人群。
同产品在不同年龄、币种、缴费期下，现金价值路径可能显著不同。
适合愿意做同口径建议书比对的用户。
不适合只看宣传数字直接决策的用户。
21 天冷静期、0.1%保费征费（长期保单封顶 HK$100）、GL16/GL34 在 2026-03-31 生效，都会影响真实成本与比较口径。
适合会把总成本与流程时点一起纳入决策的用户。
不适合忽略征费、冷静期和监管版本差异的用户。
IA 与 HKMA 的公开数据都显示：高息环境下相关投诉上升，错误理解借贷利差和退保路径会放大损失。
适合有现金流冗余、能承受利率/汇率波动并愿做压力测试的用户。
不适合将非保证回报视为固定覆盖借贷成本的人群。
本轮缺口审计（Stage1b）
先识别旧版信息短板，再补充可核验信息增量，避免同义改写。
| 审计项 | 原页面缺口 | 本轮补强动作 |
|---|---|---|
| 监管约束说明不足 | 旧版重点在产品功能，缺少 GL16/GL29、保费征费、冷静期等可执行边界。 | 新增“监管与执行边界”章节，补充时间点、触发条件与动作建议。 |
| 杠杆风险缺少量化信号 | 旧版仅提示“溢价融资有风险”，没有公开投诉与占比变化的证据。 | 引入 IA/HKMA 的 2021-2024 投诉与占比数据，明确误用后果。 |
| 分红历史解读易被误读 | 旧版提醒较泛化，未展示“同产品不同年度差异”的实际区间。 | 补充 AXA 2024 年履约比率样本区间（含 50%-115%）并标注适用范围。 |
| 交易执行细节不完整 | 旧版未强调“承保法律实体”“冷静期时点”“征费是否计入总成本”。 | 在尽调清单和 FAQ 增加对应核验动作，降低执行层误判。 |
AXA 全线产品清单（已知/未知分层）
未知字段不做猜测，统一标注 N/A 并说明原因。
| 产品 | 定位 | 缴费结构 | 货币能力 | 已知信息 | 未知/待核验 |
|---|---|---|---|---|---|
| WealthAhead II Savings Insurance（Prime / Supreme） | 多币种长期增值 + 传承工具 | 5年 / 10年 | 9 种（官方披露） | 第 3 年可换币；第 5 年起可锁定；可规划收款人提取安排。 | 具体回本年与 IRR 需看建议书版本。 |
| FortuneXtra Savings Plan（摯匯） | 多币种配置 + 保单分拆/锁定 | 5年 / 10年 | 9 种（官方披露） | 第 3 年可换币；第 10 年起可锁定；支持保单分拆。 | 分拆次数、锁定比例等以条款和版本为准。 |
| Max Wealth Insurance Plan（盛名） | 短缴费长期储蓄 | 2年（官方披露） | N/A（页面未明确多币种） | 主打短缴费路径；活动中出现保证红利/现金奖励。 | 活动参数与适用条件需按当期计划书核验。 |
| Max Goal Insurance Plan II（盛利丰盛版） | 短中期保证利益导向 | 2年（官方披露） | N/A（页面未明确多币种） | 活动口径出现“保证回本短至5年”。 | 回本口径依赖版本、年龄、保额和活动期。 |
| Wealth Genius Income Plan（挚汇收入） | 退休/收入导向 | 5年 / 10年（按页面版本） | N/A（需建议书确认） | 产品命名与定位均偏长期现金流管理。 | 提取节奏、开始年份及影响需以建议书为准。 |
| Wealth Advance Savings Series II（挚汇储蓄系列II） | 平衡型长期储蓄 | 5年 / 10年（按页面版本） | N/A（需建议书确认） | 定位稳健长期储蓄，功能复杂度中等。 | 收益结构细节和边界暂无可靠公开数据，需建议书验证。 |
| Wealth Ultra Savings Plan（挚汇盈丰） | 长线增值补充线 | N/A | N/A | 在 AXA Savings Plans 页面持续在列。 | 暂无可靠公开数据：公开页面仅有概述，需顾问补充版本条款。 |
| Flexi Power Saver（挚汇易） | 轻量化储蓄入口 | N/A | N/A | 官方列表在售，定位偏入门/灵活型。 | 暂无可靠公开数据：关键收益与功能参数未在摘要页完整披露。 |
| Smart Jumbo Saver III / Smart Saver III | 传统储蓄线（并列入口） | N/A | N/A | AXA Savings Plans 页面为并列展示。 | 需区分两个系列条款；履约比率存在年度差异，不能用单年代表长期表现。 |
方法论与证据层
以下口径用于保证“同输入、同输出、可复核”。
匹配分 = 目标加权 + 持有期匹配 + 缴费结构匹配 + 预算门槛 + 功能需求（多币种/传承） - 边界惩罚。
这是筛选模型，不是收益预测模型。任何收益相关决策都必须回到官方建议书。
- 确认产品版本与在售状态（同名产品可能有 Prime/Supreme 或活动版差异）。
- 核对承保法律实体全称（AXA 品牌下存在多个授权实体），避免只看品牌不看抬头。
- 固定同一输入口径：投保年龄、币种、缴费期、性别、保费频率。
- 记录冷静期 21 天截止日期，并在 D+14 前完成建议书与条款复核。
- 把 IA 保费征费（长期保单 0.1%，上限 HK$100）计入总成本，而非只看名义保费。
- 区分“保证现金价值”和“总现金价值（含非保证）”。
- 若涉及分红产品，至少查看 3-5 年连续履约比率，不用单年高值代表长期表现。
- 核对换币触发时间、次数、是否涉及费用或限制。
- 核对锁定功能触发年份、比例区间和锁定后资金去向。
- 核对分拆后每份保单最低名义金额与可操作次数。
- 若涉及传承安排，核对后备持有人/后备被保人的触发条款。
- 若计划提取，确认提取后对保障与长期现金价值的影响。
- 若涉及溢价融资，先完成 IFS-PF，并做利率 +200bps + 汇率错配压力测试。
- 将活动优惠与长期条款拆开看，避免活动结束后认知偏差。
- 核对建议书是否跨越 2026-03-31 监管版本节点（GL16/GL34），避免跨版直接横比。
- 将 AXA 与竞品的关键维度放在同一表格复核，不跨口径比较。
| 比较维度 | 方法逻辑 | 本页口径 |
|---|---|---|
| 目标优先级 | 先判定流动性/增值/收入/传承的主目标，避免混合口径。 | 输入项必填（工具层） |
| 预算门槛 | 若年保费预算低于产品最小门槛，直接降权或剔除。 | 默认门槛 8 万-15 万港币区间 |
| 持有期匹配 | 持有期低于产品推荐区间时降低匹配分并触发边界提醒。 | 短期 5 年 / 中期 8-15 年 / 长期 15 年+ |
| 功能适配 | 多币种、保单分拆、锁定、收款安排等按需求加权。 | 多币种需求为是时，优先 9 币种产品 |
| 不确定性处理 | 公开资料不足字段标注 N/A，并要求建议书补全后再决策。 | N/A 不等于无功能，仅表示公开证据不足 |
| 监管版本一致性 | 比较建议书时需核对出单时间是否跨越 GL16/GL34 新版生效节点。 | IA Guidelines 显示新版在 2026-03-31 生效 |
| 总成本口径 | 把保费征费与可能的融资成本纳入总成本，不只看名义保费。 | 长期保单征费 = 保费 x 0.1%，上限 HK$100 |
| 分红历史解读 | 履约比率要看连续年份和对应利益类型，不能只看单年/单字段。 | IA 明确不同计划不可直接横比，且不代表未来表现 |
监管与执行边界（新增证据层）
把“能不能买”拆成“规则可执行 + 现金流可承受 + 风险可解释”。
| 监管/执行主题 | 公开规则 | 决策影响 | 最小执行动作 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 冷静期与退款 | 冷静期为 21 个日历日，且可申请退回保费及相应征费。 | 超出时限后取消成本可能明显上升，需提前设定决策截止日。 | 签收保单当天记录冷静期截止日，并在 D+14 完成版本复核。 | IA Industry Practices（2024-07-19） |
| 保费征费（IA Levy） | 长期保单征费按保费 0.1%计提，封顶 HK$100。 | 比较“总投入”时不能忽略征费，否则会低估真实现金流。 | 把征费并入预算模型，并在建议书附件中单列费用项。 | IA Financial Arrangements（2025-03-24 更新） |
| 销售披露新规节点 | IA Guidelines 显示 GL16 与 GL34 修订版自 2026-03-31 生效。 | 跨版本建议书可能在披露格式和假设上存在不可比项。 | 同一轮对比需统一“出单版次与监管版本”后再决策。 | IA Guidelines（2025-12-31 发布） |
| 分红与履约比率解读 | 履约比率不适用于保证利益，也不是未来表现指标，不宜跨计划直接比较。 | “历史很好”不等于“未来必然兑现”。 | 至少查看 3-5 年连续口径，并区分保证与非保证字段。 | IA Fulfillment Ratio 解读页 |
| 承保法律实体识别 | IA 风险提示显示 AXA 相关授权实体包含 5 家（香港业务含 AXA China Region Insurance Company (Bermuda) Limited 等）。 | 同品牌不同法律实体在条款、服务流程与投诉路径上可能不同。 | 签名前核对保单抬头的承保公司全称与授权状态。 | IA Fraud Alert（2025-03-14） |
蓝柱为 IA 披露溢价融资占比（2022、2023、2023Q4）。投诉数据见右侧表格，因机构口径不同不做直接趋势拟合。
| 信号 | 数据点（含时间） | 风险含义 | 反例/限制条件 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 溢价融资占比变化（长期业务新造保费） | IA：2022 年约 43%，2023 年约 21%，2023Q4 约 9%。 | 高息环境会快速改变“融资买储蓄险”的可执行性。 | 若现金流依赖融资，先做利率上行情景再谈收益。 | IA 文章（2024-02-18） |
| 溢价融资相关投诉（跨机构） | IA：2021-2023 年 28 宗，2023 年再有 50 宗；HKMA：2021-2023 年分别 4/34/48 宗。 | 投诉上升说明“理解偏差 + 销售复杂度”仍是高风险点。 | 把 IFS-PF、利差假设、追加抵押条款纳入签约前清单。 | IA（2024-02-18）+ HKMA inSight（2024-01-22） |
| 汇率区间与资金波动 | HKMA：联系汇率机制维持 7.75-7.85；2025-06-26 触发弱方兑换保证并承接 HK$9.42b。 | 跨币种规划需考虑结算窗口与短期流动性，不是静态汇率假设。 | 借贷币种与保单币种不同时必须加入汇率压力测试。 | HKMA LERS 页面 + 2025-06-26 新闻稿 |
| AXA 履约比率样本波动（2024 披露） | Smart Jumbo Saver III（非港币保单货币终期红利）在第 3/4/5 年样本约为 107% / 50% / 53%。 | 同一产品不同年度差异可显著，单点数字不适合直接外推。 | 比较时用连续年份区间，不用单年高值代表长期表现。 | AXA Fulfillment Ratios（Reporting Year 2024） |
竞品对照（公开口径对比）
只比较可核验字段；无法核验的地方明确标注 N/A。
| 维度 | AXA 公开口径 | 竞品A（AIA） | 竞品B（保诚公开促销口径） | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 多币种上限（公开口径） | 9 种（WealthAhead II / FortuneXtra） | AIA GlobalFlexi：9 种（官方新闻稿） | 保诚 Entrust 活动页列 6 种（促销口径） | 不同来源口径不完全一致，正式决策需看建议书。 |
| 最早可换币时间 | 第 3 个保单周年起（盛利II/摯匯） | AIA GP3：第 2 年后可换币（新闻稿） | N/A（公开摘要不足） | 换币限制、费用和次数要看条款。 |
| 保单分拆能力 | 有（盛利II/摯匯披露支持） | 有（AIA GP3/GlobalFlexi 披露支持） | N/A（公开摘要不足） | 关注分拆后的最低名义金额与次数限制。 |
| 锁定非保证收益 | 有（盛利II 第5年起、摯匯第10年起） | 有（Bonus Lock-in/Unlock） | N/A（公开摘要不足） | 锁定不等于提升收益，核心作用是波动管理。 |
| 冷静期（监管统一口径） | 21 个日历日（满足条件可退保费及征费） | 同受 IA 行业口径约束 | 同受 IA 行业口径约束 | 这是全市场底线，不是单一保险公司卖点。 |
| 保费征费（长期保单） | 0.1%，上限 HK$100 | 0.1%，上限 HK$100 | 0.1%，上限 HK$100 | 比较总成本时必须纳入，避免低估现金流负担。 |
| 溢价融资文件要求 | 涉融资时需补充 IFS-PF 与风险披露 | 同受 IA/HKMA 融资销售监管 | 同受 IA/HKMA 融资销售监管 | 监管要求统一，但执行质量与说明深度可存在差异。 |
风险边界与缓解动作
避免误用：高风险项必须配套具体缓解动作。
R1-R4 为高风险示意热区。完整风险与缓解动作以右侧表格为准。
| 风险项 | 概率 | 影响 | 触发条件 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|---|
| 把示例 IRR 当作保证收益 | 高 | 高 | 仅看宣传页数字，不看建议书注释。 | 要求同币种/同年龄/同缴费期建议书，并区分保证与非保证。 |
| 持有期错配导致退保损失 | 高 | 高 | 3-5 年资金需求却选择 15 年以上路径。 | 先做现金流压力测试，再决定缴费期和产品轨道。 |
| 多币种功能被误解为“稳赚汇差” | 中 | 中高 | 将换币视为短期投机工具。 | 明确换币用于资产配置，不是短线交易。 |
| 传承设置遗漏执行细节 | 中 | 高 | 未核对收款顺序、后备持有人及分拆条件。 | 咨询前使用本页尽调清单逐项核验。 |
| 溢价融资利差反转（借贷成本高于实现回报） | 中高 | 高 | 把非保证收益当固定收益，或忽略高息周期的融资续作成本。 | 强制做 +200 bps 利率压力测试，并预设“融资失败时的自有资金替代方案”。 |
| 借贷币种与保单币种错配 | 中 | 高 | 贷款币种与保单计价币种不同，且未评估 7.75-7.85 区间内的波动与结算时点。 | 同币种优先；若必须错配，需在顾问建议书中单列汇率敏感性。 |
| 承保法律实体识别错误 | 中 | 中高 | 只认品牌名，不核对保单抬头法律实体和授权状态。 | 签约前核验承保公司全称、授权状态与可投诉路径。 |
场景示例（前提-过程-结果）
每个场景都给出可执行下一步，避免“知道很多但做不了”。
前提：年预算 20 万港币，目标为美元/港币灵活切换，需保留将来传承安排空间。
过程：工具输入：目标=长期增值，期限=12 年，缴费偏好=5 年，多币种=是，传承复杂度=高。
结果：推荐通常会落在盛利II/摯匯前列，原因是 9 币种 + 分拆/锁定 + 传承工具。
下一步：下一步核验：货币转换起始年、最低名义金额、分拆后限制。
前提：一次性可投入预算较高，重点是快速完成缴费并观察中短期价值进展。
过程：工具输入：目标=流动性，期限=6 年，缴费偏好=2 年，多币种=否，传承复杂度=低。
结果：结果通常偏向 Max Goal II / Max Wealth，且提示“功能复杂度低于多币种旗舰”。
下一步：下一步核验：活动回本口径是否仍有效、保证利益定义与适用条件。
前提：希望 10 年后开始稳定提取，接受中等波动，但不希望方案过于复杂。
过程：工具输入：目标=收入，期限=15 年，缴费偏好=10 年，多币种=否，传承复杂度=简单。
结果：系统会优先给出收入导向产品并提醒提取节奏对价值的影响。
下一步：下一步核验：提取开始年份、提取比例、提取后现金价值曲线。
前提：计划以贷款覆盖部分保费，借贷币种与保单币种不一致，关注“放大收益”而非过程风险。
过程：工具输入：目标=长期增值，期限=12 年，缴费偏好=5 年，多币种=是，传承复杂度=复杂。
结果：产品层面可匹配多币种旗舰，但报告层会触发“利差反转 + 汇率错配 + 融资文件”三重边界提醒。
下一步：下一步核验：IFS-PF、利率 +200bps 压力测试、贷款续作失败时的现金流应急方案。
FAQ（按决策意图分组）
共 18 个问题，覆盖清单口径、工具解读、风险边界与执行路径。
来源与更新记录
时间敏感信息已标注访问日期；若官网更新，请以最新版本为准。
2026-02-16 访问
用于补充同一产品在不同年度的履约比率区间样本。
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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