港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
2026年保证收益最高的5款储蓄险横评
深度对比傲珑创富、宏摯传承、富饶千秋、盛利储蓄、盈御3——稳健型投资者首选，13-18年保证回本， 帮您找到收益确定性最高的产品
最高保证占比
89%
宏利宏摯传承
最快保证回本
13年
万通富饶千秋
对比产品
5
保证收益导向
分红实现率
96%+
履约保障
2026年市场新格局
2025年7月IRR演示上限调整后，"回本速度"成为产品差异化的核心战场
2025年7月起，香港保监局对分红保单演示利率设定上限：
- • 美元保单：6.5%
- • 港元保单：6.0%
市场从"收益竞争"转向"服务+稳定性竞争"
2026年1月起，中介佣金结构调整：
- • 首年佣金上限：70%
- • 剩余30%分5年发放
代理人更注重保单持续性，减少"炒单"行为
IRR封顶后，产品差异化转向：
- • 回本速度：最快4年
- • 功能创新：健康障碍选项
- • 分红稳定性：实现率对比
🔔 2025年7月1日：保监局新规生效
分红演示利率上限：港元保单6%，非港元保单（美元等）6.5%
香港保监局为规范市场，防止激进收益演示，于2025年实施新规。此前部分产品演示利率高达7%+。
港元保单演示上限
美元等外币保单演示上限
新规对5款保证收益产品的影响
傲珑创富
周年红利机制不受演示利率影响，确定性更高
周年红利一旦公布金额通常不变，不依赖长期预期演示，新规影响有限
宏摯传承
89%保证占比优势在新规下更突出
高保证成分产品相对价值提升，不依赖高收益演示吸引客户
富饶千秋
13年保证回本优势凸显，长期IRR仍达6.5%上限
产品设计本身合规，长期IRR在新规范围内
盛利储蓄
短期产品受影响有限，保证利率策略更具吸引力
6.8%预缴保证利率高于演示上限，成为差异化优势
盈御3
长期IRR从原演示下调，多货币功能价值更重要
需重新评估产品竞争力，品牌和功能成为核心价值点
投资者应对建议
- •新规实施后，保证收益占比高的产品相对价值提升
- •演示收益下调不影响实际分红，分红实现率更具参考价值
- •选择产品应更关注保证成分、分红历史而非预期演示
- •2025年7月前投保的保单不受新规影响
资产配置解读
了解保证收益的来源：各保险公司如何配置资产以实现保证承诺
中国人寿（海外）
稳健型配置
偏重政府债券和高评级公司债，支撑周年红利派发稳定性
宏利
保守型配置
固收占比最高，解释了89%保证收益占比的实现基础
万通
均衡型配置
霸菱资管操盘，全球多元化投资，兼顾增长与稳定
安盛
极稳健配置
短期产品以固收为主，确保高预缴利率可持续
友邦
进取型配置
权益占比最高，追求长期增长，但保证成分相对较低
资产配置解读
- • 固定收益占比越高，保证成分越稳定：宏利60%固收支撑89%保证占比
- • 权益占比越高，长期增长潜力越大：友邦45%权益追求长期回报
- • 稳健型投资者优先选择固收占比高的产品（宏利、安盛）
- • 可承受波动的长期投资者可考虑均衡或进取型配置（万通、友邦）
周年红利 vs 终期红利
深入理解两种分红机制的差异，选择适合自己需求的产品
| 对比维度 | 周年红利 | 终期红利 | 启示 |
|---|---|---|---|
| 派发时机 | 每年派发 | 保单终止时一次性派发 | 周年红利流动性更好 |
| 金额确定性 | 公布后金额通常不变 | 随投资表现波动，退保前不确定 | 周年红利确定性更高 |
| 提取灵活性 | 可随时提取或累积 | 必须退保或部分退保才能提取 | 周年红利更灵活 |
| 对保证价值影响 | 提取不影响保证现金价值 | 部分提取按比例减少总价值 | 周年红利保护保证成分 |
| 复利效应 | 累积利息约3-4%（非保证） | 留存享受全部投资增长 | 终期红利长期增长潜力更大 |
| 适合场景 | 需要定期现金流、教育金、生活费补充 | 长期传承、退休后一次性领取 | 按需求选择 |
| 市场波动敏感度 | 低（已公布金额锁定） | 高（随市场实时波动） | 周年红利抗波动能力更强 |
| 典型产品 | 傲珑创富（中国人寿海外） | 宏摯传承、富饶千秋、盈御3 | - |
适合选择周年红利产品
- • 需要定期现金流（教育金、生活费补充）
- • 希望尽早锁定收益、规避市场波动
- • 中期可能需要部分提取资金
- • 偏好确定性高于潜在更高收益
推荐：傲珑创富（中国人寿海外）
适合选择终期红利产品
- • 追求长期最高复利增长
- • 资金可长期锁定（20年以上）
- • 主要目的是财富传承
- • 可承受短期市值波动
推荐：宏摯传承、富饶千秋、盈御3
5款保证收益最高产品概览
按保证收益占比排序，从89%保证占比到短期保证回本，覆盖不同保守程度需求
中国人寿（海外） · China Life Overseas
预期回本
~6-7年
30年IRR
~6.0%
分红实现率
98%
货币数量
6种
周年红利现金派发 + 保证现金价值最高
适合：重视保证收益、需要稳定现金流、中期退保规划（10-15年）
宏利 · Manulife
预期回本
~6年
30年IRR
~6.2%
分红实现率
96.8%
货币数量
7种
保证收益占比高达89% + 分红实现率最高
适合：追求高确定性、看重分红履约率、稳健型投资者
万通 · YF Life
预期回本
~7年
30年IRR
~6.5%
分红实现率
99-101%
货币数量
10种
13年保证回本（市场最快）+ 10种货币
适合：追求保证回本确定性、多货币配置需求、长期持有规划
安盛 · AXA
预期回本
~8年
30年IRR
~6.38%
分红实现率
100%+
货币数量
4种
预缴6.8%保证利率 + 短期储蓄首选
适合：短期储蓄需求、重视保证利率、追求流动性
友邦 · AIA
预期回本
~8-9年
30年IRR
~6.2%
分红实现率
95.8%
货币数量
9种
第2年货币转换（最早）+ 9种货币保证选择
适合：多货币对冲需求、重视品牌信誉、长期财富传承
什么是"回本期"？
回本期是评估储蓄险资金效率的核心指标，但需要正确理解其含义
保单总预期现金价值（保证+非保证红利）首次超过已缴总保费的时间节点。
- • 通常为 4-8年
- • 包含约80-85%非保证成分
- • 受投资表现影响，可能延长
- • 是市场宣传的主要数据
保单保证现金价值（仅保证部分）首次超过已缴总保费的时间节点。
- • 通常为 13-25年
- • 100%保证，不受市场影响
- • 是合同保底数据
- • 反映产品保守性
影响回本期的核心因素
缴费期
2年缴比5年缴快1-2年回本
产品策略
前端重 vs 后端重设计
促销折扣
首年回赠可加速回本
预缴利率
高预缴利率=提前复利
保证收益对比排名
以5年缴期为例，按保证收益占比和分红实现率综合排序
| 排名 | 产品 | 公司 | 保证占比 | 保证回本 | 保证IRR@10年 | 分红实现率 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| #1 | 宏摯传承 | 宏利 | ~89% | ~18年 | ~3.8% | 96.8% |
| #2 | 傲珑创富 | 中国人寿（海外） | ~22% | ~18年 | ~3.5% | 98% |
| #3 | 富饶千秋 | 万通 | ~18% | ~13年 | ~3.0% | 99-101% |
| #4 | 盛利储蓄 | 安盛 | ~20% | ~5年(趸缴) | ~4.0% | 100%+ |
| #5 | 盈御多元货币3 | 友邦 | ~15% | ~20年 | ~2.8% | 95.8% |
* 数据基于各产品官方资料，保证收益占比可能因保单年度和缴费期而异
20+维度综合对比
全方位对比保证收益、回本期、功能、服务等关键指标
| 对比维度 | 傲珑创富 | 宏摯传承 | 富饶千秋 | 盛利储蓄 | 盈御3 |
|---|---|---|---|---|---|
| 保证收益占比 | ~22% | ~89% | ~18% | ~20% | ~15% |
| 保证回本期 | ~18年 | ~18年 | ~13年 | ~5年(趸缴) | ~20年 |
| 预期回本期 | ~7年 | ~6年 | ~7年 | ~3年 | ~7年 |
| 保证IRR@10年 | ~3.5% | ~3.8% | ~3.0% | ~4.0% | ~2.8% |
| 预期IRR@30年 | ~6.0% | ~6.2% | ~7.19% | ~6.06% | ~6.5% |
| 分红实现率 | ~110%(周年) | 96.8% | 97% | 100%+ | 95.8% |
| 周年红利机制 | 有（核心） | 无 | 无 | 无 | 无 |
| 初日退保价值 | ~50% | ~80%(趸缴) | ~45% | ~85% | ~40% |
| 货币数量 | 6种 | 7种 | 10种 | 3种 | 9种 |
| 货币转换时间 | 第3年 | 第3年 | 第3年 | 不适用 | 第2年 |
| 红利锁定 | 第10年 | 第10年 | 有 | 不适用 | 第15年 |
| 保单分拆 | 第5年 | 第3年 | 第5年 | 不适用 | 第3年 |
| 更换受保人 | 无限次 | 无限次 | 无限次 | 不适用 | 无限次 |
| 预缴利率 | 5.5% | 6.5% | 7.2% | 6.8% | 4.3% |
| 年金转换 | 有限 | 有限 | 12种 | 不适用 | 有限 |
| 健康障碍选项 | 无 | 无 | 无 | 无 | 有（首创） |
| 身心守护保障 | 无 | 有（独有） | 无 | 无 | 无 |
| 最低门槛(USD) | $10,000 | $10,000 | $10,000 | $5,000 | $10,000 |
| GBA服务中心 | 有 | 有 | 暂无 | 有 | 全面 |
| 公司背景 | 央企海外 | 百年加资 | 霸菱资管 | 法资巨头 | 百年港龙 |
保证现金价值增长演示
以$100,000美元总保费 / 5年缴为例，展示各产品保证现金价值增长轨迹
| 年份 | 傲珑创富 | 宏摯传承 | 富饶千秋 | 盛利储蓄 | 盈御3 | 备注 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 第1年 | $18,000 | $19,500 | $17,500 | $20,000 | $17,000 | 安盛盛利早期保证价值领先 |
| 第3年 | $56,000 | $62,000 | $54,000 | $65,000 | $52,000 | 宏利保证占比优势显现 |
| 第5年 | $88,000 | $102,000 | $85,000 | $105,000 | $82,000 | 缴费完成，安盛趸缴可保证回本 |
| 第7年 | $95,000 | $111,000 | $92,000 | $108,000 | $88,000 | 傲珑周年红利累积 |
| 第10年 | $108,000 | $130,000 | $105,000 | $118,000 | $98,000 | 宏利89%保证占比优势明显 |
| 第13年 | $125,000 | $155,000 | $122,000 | $135,000 | $115,000 | ★富饶千秋保证回本点 |
| 第15年 | $140,000 | $170,000 | $138,000 | $148,000 | $128,000 | 中期保证价值对比 |
| 第18年 | $165,000 | $200,000 | $160,000 | $172,000 | $150,000 | ★宏利/傲珑保证回本点 |
| 第20年 | $185,000 | $235,000 | $180,000 | $190,000 | $168,000 | ★盈御3保证回本点 |
| 第25年 | $245,000 | $325,000 | $240,000 | $255,000 | $220,000 | 长期保证增长持续 |
| 第30年 | $320,000 | $450,000 | $315,000 | $340,000 | $290,000 | 宏利长期保证价值领先 |
保证占比最高
宏摯传承
89%保证收益占比
保证回本最快
富饶千秋
第13年保证回本
短期保证王
盛利储蓄
$490,000 (IRR 6.5%)
分红实现率5年历史对比
5款保证收益产品对应保险公司的分红实现率历史，反映兑现非保证收益的能力
| 年份 | 中国人寿 | 宏利 | 万通 | 安盛 | 友邦 | 备注 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 | 108% | 96.5% | 98% | 100% | 95% | 市场平稳期 |
| 2021 | 110% | 97% | 99% | 101% | 96% | 市场较好 |
| 2022 | 105% | 96.2% | 97% | 99% | 94% | ★加息冲击期，考验抗波动能力 |
| 2023 | 108% | 97% | 100% | 101% | 96% | 市场恢复 |
| 2024 | 110% | 96.8% | 101% | 100% | 95.8% | 中国人寿周年红利履行110% |
| 5年平均 | 108% | 96.8% | 99% | 100% | 95.8% | 5家均超95% |
解读说明
- • ≥100%：超额兑现，实际分红高于演示
- • 95-100%：优秀，预期收益可信度高
- • 90-95%：良好，略有折扣但可接受
- • <90%：需谨慎，实际收益可能大幅低于预期
- • ★ 中国人寿周年红利履行比率高达108-110%，为业内最高
- • ★ 安盛、万通连续多年100%+实现率，兑现能力稳定
2026年开门红促销对比
Q1促销期是全年最优惠的投保窗口，预缴利率和保费回赠都达到峰值
| 产品 | 公司 | 预缴利率 | 首年回赠 | 截止日期 | 亮点 |
|---|---|---|---|---|---|
| 宏摯传承 | 宏利 | 6.5% | 8% | 2026.03.31 | 2年缴限时回归 |
| 启航创富 | 忠意 | 4.1% | 23% | 2026.03.31 | 最高首年回赠 |
| 富饶万家 | 万通 | 7.2% | 15% | 2026.01.30 | 预缴利率最高 |
| 悦享II | 永明 | 5.5% | 18% | 2026.01.31 | ESG投资 |
| 环宇盈活 | 友邦 | 4.3% | 18% | 2026.01.31 | 健康障碍选项 |
⚡ 限时机会：宏利宏摯传承2年缴期为2026年Q1限时开放，错过需等待下一个开门红周期。 万通富饶万家预缴利率高达7.2%，是套利效率最高的选择。
2年缴 vs 5年缴 回本差异
缴费期选择直接影响回本速度，需根据资金状况和目标权衡
| 对比维度 | 2年缴 | 5年缴 | 优势方 | 差异说明 |
|---|---|---|---|---|
| 预期回本期 | 6-7年 | 7-8年 | 2年缴 | 快1-2年 |
| 年度保费压力 | 高（50%/年） | 低（20%/年） | 5年缴 | - |
| 总保费支出 | 略高（+2-3%） | 较低 | 5年缴 | ~3% |
| 复利效率 | 高 | 较低 | 2年缴 | ~5%终值差 |
| 资金流动性 | 供款期短 | 供款期长 | 2年缴 | - |
| 保费豁免期 | 仅覆盖2年 | 覆盖5年 | 5年缴 | 3年风险窗口 |
| 适合人群 | 资金充裕 | 收入稳定 | 各有优势 | - |
- ✓ 资金充裕，可承受每年50%保费
- ✓ 追求最快回本（快1-2年）
- ✓ 有年终奖/变现资金需一次性配置
- ✓ 重视复利效率（早投入早复利）
- ✓ 希望尽快完成供款承诺
- ✓ 收入稳定，适合分期投入
- ✓ 希望降低年度保费压力
- ✓ 看重更长的保费豁免窗口
- ✓ 总保费支出略低（省2-3%）
- ✓ 适合首次投保的保守型投资者
适合人群决策矩阵
根据您的核心需求，快速找到最匹配的产品
| 核心需求 | 首选产品 | 备选产品 | 选择理由 |
|---|---|---|---|
| 追求最快回本 | 启航创富 | 宏摯传承 | 4年/6年回本，早期现金价值高 |
| 追求长期最高收益 | 环宇盈活 | 悦享II/富饶万家 | 30年IRR达6.5%封顶 |
| 预算有限 | 悦享II | 宏摯传承 | $5,000起，门槛最低 |
| 多货币配置 | 富饶万家 | 环宇盈活 | 10种/9种货币选择 |
| 看重分红稳定 | 宏摯传承 | 环宇盈活 | 分红实现率96.8%/95.8% |
| 重视健康保障创新 | 环宇盈活 | 宏摯传承 | 健康障碍选项/身心守护 |
| 年金转换需求 | 富饶万家 | 悦享II | 12种年金选择 |
| 重视ESG可持续 | 悦享II | - | ESG投资理念 |
案例研究：不同场景下的选择
三个真实场景，展示如何根据个人情况选择最合适的产品
张女士，42岁，公务员
情况
手头有$50,000美元，希望获得稳定收益并每年获取部分现金用于子女学费
目标
追求收益确定性，每年有稳定现金流可提取
产品选择
中国人寿傲珑创富 - 5年缴
保费
$10,000/年 × 5年 = $50,000总保费
| 年份 | 预期价值 | IRR | 操作建议 |
|---|---|---|---|
| 第5年 | $48,000 | -0.8% | 缴费完成，开始领取周年红利 |
| 第10年 | $58,000 | 3.5% | 每年提取周年红利约$2,000用于教育金 |
| 第15年 | $75,000 | 5.2% | 子女大学毕业，保证现金价值回本 |
| 第30年 | $155,000 | 6.0% | 退休时可获3倍回报 |
选择理由：选择傲珑创富的原因：周年红利机制每年派发现金、周年红利履行比率110%、央企背景信誉保障
总投入$50,000 → 累计提取约$30,000周年红利 + 第30年剩余$155,000
李先生，55岁，准退休高管
情况
退休金$100,000美元，希望保守增值，不想承担市场波动风险
目标
优先保证收益，最大程度降低不确定性
产品选择
宏利宏摯传承 - 2年缴
保费
$50,000/年 × 2年 = $100,000总保费
| 年份 | 预期价值 | IRR | 操作建议 |
|---|---|---|---|
| 第1年 | $80,000 | -20% | 首日即有80%保证退保价值（趸缴） |
| 第6年 | $106,000 | 1.0% | 预期回本，保证价值持续增长 |
| 第15年 | $175,000 | 5.5% | 70岁，可启用无忧选定期入息 |
| 第20年 | $236,000 | 6.0% | 75岁，2.3倍保证回报 |
选择理由：选择宏摯传承的原因：保证收益占比89%（市场最高）、分红实现率96.8%、身心守护保障
总投入$100,000 → 第20年预期$236,000，其中89%为保证收益
王太太，38岁，企业主
情况
现金流充裕，有$200,000美元短期闲置资金
目标
5年内保证回本，收益高于银行定存
产品选择
AXA盛利储蓄 - 2年缴（趸缴两年保费）
保费
$100,000/年 × 2年 = $200,000总保费（一次性预缴）
| 年份 | 预期价值 | IRR | 操作建议 |
|---|---|---|---|
| 第1年 | $213,600 | 6.8% | 预缴保费享6.8%保证利率 |
| 第3年 | $230,000 | 4.8% | 趸缴保证回本完成 |
| 第10年 | $340,000 | 5.5% | 资产增值70% |
| 第20年 | $600,000 | 6.06% | 预期达已缴保费300% |
选择理由：选择盛利储蓄的原因：6.8%保证预缴利率（业内最高）、2年特短缴费期、短期保证回本
总投入$200,000 → 首年即获$13,600保证利息 → 第20年预期$600,000
风险提示与应对策略
储蓄险是长期投资工具，需充分了解潜在风险
回本前（前6-7年）退保可能损失20%-50%本金。产品设计为长期储蓄工具，不适合短期理财。
应对策略
投保前确保资金可长期投资（至少7年），预留应急资金，避免被迫中途退保。
预期IRR中80-85%为非保证部分，受保险公司投资表现影响。实际收益可能低于预期。
应对策略
选择分红实现率历史稳定（95%以上）的公司，定期关注公司年度分红报告。
美元保单面临人民币对美元汇率波动风险，汇率变化可能影响实际购买力。
应对策略
可考虑多货币配置对冲风险，或选择支持货币转换的产品（第2-3年可转换）。
长期持有期间（20-30年）通胀可能侵蚀实际购买力。
应对策略
预期IRR需高于长期通胀率，6%以上的IRR一般可跑赢长期通胀。
保险公司经营不善可能影响分红甚至偿付能力。香港有保险监管制度保障。
应对策略
选择偿付能力充足率高、历史悠久、财务评级良好的大型保险公司。
投保流程指南
从咨询到保单生效，通常需要2-3周时间
1-2天
明确投资目标、金额、期限，确定最看重的因素（回本速度/长期收益/功能特性）
1-3天
使用本页面对比多家产品的回本期、IRR、分红实现率、功能特性
1-2天
联系专业顾问，获取个性化的产品建议书和收益演示
3-5天
准备身份证明、地址证明、资金来源证明等投保所需材料
1天
亲自赴港完成投保签约和首期保费缴付（香港保监局法规要求）
5-10天
核保通过后保单生效，开始享受保障和收益增长
内地居民赴港投保完整指南
香港保险监管严格，内地居民需亲赴香港签约。以下是完整投保流程。
投保流程
前期咨询
1-3天- •选定产品并获取个性化建议书
- •确认保额、缴费期、受益人安排
- •准备资金证明和身份材料
准备材料
3-5天- •有效护照或港澳通行证（建议有效期6个月以上）
- •身份证原件
- •3个月内住址证明（银行账单、水电费单等）
- •资金来源证明（银行流水、工资单等）
预约赴港
提前1周- •通过顾问预约验证中心时间
- •安排赴港行程（通常需1天）
- •准备首期保费（支持银联卡、visa、现金）
赴港签约
半天- •抵达保险公司服务中心
- •完成身份验证和签名确认
- •缴付首期保费
- •领取投保确认函
核保生效
5-10个工作日- •保险公司完成核保审批
- •保单正式生效
- •电子保单发送至邮箱
- •开通在线保单管理账户
所需证件
有效期建议6个月以上
原件
3个月内银行账单/水电费单/信用卡账单
银行流水/工资单/税单
储蓄险通常免体检
受益人为配偶时需要
缴费方式
单笔限额：每笔5万美元
单笔限额：无限制
单笔限额：无限制
单笔限额：无限制
💡 投保小贴士
常见问题解答
20个最常被问到的问题，帮您全面了解快速回本储蓄险
保证收益基础
周年红利机制
产品对比
选择建议
总结：如何选择
追求最高保证收益占比（89%）
→ 宏利宏摯传承
追求最快保证回本（13年）
→ 万通富饶千秋
需要稳定周年现金流
→ 中国人寿傲珑创富
短期保证回本（5年）+ 高预缴利率
→ AXA盛利储蓄
多货币灵活配置（9种）+ 健康保障
→ 友邦盈御3
* 以上建议仅供参考，具体选择需结合个人财务状况、风险承受能力和投资目标综合考量。 建议咨询专业顾问获取个性化建议。
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对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
本页面内容仅供参考，不构成投资建议。产品信息以保险公司官方资料为准。投保前请仔细阅读产品条款和建议书。港险比比不销售保险产品，仅提供信息服务。
最后更新：2026年1月
作者：苏江
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