港险对比
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选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
香港短期储蓄险对比：先算可执行结果，再核验决策证据
这页只解决一个问题：在 2 年缴 / 5 年缴短期供款路线里，先找到可执行 shortlist， 再用证据、边界、竞品对照与风险提示做决策闭环。This compare short term page focuses on execution-first screening.
建议范围 HK$30,000 至 HK$5,000,000
短期对比建议输入 3 至 20 年
结论摘要：短期缴费先执行，再验证
工具层解决“先选谁”，报告层回答“为什么可信、何时失效”。
2年缴与5年缴的现金流压力完全不同。先锁定可执行缴费节奏，再比较回本与IRR，能显著减少误判。
想先确保供款可执行的人。
跳过缴费期直接比收益数字的人。
短期轨道产品在公开页面常缺“同年龄/同币种/同金额”的统一回本矩阵，工具结果必须二次核验。
愿意先筛后证的人。
把公开示例当成保证结果的人。
保证起点更强的路线，往往在多币种和早期调度上较保守；功能更灵活的路线，通常承担更高不确定性。
接受多目标权衡的人。
要求所有维度同时最优的人。
示意收益上限已收紧，且适用于所有缴费模式与 base/optimistic/pessimistic 情景。跨时点比较建议书时，必须确认版本日期与同口径条件。
在签单前做最终核验的人。
使用旧建议书直接拍板的人。
监管材料明确提示：早年退保通常会有损失，且需披露置换不利影响。若不先核算旧保单损失，短期“新方案更好”的结论常失真。
计划“以新换旧”并重视总成本的人。
只看新产品宣传页、不核对旧保单成本的人。
当输入出现“短持有 + 增长优先 + 高灵活”冲突时，应先套用保守基线，再补建议书字段复算。
希望把决策风险降到最低的人。
低置信度仍强行决策的人。
下一步行动：先拿建议书，再做同口径复核
中段 CTA 用于把筛选结果转成可执行动作，并给出下一跳内链。
把本页 Top 候选带入同年龄、同币种、同金额、同提取设定的建议书， 再比较 current / pessimistic 两组结果，避免公开字段错配。
关键数字与结构化可视化
数据卡 + SVG + 表格组合，避免纯文本堆砌。
| 指标 | 数值 | 口径说明 | 决策含义 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 短期候选产品数 | 7 款 | 覆盖 2 年缴 / 5 年缴主流轨道 | 可支持首轮筛选，不用于总榜断言。 | S05-S11 |
| 最低公开起投门槛 | 约 HK$40,000+ | 按公开页面/摘要口径，具体以建议书为准 | 预算低于门槛时，应先做目标降级。 | S07-S11 |
| 工具评分维度 | 8 维 | 目标、预算、持有期、缴费偏好、币种、稳定性、灵活度、证据强度 | 评分用于方向，不代表收益承诺。 | 模型内规则 |
| 冷静期（GL29） | 21 日 | 送达当日不计，末日非工作日顺延 | 用于签单后可逆窗口管理。 | S02 |
| IA Levy | 0.1% / 封顶 HK$100 | 适用于长险年度征费口径 | 总成本计算不能只看保费。 | S01 |
| 演示利率上限口径 | HKD 6.0% / 非 HKD 6.5% | 并适用于 base/optimistic/pessimistic 与所有缴费模式 | 跨版本建议书比较必须标注时间切点与口径一致性。 | S12 |
| DPS 存款保障上限 | HK$800,000 | 每名存款人、每成员银行，2024-10-01 起生效 | 短期流动资金可先与保险配置分层管理。 | S15 |
| HKMA 基准利率（最近一次调整） | 4.00% | 2025-12-11 调整 | 短期替代方案（如定存）需纳入利率环境变化。 | S16 |
方法论：评分模型 + 执行清单
评分只做方向筛选，关键数字必须回建议书核验。
先在首屏完成输入与结果反馈，再进入证据、风险、竞品与FAQ，保证信息流一致。
- 用本页工具锁定 1-2 款候选。
- 索取同年龄、同币种、同金额、同提取设定建议书。
- 比较 current/pessimistic 两组情景。
- 核对版本日期、费用口径、冷静期与执行条款。
- 若涉及置换旧保单，先核算退保净值与等待期重置影响。
- 若结果冲突，先走保守路径重算后再决策。
| 评分维度 | 计算逻辑 | 为什么重要 |
|---|---|---|
| 目标匹配 | 读取产品短期目标适配分并加权 | 先回答“你想解决什么问题”。 |
| 预算门槛 | 预算低于公开门槛时显著扣分并触发边界提醒 | 优先排除不可执行路径。 |
| 持有期匹配 | 持有期偏离产品公开建议区间时降低置信度 | 短持有硬套长期产品误差很高。 |
| 缴费偏好匹配 | 2 年缴 / 5 年缴匹配加分；不匹配降分 | 缴费节奏是短期决策核心变量。 |
| 稳定性偏好 | 稳定性偏好高时增加保证分与证据分权重 | 防止仅看增长示意忽视下行风险。 |
| 灵活性偏好 | 重视灵活时提升流动与多币种权重 | 跨币种需求与现金流需求要前置。 |
| 证据边界 | 公开字段不足时输出 N/A 与补证动作 | 杜绝伪精确结论。 |
| 置换风险闸门 | 涉及旧保单置换时，默认降低置信度并触发置换核验清单 | 避免只看新方案而忽略旧保单沉没成本。 |
| 置信度闸门 | 按 top1 分数、与 top2 分差、边界冲突判定高/中/低 | 把“可筛选”与“可决策”明确分层。 |
证据层：每条关键结论都有来源锚点
时间敏感字段均标注复核日期，公开证据不足处明确写 N/A。
| 关键事实 | 时间点 | 决策影响 | 证据状态 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| GL29 冷静期为 21 日，并有顺延规则 | 2026-04-23 复核 | 用于签单后撤回窗口管理。 | 可验证 | S02 |
| IA levy 为 0.1%，长险年度封顶 HK$100 | 2026-04-23 复核 | 用于估算真实持有成本。 | 可验证 | S01 |
| 演示利率上限为 HKD 6.0% / 非 HKD 6.5% | 2026-04-23 复核 | 并适用于所有缴费模式与 base/optimistic/pessimistic 情景。 | 可验证 | S12 |
| GP3 有 2 年缴轨道且公开披露第 2 年后可换币 | 2026-04-23 复核 | 适合兼顾短缴费和币种调度。 | 可验证 | S05 |
| GlobalFlexi 公开披露第 5 年后提取与第 6 年价值保障节点 | 2026-04-23 复核 | 有利于中段现金流管理。 | 可验证 | S06 |
| 多款产品公开页不提供同口径短期回本总表 | 2026-04-23 复核 | 工具结果只能作为 shortlist。 | 证据不足（公开口径） | S07-S11 |
| 置换旧保单时，早年退保通常会有损失 | 2026-04-23 复核 | 短期路线若涉及“以新换旧”，必须先算旧保单损失与等待期重置。 | 可验证 | S13 |
| GL27 解释要求置换场景做最佳利益评估，并对相关变化持续监测 | 2026-04-23 复核 | 建议把“是否置换旧保单”设为工具输入变量，而非签单后再补。 | 可验证 | S14 |
| DPS 保障上限为每人每成员银行 HK$800,000（2024-10-01 起） | 2026-04-23 复核 | 短期流动资金与长期保险可分层配置，避免错把目标混为一类。 | 可验证 | S15 |
| HKMA 于 2025-12-11 把基准利率设为 4.00% | 2026-04-23 复核 | 替代方案评估应考虑利率环境，而非只比较保险示意回报。 | 可验证 | S16 |
竞品对照：短期轨道产品总表
统一在可验证维度上比较；缺失字段直接标记 N/A。
| 产品 | 公开起投（约） | 缴费轨道 | 回本信号 | 保证信号 | IRR公开口径 | 适合 | 风险提示 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
盈聚天下 FWD | HK$45,000 | 2年 / 5年缴 | 公开页无统一回本矩阵；通常需建议书核验 | 保证占比中等，偏功能平衡 | N/A（公开页无同口径 IRR 总表） | 预算中档、希望 2-5 年缴费节奏可选的人。 | 公开回本字段不足，不能直接做跨公司收益硬排名。 |
富饶千秋 YF Life | HK$40,000 | 2年 / 5年缴 | 公开资料强调功能节点，回本需同参数建议书 | 保证起点非主卖点，偏增长与灵活度 | 公开页面无统一短期 IRR 排名；需同口径建议书 | 希望用短缴费完成中长期资产配置的家庭。 | 跨版本差异较大，必须比对当期建议书日期。 |
GP3 AIA | HK$56,250 | 2年 / 5年缴 | 公开口径更偏长期示例，短持有需谨慎 | 保证起点偏弱，重在长期增长与多币种 | 公开长期示意上限约 6.5%（非保证） | 有跨币种目标，且可接受 8 年以上持有的人。 | 短期目标与长期增长路线存在冲突时，置信度会下降。 |
环宇盈活 AIA | HK$56,250 | 5年缴（亦支持趸交） | 公开资料未给统一保证回本年 | 偏灵活功能，不是高保证现金值路线 | N/A（公开页无同口径短期 IRR 排名） | 想兼顾 5 年缴费节奏和后续流动管理的人。 | 换币后价值会按市场汇率重算，需纳入汇率风险。 |
盛利II AXA | HK$50,000 | 5年 / 10年缴 | 公开页缺统一回本表，需按版本复核 | 保证与分红结构相对平衡 | 公开页面无统一短期 IRR 排名；需同口径建议书 | 希望在稳健与增长之间做中性配置的人。 | 不同版本与币种下曲线差异明显。 |
信守明天 Prudential | HK$50,000 | 5年 / 10年缴 | 公开资料无统一回本矩阵 | 保证与非保证并重 | N/A（需建议书同口径比较） | 希望功能完整度高于极限回本速度的人。 | 版本条款差异大，旧建议书易失效。 |
SunJoy II Sun Life | HK$50,000 | 5年 / 10年缴 | 公开资料多为功能披露，回本需建议书核验 | 保证与非保证并存 | 公开页面无统一短期 IRR 排名；需同口径建议书 | 预算有限但希望进入主流品牌 5 年缴路线的人。 | 公开字段粒度不足，跨公司比较误差较高。 |
| 替代路线 | 何时更优 | 何时更差 | 下一步动作 |
|---|---|---|---|
| 短期缴费 + 高稳定优先 | 预算已满足门槛，且重点是确定性与回撤控制。 | 你需要更强多币种与长期增长弹性。 | 先选保证优先，再补建议书三情景。 |
| 短期缴费 + 多币种灵活优先 | 存在跨币种支出和未来换币场景。 | 你只关注保证起点与单币种确定性。 | 提高币种权重并做汇率压力测试。 |
| 5 年缴平衡路线 | 想降低供款集中压力并保留功能层。 | 你必须 2 年内完成供款。 | 先确认现金流，再比功能与风险。 |
| 非短期路线（8-10 年缴或趸交） | 目标本质是长期传承或高净值治理。 | 你真实问题是短缴费与中期回本。 | 若题目已变化，转到对应路线页重做筛选。 |
替代路径：决策维度与反例限制
同一问题下，不同路径的保护边界、风险与适配条件并不相同。
| 路径 | 何时适合 | 反例/限制 | 核心取舍 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 短期储蓄险（参与型） | 可持有 8 年以上、接受非保证波动，并需要保单功能（换币/传承）。 | 若目标是 3-5 年内确定退出或本金波动容忍度低，常出现场景失配。 | 可获得保障+储蓄组合，但需承担非保证波动与早退损失风险。 | S03, S12, S13 |
| 银行定期存款（DPS 覆盖） | 目标是短期流动性与本金保障，且单一银行存款在 DPS 限额内。 | 若需要长期保险功能或存款规模明显超出保障上限，不宜单一路径。 | 确定性高，但利率会随市场变化，且不提供保险功能。 | S15, S16 |
| 继续持有旧保单（不置换） | 旧保单接近红利分派节点或退保损失较高时。 | 旧保单无法覆盖新需求，且加保/附加险也无法补齐时。 | 可避免置换沉没成本，但可能牺牲新产品功能与结构。 | S13, S14 |
适用边界与已知/未知
不做伪精确：未知字段必须可见并给出可执行修复路径。
| 主题 | 已知 | 未知 | 最小继续路径 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 短期回本年 | 公开页面通常只给示例或功能说明。 | 缺统一同口径回本矩阵。 | 索取同年龄/同币种/同缴费/同提取设定建议书。 | S05-S11 |
| 公开 IRR 示例 | 部分产品给长期示意上限。 | 短期持有的可比 IRR 常缺失。 | 至少比较 current / pessimistic 两组演示。 | S03, S12 |
| 功能节点 | 可见换币、提取、锁定等触发年份。 | 执行成本、审批时长、最小单位常未公开。 | 签单前把“费用+时长+门槛”写入核验清单。 | S05-S11 |
| 版本一致性 | 监管口径在 2025-07-01 后收紧。 | 旧建议书是否已更新到同口径。 | 比较前统一“建议书版本日期 + 口径”。 | S12 |
| 冷静期退款边界 | 冷静期为 21 日；末日非工作日顺延。 | Class C / 单次缴费可能涉及 MVA 扣减，未必等于全额退款。 | 签单前确认是否适用 MVA 及计算口径。 | S02 |
| 保单置换成本 | 早期退保通常会有损失，且需做 IFS-PR 风险披露。 | 旧保单退保净值、等待期重置影响和潜在机会成本。 | 先做“旧保单净值 + 新保单等待期”并列表后再置换。 | S13, S14 |
| 短期替代路径（定存） | DPS 对受保存款提供法定保障（上限 HK$800,000）。 | 超限部分与跨银行配置后的净保障结构。 | 把应急/短期资金先与保险资金分池，再决定配置比例。 | S15, S16 |
风险提示：误用风险、成本风险、场景失配风险
每条风险都给触发条件与缓解动作。
| 风险 | 触发条件 | 后果 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|
| 短持有误用风险 | 3-5 年内就计划退出，但选了长期增长导向产品。 | 现金价值波动与退保损失高于预期。 | 把持有期硬约束进工具输入，并要求悲观情景建议书。 |
| 版本错配风险 | 拿旧建议书与新版本产品直接比较。 | 回本与IRR比较失真。 | 统一建议书日期和监管口径后再比。 |
| 汇率重算风险 | 把换币功能当成确定性收益增强。 | 换币后价值重算导致预期偏差。 | 将换币后的现金流用保守汇率复算。 |
| 成本遗漏风险 | 只看保费与示意收益，不算征费与执行成本。 | 真实净收益被高估。 | 加入 levy、手续费与潜在操作成本核算。 |
| 保单置换损失风险 | 未核算旧保单退保损失就直接“以新换旧”。 | 总成本上升，且新保单等待期/保障连续性出现缺口。 | 先完成 IFS-PR 与置换损失清单，再决定是否替换。 |
场景示例（前提-过程-结果-下一步）
把抽象规则变成可执行案例。
场景不是收益承诺，而是输入参数变化时的决策路径示范。
若你的预算、币种和持有期与示例差异较大，请先在工具区重新输入后再阅读场景。
签单前仍需用同口径建议书完成最终复核。
前提：家庭现金流稳定，但不能接受中途追加预算。
结果：工具通常会把“2 年缴可执行 + 稳定性较高”的产品排在前两位，并提示同口径建议书复核。
下一步：立即索取两家同参数建议书，比较悲观情景回本线。
前提：有子女教育跨币种支出，需保留换币弹性。
结果：工具会提升多币种和流动性权重，输出“灵活优先”候选，并降低保证优先路线分数。
下一步：先确认换币节点与费用，再做汇率压力测试。
前提：输入目标冲突（短持有 + 高增长）。
结果：结果通常为低置信度，并触发边界提醒与降级路径。
下一步：套用保守基线，先做可执行筛选，再决定是否调整目标。
FAQ：工具、边界、执行
按决策意图分组，不做术语堆砌。
来源与复核日期
每条关键结论都可回溯到对应来源编号。
来源编号：S07（FWD MaxFocus Legacy）
来源编号：S08（YF Life Prosperous Infinity Saver）
来源编号：S05（AIA GP3 Product Brochure）
来源编号：S06（AIA GlobalFlexi Product Brochure）
来源编号：S09（AXA WealthAhead Savings Plan）
来源编号：S10（Prudential Entrust Multi-Currency Plan）
来源编号：S11（Sun Life SunJoy Global II）
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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