港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
支持红利锁定的储蓄险对比：先筛选，再验证，再执行
先在首屏完成输入与结果反馈，再用中后段的证据、风险与竞品对比做决策，避免只看收益数字。
点击“生成匹配结果”后将得到 Top 推荐、边界提醒与下一步动作。
报告摘要：核心结论 + 关键数字 + 适用边界
工具层给方向，报告层解释“为什么可信、哪里要谨慎”。
锁定功能的核心价值在于把部分非保证红利转入更稳的账户路径，降低回撤，而不是直接提升长期IRR。
适合先定义“可承受波动区间”的保单持有人。
不适合只关注最高演示收益、忽略执行动作的人群。
Genesis公开机制是终期红利变现（Realization），不等同于可锁定后再解锁的账户机制，混比会导致执行预期偏差。
适合先定义你需要的是“锁盈账户”还是“分段变现”。
不适合把所有“可提取红利”都当成同一功能。
如果计划持有期不足锁定起点（如8年内退出却选15年锁定），工具置信度会显著下降。
适合持有期明确、愿意做年度复盘的用户。
不适合持有期高度不确定、资金可能中途抽离的人群。
IA 已对销售环节的演示IRR设置上限（HKD 6.0% / 非HKD 6.5%）。若你对比的是不同出具日期的建议书，需先统一假设再比较。
适合会同时拿到“旧版/新版”建议书的用户。
不适合直接横向比较不同日期建议书的演示值。
高预算产品通常配备更多传承与分拆工具，但并不自动优于低门槛产品，关键在目标是否匹配。
适合把预算与目标同时输入再决策的人群。
不适合先锁品牌、后补预算导致反复改方案的用户。
当输入冲突或公开字段不足时，先切换保守基线并补齐建议书字段，比盲目比较收益数字更稳妥。
适合希望降低误判成本、强调执行确定性的用户。
不适合急于下单且不愿补证据的决策方式。
即便都属于“可管理红利路径”候选，最早可执行年份差异仍很大。若持有期短于动作起点，功能价值通常难以发挥。
说明：输入越清晰，模型区分度越高。若输入冲突，系统会优先输出边界提醒而非强行给单一答案。
产品总览：已知/未知字段分层
公开证据不足时明确标注，不用猜测填空。
| 产品 | 定位 | 机制 | 锁定起点 | 解锁能力 | 币种数 | 年预算门槛 | 分拆 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 永明悦享II（SunJoy Global II） | 低门槛 + 较早锁定窗口 | 锁定账户 | 第 5 年 | 有限/需核验 | 6 种 | 约 HK$5,000 | 支持 |
| 宏利宏摯传承（Genesis） | 终期红利变现（非锁定账户）+ 传承工具 | 终期红利变现 | 第 5 年（变现） | 不适用/未披露 | 7 种 | 约 HK$10,000 | 支持 |
| 万通富饶万家（Beyond Infinity） | 10币种 + 锁定/解锁灵活 | 锁定账户 | 第 10 年 | 支持 | 10 种 | 约 HK$10,000 | 支持 |
| 友邦环球盈活（GlobalFlexi） | 9币种 + 长期增长导向 | 锁定账户 | 第 15 年 | 支持 | 9 种 | 约 HK$10,000 | 支持 |
| 安盛盛利II（WealthAhead II Supreme） | 多币种旗舰 + 较早锁定 | 锁定账户 | 第 5 年 | 有限/需核验 | 9 种 | 约 HK$80,000 | 支持 |
| 安盛摯匯（FortuneXtra） | 高预算长期锁盈 + 分拆 | 锁定账户 | 第 10 年 | 支持 | 9 种 | 约 HK$120,000 | 支持 |
方法论、证据口径与尽调清单
这一层解决“结果是否可信、如何落地执行”。
匹配分 = 目标匹配 + 锁定窗口匹配 + 预算适配 + 功能匹配（多币种/解锁/分拆） - 边界惩罚。
该模型用于筛选方向，不是收益预测模型。收益相关决策必须回到同口径建议书与条款页。
- 确认锁定功能起始保单年度、最小锁定比例、每年可执行次数。
- 先判断机制类型：锁定账户（Lock-in）还是终期红利变现（Realization）。
- 比对建议书时，统一提案日期与监管口径（尤其 2025-07-01 前后）。
- 分开核对保证与非保证部分，避免只看总演示收益。
- 确认是否支持解锁、解锁等待期及对后续红利的影响。
- 核对保单分拆触发条件、最小保额与手续费。
- 至少查看完整 Fulfillment Ratio 年度序列，不用单年数据拍板。
- 用同币种、同缴费期、同投保年龄做横向比较。
- 核对提前提取或退保对现金价值路径的影响。
- 把持有期、教育/退休资金节点写入年度复盘计划。
| 方法维度 | 判定逻辑 | 本页口径 |
|---|---|---|
| 评分结构 | 目标匹配 + 锁定窗口匹配 + 预算适配 + 功能匹配 - 边界惩罚 | 每项按权重加减，分数区间 0-100。 |
| 关键输入 | 目标、预算、持有期、锁定偏好、多币种需求、是否需要解锁和分拆 | 任一关键输入缺失都会降低置信度。 |
| 锁定窗口口径 | 优先采用公开页面披露，缺失则标记“待核验” | 未知字段不会强制排序，避免伪精确。 |
| 收益口径 | 仅引用公开演示值，明确“非保证”属性 | 不把演示IRR作为购买承诺。 |
| 结果解释 | 输出 Top 3 + 适用/不适用 + 边界提醒 + 下一步行动 | 保证每个状态都有可执行动作。 |
| 监管/市场事实 | 明确数据点 | 对决策的影响 | 来源 |
|---|---|---|---|
| 销售演示IRR上限（监管） | HKD 6.0% / 非HKD 6.5%，2025-07-01 生效 | 不同出具日期的建议书不能直接横比，需统一假设。 | IA Practice Note（2025-02-28） |
| Fulfillment Ratio 披露范围 | 仅覆盖“2010年后有新单且报告期仍在保”的分红产品 | 找不到比例不等于产品差，可能是样本条件未满足。 | IA Fulfillment Ratio FAQ（Q2） |
| Fulfillment Ratio 使用边界 | 历史比例不能代表未来，且不是唯一决策指标 | 不能仅凭单年比例判断“必然兑现”或“必然失真”。 | IA Fulfillment Ratio FAQ（Q1/Q6） |
| 市场竞争热度（时间点） | 2025年前三季分红新单保费 HK$2,263亿，同比 +60.1% | 促销与收益演示竞争更激烈，需更重视条款细则核验。 | IA Press Release（2026-01-23） |
| 产品 | 机制类型 | 最早动作时点 | 窗口/频率 | 比例限制 | 解锁/提款路径 | 证据状态 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| AIA GlobalFlexi | Bonus Lock-in / Unlock | 第15个保单周年后 | 周年后30天内；每保单年一次 | 公开页面未见明确比例上限（待确认） | 锁定1年后可每保单年一次解锁 | 部分字段待确认 |
| AXA WealthAhead II Supreme | Policy Value Lock-in | 第5个保单周年后 | 周年后30天内；每保单年一次 | 常见披露：每年10%-50% | 可从Prime Currency Account提取 | 核心字段可核验 |
| AXA FortuneXtra | Policy Value Lock-in | 第10个保单周年后 | 周年后30天内；每保单年一次 | 常见披露：每年10%-50% | 可从Prime Currency Account提取 | 核心字段可核验 |
| Sun Life SunJoy Global II | Value Lock-in Account | 第5个保单周年后 | 按保单年行使（手册口径） | 常见披露：每年10%-50% | 未见独立Bonus Unlock条款，以提取为主 | 解锁规则待确认 |
| YF Life Beyond Infinity | Bonus Lock-in / Unlock | 第10个保单周年或供款到期日（较后者） | 可行使锁定；年度次数公开口径待确认 | 每次最少5%，累计锁定上限60%（产品册） | 行使锁定1年后可部分或全部解锁 | 年度次数待确认 |
| Manulife Genesis | Terminal Bonus Realization（非锁定账户） | 第5个保单周年（Realization） | 每个Realization Anniversary窗口内行使 | 第5-9年每年<=10%；任意连续5年<=50% | 无Bonus Unlock机制（公开口径） | 机制边界已明确 |
| 待确认字段 | 当前缺口 | 最小修复路径 |
|---|---|---|
| AIA GlobalFlexi 锁定比例上限 | 公开产品页披露了时点与频率，但未见完整比例字段 | 要求同版本建议书补齐“每年上限/最小比例/不可逆条件”。 |
| YF Beyond Infinity 年度锁定次数 | 产品册明确起点与比例区间，但公开摘要未明确每保单年执行次数 | 核对同版本建议书与条款附表，确认年度上限并保留版本编号。 |
| SunJoy Global II 解锁机制定义 | 公开内容主要描述Value Lock-in与提取，未见独立Unlock条款 | 核验是否存在“回拨至红利池”的正式流程与等待期。 |
竞品对比：锁定账户方案 vs 变现/无锁定方案
同目标下比较执行差异，而非只比单点收益。
| 比较维度 | 锁定账户方案 | 变现/无锁定方案 | 决策含义 |
|---|---|---|---|
| 机制类型 | 锁定账户：可把红利转入独立路径并后续管理 | 变现/无锁定：以提取终期红利或长期持有为主 | 先确认机制，再比较收益与流动性，避免混比。 |
| 波动管理能力 | 可分批锁盈，降低账户回撤 | 更多依赖长期持有或定期变现穿越波动 | 风险偏好低的用户更依赖锁定工具。 |
| 执行复杂度 | 需要年度复盘与触发时点管理 | 执行动作相对少，但抗波动能力弱 | 不愿管理保单者应谨慎选择高复杂度方案。 |
| 适配场景 | 教育金、移居金、家庭传承接力 | 目标单一、可接受波动或偏好定期变现的长期储蓄 | 先看场景再看收益，决策更稳。 |
风险边界与缓解动作
高风险项必须附可执行缓解动作，避免“知道风险但无法行动”。
R1-R4 为优先级最高的示例风险点；完整风险与缓解动作请以右表为准。
| 风险项 | 概率 | 影响 | 触发条件 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|---|
| 锁定时点误判 | 中-高 | 高 | 在市场下行阶段提前锁定，后续回升时错失弹性。 | 采用分批锁定（例如 30%/30%/40%）并设复盘点。 |
| 跨时期演示IRR误比 | 高 | 高 | 把 2025-07-01 前后出具的建议书演示值直接横向比较。 | 统一到同一监管口径和同一假设后再比较。 |
| 预算不匹配导致中途断供 | 中 | 高 | 选到高预算产品但现金流无法持续。 | 以可持续年预算建模，并预留12个月现金缓冲。 |
| 机制误读（锁定账户 vs 终期红利变现） | 中 | 中-高 | 把“可变现”误当成“可锁定+可解锁”机制。 | 先确认机制类别，再核对对应条款限制。 |
| 功能误读（解锁/分拆限制） | 中 | 中-高 | 未核对条款中的次数、比例、等待期条件。 | 把限制条件写入尽调清单并逐项打勾。 |
| 单年履行比过度解读 | 中 | 中 | 只看某一年 fulfillment ratio，忽略完整年度序列。 | 至少查看全周期区间并结合产品非保证理念。 |
场景示例（前提-过程-结果-下一步）
覆盖不同预算与目标，确保建议可以直接执行。
前提：预算年缴 8-12 万，8 年后需要稳定提取一部分资金。
过程：优先筛选“锁定起点<=5年 + 预算可覆盖 + 可分拆”的产品。
结果：通常会把早锁定产品排在前列，减少后期波动暴露。
下一步：要求顾问输出同口径 8 年现金价值路径与提取后余额。
前提：预算年缴 20 万以上，目标是跨币种长期传承。
过程：提高“多币种 + 分拆 + 传承工具”权重，容忍较晚锁定。
结果：多币种旗舰和高预算产品通常得分更高。
下一步：重点核对锁定比例、分拆门槛和受益人安排细则。
前提：预算 6 万、持有 6 年，但要求多币种+复杂传承+高锁定灵活性。
过程：模型触发低置信度并提示边界冲突。
结果：系统不输出单一“最优解”，改给降级路径。
下一步：先套保守基线重算，再缩减目标范围（先保流动性）。
前提：已有一张长年期保单，希望新增保单做波动缓冲。
过程：锁定偏好设置为“early”，并勾选需要解锁能力。
结果：更偏向早锁定且可分段操作的方案。
下一步：把新旧两张保单合并看总现金流曲线，避免同向风险。
FAQ（按决策意图分组）
覆盖工具解读、锁定边界与执行动作三类高频问题。
来源与更新记录
时间敏感字段已标注访问日期；版本更新以最新官方页面为准。
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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