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友邦 vs 万通储蓄险：IRR、回本期、灵活度一次看清
本页聚焦 AIA 与 YF Life 两家公司旗舰储蓄险，按统一口径比较公司定位、产品结构、IRR 演示、回本期、缴费灵活性与分红实现率解读，并给出可执行选购建议。
公司对比
先看公司定位与产品哲学，再进入单品参数比较
1919 年成立，亚太区大型寿险集团，香港市场覆盖广。
产品重心
多货币储蓄 + 灵活提取 + 传承管理并重。
旗舰组合
GlobalFlexi（环宇盈活） / GP3（盈御3）
优势
- 多款储蓄险支持 9 种货币与货币转换。
- GlobalFlexi 强调中短期现金流与价值保障。
- GP3 提供长期传承管理选项（Bonus Lock-in/Unlock、Policy Split）。
注意点
- IRR 与回本期示例均为非保证演示，不能等同实际收益。
- 若看重极高确定性，需要重点核对保证与非保证占比。
香港本地寿险品牌，近年以多货币储蓄与传承产品线持续扩张。
产品重心
多货币配置 + 分红稳定性 + 中长期传承规划。
旗舰组合
Wealthy Fortune（富饶千秋） / Wealthy Fortune Legacy（富饶万家）
优势
- 富饶千秋主打 10 种货币配置，适合跨币种家庭做长期资产分散。
- 常见演示口径下 20 年 IRR 约 6.0%、30 年 IRR 约 6.31%。
- 依托 Barings 资管背景，分红历史口径常见在 97%-101% 区间。
注意点
- 预期回报仍有非保证部分，需结合悲观情景看现金流承受度。
- 不同版本（富饶千秋/富饶万家）在门槛与功能细节上差异较大。
旗舰产品矩阵
按统一字段看旗舰产品，避免被零散宣传信息误导
| 产品 | 公司 | 缴费期 | 货币 | 收益画像（示例） | 回本期（示例） | 备注 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| GlobalFlexi（环宇盈活） | 友邦 AIA | 一笔过 / 5 年 | 9 种 | 30 年总 IRR 可达 6.5%（官方新闻稿示例） | 约 7 年（示例） | 强项是 Flexi Withdrawal、Value Safeguard 与 Health Impairment。 |
| GP3（盈御3） | 友邦 AIA | 一笔过 / 3 / 5 / 10 年 | 9 种 | 20 年 IRR 常见演示约 5.65%，长期示例可超过 7% | 约 8 年（示例） | 偏长期资产配置，功能侧重传承与多货币管理。 |
| Wealthy Fortune（富饶千秋） | 万通 YF Life | 2 / 5 / 10 年（常见） | 10 种 | 20 年总 IRR 常见约 6.0%，30 年约 6.31%（示例） | 约 7 年（预期），约 13 年（保证） | 优势在多货币广度与分红稳定性，适合跨地区资产规划。 |
IRR 与回本期对比
同币种、同缴费期、同年龄下才有可比性
| 维度 | GlobalFlexi | GP3 | Wealthy Fortune | 解读 |
|---|---|---|---|---|
| 10 年总 IRR（示例） | 约 3.8% | 约 4.1% | 约 4.0% | 前 10 年效率差距有限，需结合回本路径与折扣条件一起看。 |
| 20 年总 IRR（示例） | 约 5.6% | 约 5.65% | 约 6.0% | 20 年维度下 Wealthy Fortune 常见略高，但必须统一建议书口径。 |
| 30 年总 IRR（示例） | 约 6.5% | 约 6.2%-6.5% | 约 6.31% | 长期维度上 AIA 与 YF Life 都有竞争力，核心是提取路径与波动容忍度。 |
| 预期回本期（示例） | 约 7 年 | 约 8 年 | 约 7 年 | 资金占用周期敏感时，回本年限优先级高于单点 IRR。 |
| 超长期参考（100 年） | 暂无统一公开示例口径 | 官方长期示例可超 7% | 常见长期演示可接近 6.9% | 超长期数字对分红假设敏感，必须结合分红历史与压力测试。 |
缴费与功能灵活度
缴费与功能灵活度，通常比单点收益更影响真实体验
| 维度 | 友邦 AIA | 万通 YF Life | 选型建议 |
|---|---|---|---|
| 缴费期灵活度 | GlobalFlexi（1/5年）+ GP3（1/3/5/10年） | Wealthy Fortune（2/5/10年常见） | 若预算节奏较清晰，YF Life 与 AIA 都能覆盖主流方案。 |
| 货币数量 | 9 种（GP3 与 GlobalFlexi） | 10 种（Wealthy Fortune） | 跨币种配置更复杂时，万通在币种覆盖上更有优势。 |
| 货币转换起始 | 常见为第 2 个保单年度后可行使 | 常见第 1 个保单年度起可转换（按版本） | 有早期换币计划可重点核对万通条款细节。 |
| 灵活提取机制 | GlobalFlexi 的 Flexi Withdrawal / Value Safeguard 较突出 | Wealthy Fortune 的无忧选、终期红利锁定与定期提取 | 退休现金流用户应要求顾问演示提取路径。 |
| 健康/精神障碍选项 | Health Impairment（GlobalFlexi）与 Mental Incapacity（GP3） | 身心守护预支保障 + 安枕无忧服务 | 有照护需求的家庭应对比触发条件与材料要求。 |
| 保单分拆与传承服务 | 两款旗舰均支持 Policy Split，偏工具化管理 | 保单承继人、保单暂托、后备受保人体系较完整 | 多代传承结构复杂时可优先评估万通方案。 |
分红实现率对比解读
分红实现率是“可信度过滤器”，不是单独的胜负指标
| 主题 | AIA | YF Life | 结论 |
|---|---|---|---|
| 官方披露入口 | AIA Fulfillment Ratio 页面可按产品系列查看。 | YF Life 分红实现率与产品资料页可查历史口径。 | 必须使用同公司同产品口径，不能横向混算。 |
| 新品数据长度 | GlobalFlexi 于 2025 年上市，长序列仍在累积。 | 万通现行版本样本在持续更新，建议结合 5 年口径与压力情景。 | 不仅看单年实现率，更要看波动区间与条款执行可行性。 |
| 可比口径建议 | 建议以同币种、同缴费期、同年龄的建议书做对比。 | 同样需要统一假设，尤其是折扣与保费模式。 | 先统一口径，再比较 IRR、回本期、提取路径。 |
| 风险提示 | 非保证分红可能随市场周期上下波动。 | 终期红利与非保证入息同样受投资表现影响。 | 应准备“基准/悲观/压力”三套收益演示。 |
选购建议
把抽象参数转成可执行选择路径
优先评估 Wealthy Fortune（富饶千秋）
示例预期回本常见约 7 年，且中期 IRR 表现较稳。
优先评估 GlobalFlexi（环宇盈活）
Flexi Withdrawal + Value Safeguard 在中长期提取场景更直观。
优先评估 GP3 / GlobalFlexi
两款均为 9 种货币，且通常第 2 年后可换币。
优先评估 Wealthy Fortune
2/5/10 年缴覆盖主流预算分层，适合做现金流分段规划。
AIA 与 YF Life 都要看，但先核对传承条款细节
两家公司都有保单分拆/承继机制，执行规则差异较大。
先比较保证与非保证占比，再做产品选择
单看最高 IRR 容易忽视分红波动风险。
场景演示
三种高频决策场景，帮助你快速代入
35 岁家庭，目标 12-18 年后支付海外教育金。
- 统一假设：5 年缴，总保费 USD 100,000。
- 目标：第 15 年起可每年提取一部分现金流。
- 重点比较：提取路径的可执行性与中期回本速度。
若更关注中期提取与收款人安排，先看 GlobalFlexi；若更看重 10-20 年 IRR，可把 Wealthy Fortune 放在首位复核。
42 岁双职工家庭，计划 20 年后建立退休补充收入。
- 统一假设：同币种同年龄，做基准/悲观/压力三套演示。
- 目标：65 岁起每年提取固定金额，持续 20 年。
- 重点比较：提取开始年份、提取弹性、对保单剩余价值影响。
若希望预设提取路径且强调灵活调整，GlobalFlexi 通常更直观；若希望先提高中期效率，Wealthy Fortune 更值得优先核验。
企业主家庭，希望在两代人之间平滑传递保单权益。
- 重点核对：保单分拆、受保人变更、承继安排、后备受保人。
- 对比项：执行门槛、可行使年限、是否影响保单价值。
- 不以单一 IRR 决策，而以传承执行可行性为首要标准。
若传承结构复杂且需“管理人 + 承继流程”，万通条款通常更细；若重点是多币种与换币自由度，友邦工具化方案更灵活。
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尽调清单
把风险前移，避免签单后才发现不匹配
常见问题
20 个高频问题，覆盖决策前中后阶段
来源与更新
来源可追溯，便于后续版本更新
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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