港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
支持保单分拆的储蓄险对比：先得结果，再做证据决策
先用工具判断“分拆时点、预算、执行复杂度”是否匹配，再用方法论、数据表、风险矩阵与FAQ完成决策。
先输入你的执行约束，避免后段才发现“看起来能分拆、实际上无法按时执行”。
每个状态都给出下一步动作，避免“看完结果不知道怎么做”。
报告摘要：关键结论与数字
中段先给可决策结论，再进入方法与风险细节。
覆盖 2-10 币种、1-18 年缴费结构与不同分拆触发规则。
AXA / YF / AIA 部分产品可在较早年份进入分拆流程。
Prudential / Manulife 常见为中后期分拆更稳健。
币种维度直接影响跨境教育、移居与提款执行路径。
集中在分拆最小金额、分拆后费用、审批时长与税务衔接。
投保建议书比较时需对齐 IA illustration cap 生效后的口径。
同样写着支持分拆，不代表都能在同一时间执行。带“以较后者为准”的条款会让真实起点后移。
适合：适合先做执行排期的家庭传承规划。
不适合：不适合先看演示IRR就拍板的人群。
如果你计划在前3年做子女或受益分配，优先筛选第1年可执行的产品，减少结构错配。
适合：适合有明确分配时间点的家庭。
不适合：不适合分配时间不确定且不想维护保单的人。
即便都支持分拆，若只给低频窗口或最小单位过高，实际很难按家庭需求细分。
适合：适合多子女、多受益人结构。
不适合：不适合只需一次性分配的简单场景。
跨境家庭常同时需要换币与分拆，若产品币种少或换币窗口靠后，会影响分拆后现金流调度。
适合：适合有海外教育/移居规划的客户。
不适合：不适合仅本地单币种使用场景。
当预算、持有期、分拆时点冲突时，先改为保守输入重算，再回到建议书核验。
适合：适合重视执行确定性的用户。
不适合：不适合急于签单且不愿补证据的决策方式。
产品总览：分拆规则与执行差异
核心表格 + 时间线可视化，避免只看文案。
| 产品 | 分拆起点 | 规则 | 频次 | 币种 | 更换受保人 | 来源日期 |
|---|---|---|---|---|---|---|
友邦环球盈活（GlobalFlexi） AIA 友邦 | 第1年 | 第1个保单年度后或缴费期后（以较后者为准） | 公开未统一 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
友邦盈御3（GP3） AIA 友邦 | 第3年 | 第3个保单年度后或缴费期后（以较后者为准） | 每年一次 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
安盛盛利II（WealthAhead II Supreme） AXA 安盛 | 第1年 | 第1个保单周年起可申请分拆 | 公开未统一 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
保诚隽富（Evergreen） Prudential 保诚 | 第5年 | 第5个保单周年日起可申请开枝散叶（分拆） | 每年一次 | 5 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
宏利宏摯家传承（Genesis） Manulife 宏利 | 第5年 | 第5个保单周年日起或缴费期后可分拆 | 公开未统一 | 7 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
富卫盈聚天下富传家（MaxFocus Legacy） FWD 富卫 | 第3年 | 第3个保单周年日起可分拆，每保单年一次 | 每年一次 | 8 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
万通富饶千秋（PIS） YF Life 万通 | 第1年 | 第1个保单周年日起可分拆，每保单年一次 | 每年一次 | 10 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
太平颐年乐享II China Taiping 中国太平 | 第3年 | 第3个保单周年日或保费付清日（以较后者为准） | 每年一次 | 2 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
方法论与证据口径
把“怎么算、算到哪一步、哪些不能算”写清楚。
| 维度 | 方法 | 对结果的影响 |
|---|---|---|
| 核心输入 | 预算、持有期、分拆时点偏好、家庭分支数、功能诉求 | 缺少任一关键输入会降置信度。 |
| 评分主轴 | 执行时点匹配 + 预算可持续性 + 功能匹配 + 复杂度惩罚 | 分数用于排序，不代表收益承诺。 |
| 分拆时点规则 | 区分“固定年份”与“较后者为准（含缴费期）” | 可提前识别“看似可用、实则后移”的方案。 |
| 边界处理 | 公开资料缺失字段标记为“待核验”，不强行估值 | 避免伪精确排名。 |
| 结果动作 | 每个结果状态都绑定下一步动作 | 保证工具结果可落地，不停留在信息展示。 |
适用与不适用人群边界
明确谁应该继续、谁应该先退出，降低误用风险。
| 产品 | 更适合 | 不适合 |
|---|---|---|
| 友邦环球盈活（GlobalFlexi） | 希望早期具备分拆可能，同时重视多币种与后续更换受保人的家庭。 | 只看极低门槛且不需要后续管理动作的人群。 |
| 友邦盈御3（GP3） | 希望分拆、换币、锁定功能在同一产品中协同的人群。 | 持有期明显短于3年且预算波动较大的用户。 |
| 安盛盛利II（WealthAhead II Supreme） | 预算较高且希望尽早进行分拆与受保人调整的家庭。 | 预算不足或无法承受高起投门槛的客户。 |
| 保诚隽富（Evergreen） | 分拆需求在第5年以后，且希望结构清晰、执行频次明确的人群。 | 要求1-3年内就完成分拆的家庭。 |
| 宏利宏摯家传承（Genesis） | 偏传承治理路径、可接受中后期分拆的人群。 | 需要第1-3年快速分拆执行的家庭。 |
| 富卫盈聚天下富传家（MaxFocus Legacy） | 多子女家庭、需要“后续被保人 + 分拆”联动治理的人群。 | 只追求最简单保单结构、后续不愿管理的人群。 |
| 万通富饶千秋（PIS） | 需要早期分拆 + 多币种 + 预设传承指示的家庭。 | 只要单币种、无需后续分配治理的人群。 |
| 太平颐年乐享II | 分拆需求在中期且偏向港元/美元双币种退休规划的人群。 | 强调广泛币种与超早分拆执行的用户。 |
风险提示与缓解动作
风险不是罗列词汇，而是可执行的缓解清单。
| 风险 | 概率 | 影响 | 触发场景 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|---|
| 把“支持分拆”误当“可立即分拆” | 高 | 高 | 忽略“第N年或缴费期后（较后者）”条件。 | 将触发规则写入时间轴，按家庭节点反推产品。 |
| 只比较收益演示，忽略分拆执行约束 | 高 | 高 | 把分拆当附带功能，没有单独核验审批与门槛。 | 要求顾问提供分拆操作清单与处理时长。 |
| 预算不足导致中途无法维持方案 | 中 | 高 | 选择高门槛产品但现金流未覆盖缴费期。 | 先按可持续预算筛选，再看功能完整度。 |
| 跨币种分拆后现金流错配 | 中 | 中高 | 未同步规划换币窗口与分拆后用途。 | 把换币、分拆、提款放在同一现金流表复核。 |
| 结构复杂度超出家庭执行能力 | 中 | 中 | 选择多动作产品但缺年度复盘机制。 | 采用“先简单后复杂”的两阶段实施路径。 |
场景示例
每个示例包含前提、过程、结果与下一步，不做空泛描述。
前提：预算年缴 12-20 万，分拆窗口必须早，且要预留换币灵活度。
过程：筛选“第1年可分拆 + 多币种 + 支持更换受保人”的产品组合。
结果：通常会优先出现 YF / AXA / AIA 的早分拆路径。
下一步：索取同口径建议书并核对分拆最小单位与审批时长。
前提：预算稳定，希望分拆与后备被保人机制协同。
过程：提高治理权重，允许分拆起点在第3-5年。
结果：FWD / Manulife / Prudential 等治理型方案得分上升。
下一步：重点核验后续被保人、保单承继与分拆联动条款。
前提：预算较低，但要求第1年分拆、多币种、复杂传承工具。
过程：系统判定条件冲突，给出边界状态而非强推Top1。
结果：输出降级路径：先锁预算和持有期，再重算。
下一步：将需求拆成两步：先可执行，再扩展功能。
前提：已有长年期保单，希望新单用于更细分的家庭分配。
过程：优先“早分拆 + 每年可执行 + 审批流程清晰”的产品。
结果：可把新旧保单分工，降低一次性重构风险。
下一步：建立年度分拆与受益人变更日历，避免遗漏窗口。
FAQ
按决策意图分组，优先回答“要不要继续”而非术语解释。
数据来源与已知边界
所有关键结论都附来源；公开证据不足项明确标注。
| 来源 | 日期 | 用途 |
|---|---|---|
| AIA GlobalFlexi 官方页面 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验分拆起点与“较后者为准”条件。 |
| AIA GP3 官方页面 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第3年分拆、每年一次与9币种。 |
| AXA WealthAhead II 产品册 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第1年分拆与核心功能。 |
| Prudential Evergreen 产品资料 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第5年分拆与频次规则。 |
| Manulife Genesis 产品册 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第5年或缴费期后分拆条件。 |
| FWD MaxFocus Legacy 产品页面 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第3年分拆与每保单年一次。 |
| YF Life PIS 官方页面 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第1年分拆与10币种。 |
| IA Practice Note（Illustration Rate Caps） | 发布：2025-02-28；生效：2025-07-01 | 用于统一建议书比较的时间口径。 |
| IA Fulfillment Ratio FAQ | 访问日期：2026-04-07 | 用于说明历史披露与未来结果之间的边界。 |
| 主题 | 已知 | 未知 | 继续路径 |
|---|---|---|---|
| 分拆最小名义金额 | 多数产品确认支持分拆，但公开页少有统一最小单位。 | 同一产品不同缴费版本的最小分拆门槛。 | 索取同版本建议书与条款附表，记录具体门槛。 |
| 分拆后费用结构 | 部分产品写明无手续费，部分只写“可申请分拆”。 | 分拆后是否涉及管理费、转换费或行政费用。 | 要求顾问出具分拆前后费用对照表。 |
| 审批时长 | 可在周年窗口提交申请。 | 从提交到完成分拆的平均处理时间。 | 要求公司服务承诺或历史处理时长样本。 |
| 税务衔接 | 分拆后可能涉及不同受益人与账户路径。 | 跨境受益人下的税务与申报差异。 | 在签单前增加税务顾问复核步骤。 |
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对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。