港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
支持9-10种货币的
多币种储蓄险横评
留学教育金、移民资产配置、财富传承必备！5款顶级多币种产品深度对比：货币转换规则、IRR收益、分红实现率全方位分析。
入围产品
5款
支持9-10种货币
最多货币
10种
万通/汇丰
最早转换
第1年
万通富饶千秋
最灵活
无限次
AXA（公开口径）
30年IRR
6.5%*
演示上限口径（非实际收益）
多币种快筛工具（输入 → 结果 → 下一步）
先给可执行结果，再看证据与边界。
该工具用于第一轮筛选，不替代同日同输入建议书。
提示：输入越具体，结果可判别性越高。
为什么选择多币种储蓄险？
一份保单，全球资产配置
一份保单即可持有美元、英镑、欧元等多种主流货币
分散单一货币风险，灵活应对汇率波动
提前转换英镑/澳元/加元，锁定未来学费
移民前逐步转换目标国货币，无缝衔接新生活
货币转换不占用个人年度5万美元购汇额度
保单分拆后可给不同子女配置不同币种
入围产品一览
基于市场调研精选的5款热门产品
万通
Prosperous Infinity Saver
10种货币（市场最多）+ 第1年可申请换币 + 分红最稳定
最低总保费：$10,000 USD
汇丰
Prosperity Multi-Currency Insurance Plan II
10种货币 + 每年3次转换（最灵活）+ 汇率追踪提示（首创）
最低总保费：$10,250 USD
友邦
Global Power Multi-Currency Plan 3
9种货币 + 第2年即可转换 + 友邦品牌
最低总保费：$10,000 USD
友邦
GlobalFlexi Savings Insurance Plan
9种货币 + 30年IRR 6.5%封顶 + 健康障碍选项首创
最低总保费：$10,000 USD
安盛
Fortune Xtra Savings Plan
9种货币 + 无限次免费转换 + 全球AXA网络
最低总保费：$12,000 USD
* 本页优先采用可公开复查口径；若与销售建议书不一致，请以签单版本条款为准。
综合对比表格
20+维度全面对比，一目了然
| 对比维度 | 富饶千秋 万通 | 滙圖II 汇丰 | 盈御3 友邦 | 环宇盈活 友邦 | 摯汇 安盛 |
|---|---|---|---|---|---|
| 货币数量 | 10 | 10 | 9 | 9 | 9 |
| 最早转换时间 | 第1年 | 第3年 | 第2年 | 第2年 | 第3年 |
| 转换次数限制 | 每保单年1次（公开产品册口径） | 每年3次 | 每保单年1次（年末后30天窗口） | 公开页面未披露统一频次* | 无限次（发布稿口径） |
| 缴费期 | 2/5/10/15年 | 2/5/10年 | 2/5/10年 | 2/5/10年 | 2/5/10/15/20年 |
| 预计回本期 | ~13年（保证） | ~7-8年 | ~7年 | ~7年 | ~8年 |
| IRR@30年 | ~6.31% | ~6.2% | ~6.3% | ~6.5% | ~6.2% |
| 保证收益占比 | ~18% | ~15% | ~14% | ~15% | ~14% |
| 分红实现率 | 97-101% | 96-100% | 95-102% | 95.8% | 94-100% |
| 红利锁定 | 第10年 | 第10年 | 第10年 | 第15年 | 第10年 |
| 保单分拆 | 第5年 | 第5年 | 第3年 | 第3年 | 第5年 |
当前页面缺口审计（Stage1b）
先审计再增强：本轮只修正决策影响最大的证据缺口
| 缺口类型 | 严重级别 | 问题描述 | 本轮修复动作 |
|---|---|---|---|
| 关键结论缺可复查来源 | High | 页面原有多处“IRR/回本期/分红稳定性”结论未给官方锚点，用户难以复核。 | 新增“官方证据快照”与可点击来源，结论改为“已知/未知”双栏。 |
| 货币转换规则口径混杂 | High | 不同产品的换币起点、频次限制在原文叙述中交叉出现，存在误读风险。 | 按产品逐条列出“币种数-起点-频次-限制”，并标注抓取日期。 |
| 监管边界与执行动作不足 | High | 用户能看到收益叙事，但看不到 IRR 演示上限、冷静期、征费与无牌销售风险。 | 新增监管边界表，补齐生效日期与签单前最小核对动作。 |
| 公开数据口径不一致 | Medium | 行业统计存在 “new office premiums” 与 “office premiums” 口径差异，原文未解释。 | 在统计区明确口径差异与时间点，避免误把不同指标横向比较。 |
官方证据快照（2026-04-05）
仅保留可核验口径：产品规则 + 时间点 + 原始来源
| 产品 | 公开可核验事实 | 边界/限制 | 更新时间 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 万通 富饶千秋（Prosperous Infinity Saver） | 支持10种货币；第1个保单周年日起可申请换币；每保单年最多1次（公开产品册口径） | 公开材料未统一披露实时点差算法；执行汇率与适用条款需签单前核对最新版建议书/产品册。 | 2026-04-05 | |
| 汇丰 HSBC Eminent Goal Multi-Currency Insurance Plan II | 支持10种货币；第3个保单周年日起可换币（或保费缴清后，以较后者为准）；每保单年最多3次换币 | 页面未给出统一“换币手续费=0”的通用条款；不同动作（换币/提取/提醒）收费规则需分开核对。 | 2026-04-05 | |
| AIA GP3（Global Power Multi-Currency Plan 3） | 支持9种货币；第2个保单年末起可换币；每保单年最多1次，且需在每个保单年末后30天内申请 | 换币后现金价值按新货币口径重算；公开口径未提供统一点差历史序列。 | 2026-04-05 | |
| AIA GlobalFlexi Savings Insurance Plan | 支持9种货币；第2个保单年末起可换币（产品页与产品册口径一致） | 公开页面对部分执行细则披露有限，签单前需核对“最新版产品册 + 建议书”。 | 2026-04-05 | |
| AXA FortuneXtra Savings Plan | 支持最多9种货币；第3个保单周年日起支持全额/部分换币；官方发布口径为“无限次数”与“免费换币” | “免费换币”不等于无汇率执行成本；实际执行仍受当时汇率与条款约束。 | 2026-04-05 |
监管边界与适用条件
关键规则先行：不满足边界条件时，不输出确定性结论
| 规则主题 | 核心规则（含时间） | 对决策的实际影响 | 官方来源 |
|---|---|---|---|
| 演示 IRR 上限（参与保单） | IA 明确销售演示上限：HKD 6.0%，非 HKD 6.5%，自 2025-07-01 生效。 | “演示 IRR 高低”可比性被压缩，决策应转向兑现稳定性与执行条件。 | IA Practice Note（2025-02-28） |
| 冷静期（Cooling-off） | GL29：冷静期为 21 个日历日，自保单或冷静期通知送达起算（以较早者为准）。 | 签单后仍有复核窗口，但前提是及时收到文件并在期限内提交取消。 | IA GL29 |
| 保费征费（Levy） | IA 现行征费率 0.1%；长期业务通常受上限约束（示例口径：年保费达阈值后封顶 HK$100）。 | 签单预算需把征费纳入总现金流，而不是只看名义保费。 | IA Financial Arrangements |
| 无牌销售与跨境招揽 | IA 多次强调无牌销售属刑事风险；并提示不要在内地参与香港寿险销售活动。 | 渠道合规优先级高于“优惠幅度”，先验牌照再谈产品。 | IA Conduct in Focus / IA 文章 |
| 港元联系汇率制度（LERS） | HKMA 公开可兑换区间为 7.75–7.85（HKD/USD）。 | HKD 与 USD 的相对波动较受制度约束，币种分层应更多关注负债币种匹配，而非短线博弈。 | HKMA LERS 机制说明 |
风险与取舍矩阵
把“能做什么”与“代价是什么”放在同一张表里
| 对比维度 | 收益面 | 风险面 | 最小可执行动作 |
|---|---|---|---|
| 换币灵活性 vs 执行精度 | 可按家庭负债币种做再平衡，减少单一货币暴露。 | 实际执行汇率与点差披露不统一，频繁操作可能放大摩擦成本。 | 把换币动作前置为“年度计划”，并在每次执行前核对当日报价单。 |
| 演示收益可读性 vs 真实可得性 | 演示图便于快速横向看长期路径。 | 演示受监管上限与假设驱动，不等于可兑现收益。 | 同时看分红兑现率、压力情景和同口径建议书，避免只看 IRR 数字。 |
| 跨境配置效率 vs 合规摩擦 | 一次配置可覆盖多币种长期目标（教育/移居/传承）。 | 渠道与销售行为若不合规，后续维权和执行风险显著上升。 | 仅与可核验持牌主体交易，留存建议书、KFS、录音与缴费凭据。 |
待确认 / 暂无可靠公开数据
证据不足不强写结论：直接标注待确认项
- •各产品换币执行汇率与点差公式未在公开页面形成统一披露口径，需签单前索取当日执行说明。
- •“换币后目标货币下的历史兑现率序列”公开数据仍不完整，暂无可直接横评的统一样本。
- •不同版本产品对“分拆/后备受保人/提取频率”的细则存在版次差异，需按保单版本复核。
本页核心来源摘要（抓取日期：2026-04-05）
IA：Illustration rate caps（2025-03-30） · HKD 6.0% / 非HKD 6.5%，2025-07-01 生效
IA：Practice Note（2025-02-28） · 演示上限适用范围与执行口径
IA：GL29 · 21日冷静期起算规则
IA：Financial Arrangements · 征费率与上限示例
IA：Fulfillment Ratio · 分红兑现率定义与可比性边界
HKMA：How Does the LERS Work? · 7.75–7.85 可兑换区间机制
各产品深度分析
每款产品的优势、劣势与适合人群
万通 · Prosperous Infinity Saver
✅ 优势
- • 10种货币市场最多
- • 第1年起可申请货币转换（公开口径）
- • 分红实现率97-101%最稳定
- • 含瑞士法郎（独有）
❌ 劣势
- • 保证回本期较长（13年）
- • 品牌知名度略低
🎯 适合人群
追求最多货币选择、最早货币转换、分红稳定性
汇丰 · Prosperity Multi-Currency Insurance Plan II
✅ 优势
- • 10种货币与万通并列
- • 每年最多3次转换（最灵活）
- • 汇率追踪提示功能（首创）
- • 含新西兰元（独有）
❌ 劣势
- • 第3年起才能转换
- • 需汇丰银行渠道
🎯 适合人群
追求最灵活货币转换、银行渠道便捷、已有汇丰账户
友邦 · Global Power Multi-Currency Plan 3
✅ 优势
- • 9种货币覆盖主流
- • 第2年起即可货币转换
- • 友邦百年品牌信誉
- • 保单分拆（第3年）
❌ 劣势
- • 货币比万通少1种
- • 分红实现率略波动
🎯 适合人群
追求品牌可靠、较早货币转换、9币种已足够
友邦 · GlobalFlexi Savings Insurance Plan
✅ 优势
- • 30年IRR达6.5%（多币种产品最高）
- • 9种货币覆盖主流
- • 健康障碍选项（市场首创）
- • 第2年即可货币转换
❌ 劣势
- • 分红锁定较晚（15年）
- • 货币比万通少1种
🎯 适合人群
追求最高IRR+多货币、重视健康保障创新
安盛 · Fortune Xtra Savings Plan
✅ 优势
- • 9种货币覆盖主流
- • 无限次免费货币转换
- • 缴费期选择最多（至20年）
- • AXA全球医疗网络
❌ 劣势
- • 第3年起才能转换
- • 回本期较长（8年）
🎯 适合人群
追求全球品牌、无限免费转换、灵活缴费期
常见问题解答
围绕多币种、监管边界与执行风险的高频问题
产品与换币规则
监管与合规
数据口径与风险
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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本页面内容仅供参考，不构成任何投资建议或保险销售邀约。产品信息以各保险公司官方资料为准。预期收益为非保证，实际收益取决于保险公司投资表现。投保前请仔细阅读产品条款。
最后更新：2026年4月5日
下次复核：2026年7月5日
作者：苏江
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