港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
Prudential 公开同时覆盖 Entrust 3/5 年缴与 Prime 趸交；AXA Supreme 主版为 5/10 年缴并有独立 2 年缴文件。
AXA Supreme 公布第 5 年起可锁定保单价值，且需在每个保单周年后 30 天内申请；Entrust 第 5 年起 FlexIncome、第 10 年锁定终期红利；Prime 第 5 年分拆、第 10 年锁定。
Entrust brochure 为 6 币种；AXA Supreme brochure 为 9 币种并注明 MOP 仅限澳门签发。
先回答这 6 个问题
这一步用于避免“先比收益、后补约束”的常见错序。
多数误判都来自先比 IRR，再回头发现缴费压力不匹配。
AXA 与 Prudential 都有第 5 年动作，但锁定逻辑并不相同。
AXA 的“最多 9 币种”在香港签发场景下有适用边界。
这会决定你优先看行政服务工具还是分拆与持有人安排。
示例上限改变了公开演示收益的可读方式，不能用旧口径直接排名。
融资风险通常比 brochure headline 更快触发执行问题。
缺口审计与修复
二轮增强重点：版本边界、行政服务边界、收益可比边界与融资边界。
| 缺口 | 风险 | 修复动作 |
|---|---|---|
| 把 AXA 旧版 WealthAhead 与 WealthAhead II 数据混写 | 6.8% 预缴利率与 6.06%@20y 出自旧版文章，若不标版本，容易误判为 II 系列当前统一口径。 | 本页单独列“版本边界表”，将旧版与 II 系列分开，所有数字标注来源日期。 |
| 把“行政服务”误当成保证利益 | AXA Wealth Master Service 在官方文案中有明确行政服务免责声明。 | 页面将行政服务与保单利益分层展示，并在行动清单要求签单前核服务条款。 |
| 公开 IRR 示例不对称仍被拿来直接排名 | Prudential Prime 有示例 IRR，AXA II 公共页面缺少同口径矩阵。 | 结论统一降级为“需同口径双建议书验证”，并给最小执行路径。 |
| 把履约比率与 TCV 的 N/A(2) 当成可比历史 | Prudential 官方 fulfillment-ratio.json 与 total-cash-value.json 显示 TRST/PRMESP 在 2024 报告年度多币种字段为 N/A(2)，对应“产品尚未推出”；AXA 比率总入口可见旧版 WealthAhead 条目，但未提供 WealthAhead II 同口径矩阵。 | 本页将该结论降级为“暂无可靠公开可比历史序列”，并标注需双建议书补证（待确认）。 |
| 忽略冷静期与通知时点的执行边界 | GL29 第 5.4 节要求 21 天冷静期（送达当日不计，末日非工作日顺延）及 9 天内送达冷静期通知，常被简化为“有冷静期”而未执行。 | 在时间线、监管表与风险矩阵加入可执行时点，签单流程要求写入截止日。 |
| 保费融资条款常被忽略 | 只比产品功能而不看融资合同，容易在利率上行时失控。 | 新增融资风险与压力测试动作：贷款利率上调、非保证下修、提前还款条件并行核验。 |
关键结论卡
每条结论都包含证据、适用边界与最小执行动作。
Prudential 公开同时覆盖 Entrust 3/5 年缴与 Prime 趸交；AXA Supreme 主版为 5/10 年缴并有独立 2 年缴文件。
含义：先按现金流类型分流，再进入收益比较，能显著减少误判。
动作：先选“分期/趸交”路径，再要求同路径双建议书。
AXA Supreme 公布第 5 年起可锁定保单价值，且需在每个保单周年后 30 天内申请；Entrust 第 5 年起 FlexIncome、第 10 年锁定终期红利；Prime 第 5 年分拆、第 10 年锁定。
含义：若目标是第 5 年止盈，AXA 更直接；若要在 Prudential 体系下兼顾分期与趸交，可走双产品组合。
动作：把目标年份与“锁定申请窗口”写入建议书，要求顾问按年份演示可执行性。
Entrust brochure 为 6 币种；AXA Supreme brochure 为 9 币种并注明 MOP 仅限澳门签发。
含义：若你只买香港保单，宣传中的“9 币种”需要按适用范围折算。
动作：签单前让顾问写明保单签发地与可用币种清单。
Prudential Prime 有 6.02% IRR 示例，但 Prudential 官方 2024 报告年度履约比率与 TCV JSON 对 TRST/PRMESP 多项字段为 N/A(2)；AXA 比率入口含旧版 WealthAhead 条目，未提供 WealthAhead II 同口径矩阵。
含义：不能把跨版本、跨假设的数字放在同一排序表。
动作：统一同年龄、同币种、同缴费与同持有期，再用双建议书补证；证据不足字段标“待确认”。
IA Practice Note 要求 2025-07-01 起 HKD/MOP 6.0%、非 HKD 6.5%；IA 征费长期保单为 0.1% 且每保单年度上限 HKD 100。
含义：旧资料或跨版本宣传需要重新标注日期后才能用于比较。
动作：建议书上逐项标“数据日期 + 产品版本 + 币种”。
核心证据表
公司级比较拆成“资金路径、动作时点、币种、收益口径、服务边界”。
| 维度 | Prudential | AXA | 决策含义 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 资金路径 | Entrust：3/5 年缴；Prime Eternity：趸交。 | Supreme：5/10 年缴；另有独立 2 年缴版本 brochure。 | Prudential 适合“同品牌双路径”筛选，AXA 适合在既定节奏下做执行优化。 | Pru Entrust/Prime brochures；AXA Supreme brochures。 |
| 第 5 年动作 | Entrust：第 5 年 FlexIncome；Prime：第 5 年可分拆。 | Supreme：第 5 年起保单价值锁定，申请窗口为每个保单周年后 30 天内。 | AXA 更偏“锁定执行”，Prudential 更偏“双产品功能组合”。 | Entrust/Prime brochure；AXA Supreme brochure（锁定申请窗口）。 |
| 第 10 年动作 | Entrust 与 Prime 均披露第 10 年可锁定终期红利。 | 公开口径主打第 5 年保单价值锁定；第 10 年不是主要宣传起点。 | 若计划在第 10 年执行可更直接比对 Prudential 两条线。 | Pru brochures；AXA Supreme brochure。 |
| 币种覆盖 | Entrust 披露 6 币种（USD/HKD/RMB/AUD/CAD/GBP）。 | Supreme 披露 9 币种，MOP 仅适用澳门签发保单。 | 香港用户常见可用口径接近 8 vs 6。 | Entrust brochure；AXA Supreme brochure。 |
| 保单分拆/分配起点 | Prime 第 5 年可分拆；Entrust 披露财富分拆起点与缴费期相关。 | Supreme 披露第 1 年起可做 policy segregation。 | 若你要更早做保单拆分与受益结构安排，AXA 的公开起点更前。 | Prime brochure；AXA Supreme brochure。 |
| 更换被保人 | Prime brochure 披露第 1 周年后可更换被保人。 | Supreme brochure 披露第 1 周年后可更换被保人。 | 两边都可做结构更新，差异主要在配套服务与分拆时间。 | Prime brochure；AXA Supreme brochure。 |
| 多人收款工具 | 公开更偏后备持有人/后备被保人与分拆安排。 | 官方文章强调最多 3 位收款人的 Wealth Master Service（行政服务）。 | AXA 在“分发编排”宣传更直接，但需核行政服务条款。 | AXA WealthAhead II 发布稿；Prudential brochures。 |
| 公开收益字段 | Prime brochure 含 6.02% IRR 示例；但 Prudential 官方 2024 报告年度履约比率与 TCV JSON 对 TRST/PRMESP 多项字段为 N/A(2)。 | 旧版 WealthAhead 文章含 6.06%@20y 与 6.8% 预缴利率示例；AXA 比率入口包含旧版 WealthAhead 条目，暂无 WealthAhead II 的同口径公开矩阵。 | 公开字段可做“边界识别”，不可做“确定性排名”。 | Prime brochure；Prudential fulfillment/TCV JSON；AXA 旧版 WealthAhead 文章与比率入口。 |
执行时间线
把 0-20 年关键节点拉平，避免只看单一年份。
| 节点 | Prudential 路径 | AXA 路径 | 决策提示 |
|---|---|---|---|
| 保单生效 | Prime 公开披露生效时保证现金价值约为单笔保费 85%。 | Supreme 2 年缴版本显示保证现金价值自第 2 年末起进入明确阶段。 | 若你重视起点保证，优先核对 Prime 的趸交路径。 |
| 冷静期窗口（签发后） | 适用 IA GL29：21 天冷静期，送达当日不计入；若第 21 天非工作日，顺延至下一个工作日。 | 同样受 GL29 约束，且冷静期通知须在保单签发后 9 天内送达保单持有人或其指定代表。 | 签单时直接写下“最后可撤回日”，并核对通知送达日期。 |
| 第 1 周年后 | Prime 可更换被保人（按规则审批）。 | Supreme 可更换被保人并支持 policy segregation 起点。 | 若要早期治理结构调整，AXA 公示动作更集中。 |
| 第 3 周年后 | Entrust brochure 披露第 3 周年后可换币。 | AXA II 公共文章强调多币种框架，但具体起点需按当前版本建议书核实。 | 对换币起点敏感的用户应要求 AXA 方案写明可执行时点。 |
| 第 5 周年后 | Entrust：FlexIncome；Prime：可分拆。 | Supreme：可启动保单价值锁定，但申请需在每个保单周年后 30 天内提交。 | 目标在第 5 年锁定的用户，除比较收益外还要把“30 天窗口”写入执行计划。 |
| 第 10 周年后 | Entrust 与 Prime 都进入终期红利锁定阶段。 | AXA 以第 5 年锁定为主，需看持有期策略与分发节奏。 | 长持有家庭可比较 Prudential 两条线在第 10 年后的执行差异。 |
| 20+ 年持有 | Prime 有特定示例 IRR，但属于示例口径。 | 旧版 WealthAhead 有 20 年示例收益口径，II 系列需按当前建议书重算。 | 20 年以上比较必须用同口径模型，不可直接拼接宣传数字。 |
收益与版本边界
本区只做“可验证字段对照”，不输出确定性收益排名。
| 主题 | Prudential 公开字段 | AXA 公开字段 | 边界说明 | 下一步 |
|---|---|---|---|---|
| Prudential Prime 示例 IRR | Prime brochure 给出 6.02% p.a.（27 年、40 岁示例）及保证 IRR 0.31% 示例。 | AXA II 公共页面未提供同口径双场景 IRR 矩阵。 | 示例不是保证，也不是同口径可比结论。 | 要求 AXA 与 Prudential 都提供同假设建议书现金流。 |
| AXA 旧版 WealthAhead 数字 | Prudential 公共收益字段以产品 brochure 示例为主。 | 旧版 WealthAhead 文章披露 6.06%@20y 与首年 6.8% 预缴利率。 | 该文章对应旧版产品，不应与 WealthAhead II 直接混比。 | 所有 AXA 数字在决策表中必须附“产品版本 + 日期”。 |
| 官方履约比率/TCV 的可比性 | Prudential 官方 2024 报告年度 fulfillment-ratio.json 与 total-cash-value.json 中，TRST 与 PRMESP 多币种字段为 N/A(2)。 | AXA 比率总入口含 WealthAhead Savings Plan（旧版）与其他计划条目，但未给出 WealthAhead II 的同口径公开矩阵。 | 截至 2026-04-13，公开资料可用于识别边界，不足以输出确定性收益排序（暂无可靠公开同口径矩阵）。 | 统一输入条件后要求双方出具双建议书现金流，并把缺字段标记为“待确认”。 |
| 活动利率与长期收益 | Prudential 侧在本页不使用具体活动利率数值，避免跨页面、跨时期误读。 | AXA WealthAhead II 产品页在 2026-04-13 可见“首 90 天最高 12%，其后最高 8%”预缴利率文案（2 年缴限时活动字段）。 | 活动利率通常有期限、币种和版本限制，不可当长期 IRR。 | 把活动收益与保单长期现金流拆成两栏对照。 |
| 监管示例利率上限 | 自 2025-07-01 起，HKD/MOP 6.0%、非 HKD 6.5% 约束同样适用。 | 同一监管框架下，AXA 与 Prudential 的演示都受相同上限约束。 | 上限规则是披露边界，不是收益承诺。 | 比较时统一采用同一监管生效后的演示口径。 |
公开证据缺口
缺口不回避，直接转化为最小可执行动作。
公开页面和文章未给出可直接并排比较的标准矩阵。
影响：缺矩阵时容易用单一 headline 误判长期收益。
最小动作：向顾问索取同年龄、同币种、同保费与同持有期双建议书。
公开文件多为“由公司酌情决定”，未见统一百分比上限。
影响：紧急流动性与融资上限评估会受影响。
最小动作：签单前要求出具当期贷款上限与计息规则书面说明。
公共页面强调多币种，但不同版本起点未统一展示。
影响：执行时点错误会直接影响现金流计划。
最小动作：让建议书逐项写明“可换币起点 + 频次 + 限制”。
截至 2024 报告年度，官方 fulfillment ratio 与 TCV JSON 对相关字段多为 N/A(2)，暂无可用于收益排序的公开序列。
影响：若忽略该状态，容易把“暂无公开序列”误读为“表现弱/强”。
最小动作：在决策表显式标“暂无可靠公开数据，待后续报告年度确认”，并以建议书现金流补证。
公开资料侧重功能描述，缺完整同口径 IRR 表。
影响：Entrust 与 AXA 的长期收益比较仍需建议书补证。
最小动作：将 Entrust 与 AXA 置于同一现金流模板复核。
监管执行边界
将 IA 与 HKMA 的执行约束转成签单前可执行清单。
| 规则 | 要求 | 影响 | 最小动作 | 日期 |
|---|---|---|---|---|
| IA 示例利率上限（Practice Note） | 2025-07-01 起 HKD/MOP 6.0%、非 HKD 6.5%。 | 跨版本公开收益字段需要按新口径重读。 | 建议书与比较表统一标注规则生效日期。 | 2025-07-01 |
| IA 长期保单征费 | 征费为保费 0.1%，每保单年度上限 HKD 100。 | 短缴和趸交方案首年总现金流应包含征费影响。 | 报价单同步列保费与征费，不只看净保费。 | retrieved 2026-04-13 |
| IA GL29 冷静期与通知时点 | 冷静期 21 天（送达当日不计、末日非工作日顺延）；冷静期通知须在签发后 9 天内送达。 | “可撤回”不是抽象权益，而是有具体日期计算规则。 | 签单当天记录保单送达日、通知送达日与最后可撤回日。 | GL29 section 5.4 (retrieved 2026-04-13) |
| HKMA 保费融资风险提示 | 关注利率上升、非保证利益下修、过度杠杆与权利受限。 | 融资场景下“收益看似更高”不等于风险可承受。 | 至少做贷款利率上调与非保证下修双压力测试。 | retrieved 2026-04-13 |
| 版本与日期标注义务 | 同一公司旧版与新版产品不得混用核心收益数字。 | 否则会把不可比数据误读为可排名结论。 | 每个数字标记“产品名 + 版本 + 页面日期”。 | execution rule |
公司稳健性信号
公司层数据用于稳健性背景，不替代产品条款核验。
| 维度 | Prudential | AXA | 意义 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 集团 FY2025 经营指标 | Prudential plc FY2025：Adjusted operating profit 3,306；free surplus generation 3,059。 | AXA FY2025：gross written premiums and other revenues EUR 116bn；underlying earnings EUR 8.4bn。 | 公司层经营质量用于“稳健性参考”，不能替代单产品条款。 | Prudential plc FY2025 results；AXA FY2025 earnings。 |
| 资本相关披露 | FY2025 披露 IFRS 17 shareholders’ equity 20,117（报表口径）。 | FY2025 披露 Solvency II ratio 224%。 | 可作为公司层稳健性参考，但不同口径不可直接相减比较。 | Prudential FY2025 PDF；AXA FY2025 press release。 |
| AXA 香港承保实体迁册 | 本页未见 Prudential 对应“同文案”迁册公告需求项。 | AXA 公告：2026-01-26 完成迁册并更名，现有保单权利义务不受影响。 | 签单与保全文件需按法律实体全称核验。 | AXA re-domicile completion notice。 |
| 香港市场增长背景 | 长期业务总额（2025 前三季度）HKD 554.1bn，同比增长 36.6%。 | 分红业务新造保费 HKD 226.3bn，同比增长 60.1%。 | 行业增速说明需求强，但不构成单产品优劣结论。 | IA 2026-01-23 统计新闻稿。 |
| 行业统计发布时间状态 | IA 统计页（market_7_2025）注明：2025 年全年 provisional statistics 预计于 2026-04 发布。 | 截至 2026-04-13，该页仍显示“预计 2026-04 发布”，说明全年口径仍在更新窗口。 | 公司级判断可用，但部分行业全年数据仍应标注“待最终发布”。 | IA market_7_2025 页面。 |
风险矩阵
本矩阵用于把“看起来接近的方案”拆成可执行风险差异。
| 风险 | 触发条件 | 后果 | 缓解动作 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 把活动利率当长期收益 | 只看“12% / 8%”或“6.8% 首年”而忽略版本与适用条件。 | 现金流模型偏离真实持有期结果。 | 把活动收益与长期现金流拆分展示。 | AXA WealthAhead II 产品页 + AXA 旧版 WealthAhead 发布稿（retrieved 2026-04-13）。 |
| 跨版本数字混用 | 将旧版 WealthAhead 与 WealthAhead II 合并成单一产品口径。 | 对 AXA 路径形成错误预期。 | 每项数字标注产品版本与日期。 | AXA 旧版与 II 系列官方页面。 |
| 错过 AXA 锁定申请窗口 | 已到第 5 年后才讨论锁定，但未在每个保单周年后 30 天内提交申请。 | 锁定动作无法按目标年份执行，现金流计划被动后移。 | 把“锁定申请截止日”加入年度保全日历并提前提醒。 | AXA Supreme brochure（Policy Value Lock-in Option）。 |
| 冷静期日期误算 | 把送达当日计入 21 天，或忽略“9 天内送达冷静期通知”要求。 | 错过可撤回窗口，导致本可纠偏的签单风险变成既成事实。 | 签单时记录三组日期：签发日、送达日、最后可撤回日。 | IA GL29 section 5.4。 |
| 币种适用范围误读 | 把 MOP 计入香港签发保单可用币种。 | 高估可执行的换币与资产分散空间。 | 签单前核发行地与币种清单。 | AXA Supreme brochure。 |
| 把行政服务当保证利益 | 忽略 Wealth Master Service 的免责声明。 | 后续执行与预期不一致。 | 保单利益与行政服务分栏核对。 | AXA WealthAhead II 发布稿。 |
| 融资杠杆过高 | 贷款利率上升或非保证回报下修。 | 需要追加资金或被迫调整保单策略。 | 执行利率与回报下修双压力测试。 | HKMA premium financing guidance。 |
| 忽略征费与交易成本 | 只看名义保费与回报，不看 levy。 | 短缴与趸交首年净现金流被高估。 | 报价表同时展示保费与 levy。 | IA financial arrangements page。 |
| 把公司层强势误当产品层结论 | 只看集团财报，不核产品条款与执行边界。 | 落地时点与功能约束被忽略。 | 公司层信号与产品层条款并行校验。 | Prudential/AXA FY2025 results + 产品文件。 |
场景化建议
把常见购买场景拆成可执行建议与注意事项，减少“看完仍无法行动”的情况。
建议：先比较 Entrust 3/5 年缴与 AXA 5/10 年缴（必要时加入 AXA 2 年缴版本）。
原因：可以把“第 5 年动作”与现金流承受度并行判断。
注意事项：
- 不要把 2 年缴活动数字直接外推到全部版本。
- 第 5 年与第 10 年动作要分开建模。
建议：优先看 AXA Supreme 锁定路径，再用 Entrust/Prime 作为补充比较。
原因：AXA 在公开口径下第 5 年锁定叙述更直接。
注意事项：
- 核对锁定比例、频次与执行条件。
- 避免将行政服务等同保单保证利益。
建议：把可用币种按签发地拆开，再决定 AXA 或 Prudential 优先。
原因：“9 币种”与“6 币种”比较要先扣除不适用币种。
注意事项：
- MOP 不应默认纳入香港保单。
- 要求建议书写明换币起点与频次。
建议：先暂停排名，先做同口径双建议书与压力测试。
原因：当前公开收益字段跨版本且不对称，直接排名错误率很高。
注意事项：
- 把旧版 WealthAhead 数字与 II 系列分开。
- 以“同年龄、同币种、同持有期”作为唯一比较入口。
方法与适用边界
这页只对公开可验证字段负责，所有未公开或跨版本字段一律降级。
截至 2026-04-13，优先 Tier-1 来源（官方产品文件、监管机构、公司年报与官方发布）。
只比较同年龄、同币种、同缴费与同持有期；跨版本数字必须单独标注。
如果你持有期低于 5 年或无法提供同口径建议书，本页结论不应用于直接签单。
行动建议（分人群）
行动建议遵循“最小可执行”原则，避免一次性做过多假设。
确认 Entrust 与 Prime 如何组合
- 先判定资金模式：分期（Entrust）或趸交（Prime）。
- 按目标年份拆动作：第 5 年与第 10 年分别建模。
- 把 Entrust 与 Prime 放入同一家庭资产配置表，看互补而非二选一。
- 再与 AXA 对照同口径建议书。
防止版本和活动口径误读
- 明确是 WealthAhead II 哪个版本（2/5/10 年缴）。
- 将活动利率与长期 IRR 拆分展示。
- 核对 MOP 适用边界与签发地。
- 要求书面说明 Wealth Master Service 的可用条件。
把融资风险纳入产品选择
- 要求银行和顾问提供完整融资成本与提前还款条件。
- 执行利率上调与非保证回报下修的双压力测试。
- 比较融资后净现金流，而非只比较毛收益。
- 若结果脆弱，降低杠杆或改为非融资方案。
用最小动作降低决策错误率
- 冻结“收益排名”讨论，先完成同口径双建议书。
- 统一输入：年龄、币种、缴费、持有期、融资状态。
- 先比可执行动作，再比收益区间。
- 保留一条“延迟决策”路径，避免在证据不足时签单。
常见问题
覆盖“版本、收益、执行”三类高频问题。
来源与更新
所有核心结论均可追溯到公开一手来源与日期锚点。
3/5 年缴、6 币种、第 3 年换币、第 5 年 FlexIncome、第 10 年锁定。
趸交、85% 起点保证、第 5 年分拆、第 10 年锁定、示例 IRR。
验证 TRST/PRMESP 在 2024 报告年度多币种字段出现 N/A(2)。
验证 TRST/PRMESP 在 2024 报告年度 TCV 字段的 N/A(2) 状态。
N/A(2) 含义边界（产品尚未推出）。
5/10 年缴、最多 9 币种、第 5 年锁定、Wealth Master Service（行政服务说明）。
验证 2 年缴限时活动字段：“首 90 天最高 12%，其后最高 8%”预缴利率及其条件边界。
5/10 年缴、9 币种（MOP 澳门适用）、第 5 年锁定与每个周年后 30 天内申请窗口、第 1 年分配/更换被保人。
2 年缴版本字段、保证现金价值起点与第 5 年锁定。
6.06%@20y 与 6.8% 首年预缴利率的“旧版口径”边界。
验证入口产品列表含旧版 WealthAhead Savings Plan 条目，用于版本边界审计。
Not Applicable (d) 脚注定义（含“计划于该年后推出/该年无签发保单”）。
2025-07-01 起 6.0%/6.5% 示例利率上限。
长期保单征费 0.1%，每保单年度上限 HKD 100。
21 天冷静期计算规则、末日顺延与 9 天通知送达要求。
融资风险：利率上行、非保证下修、过度杠杆、权利受限。
香港长期业务与分红业务增长背景。
核对“2025 全年 provisional statistics 预计 2026-04 发布”的状态提示。
公司层经营与资本相关信号。
GWP、underlying earnings 与 Solvency II ratio。
2026-01-26 迁册完成与权利义务连续性声明。
数据窗口：截至 2026-04-13。若官方版本更新，本页将在 2026-07-13 前复核。
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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