港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
AXA（安盛）储蓄险全产品对比：先用工具筛选，再用证据决策
先按官方公开缴费期和货币字段筛选候选，再查看产品证据、边界、竞品与风险；预算和目标周年现金价值应由同口径建议书核实。
缴费期和已公开的 9 种货币选项用于筛选；预算、持有期、目标与传承需求仅用于生成尽调清单，不产生评分或收益预测。预算支持纯数字和千分位格式。
请先点击“生成筛选结果”。系统会列出符合公开缴费期/货币条件的候选，并生成建议书核对清单。
以下 3 条公开字段不足，暂不进入工具候选：Wealth Ultra Savings Plan（挚汇盈丰）、Flexi Power Saver（挚汇易）、Smart Jumbo Saver III / Smart Saver III。请在 “AXA 全线产品清单”补齐建议书后再做同口径比较。
报告摘要：核心结论、关键数字、适用边界
工具层给方向，这一段给你“为什么可信、哪里不能直接用”。
WealthAhead II 与 FortuneXtra 披露最多 9 种货币；Max Wealth 为 2 年缴，Max Goal II 为趸缴；Wealth Genius 提供 3/5/10 年缴。
适合先按缴费结构与目标分组，再索取同口径建议书的用户。
不适合把全部产品放同一收益口径横向比较的用户。
多币种旗舰强调的是货币灵活性和长期工具性，不是 3-5 年现金套利工具。
适合有跨币种收入、海外教育或长期资产配置需求的人群。
不适合现金流紧张、需要短期退出确定性的人群。
2 年缴、趸缴和 3 年缴是不同结构；Max Goal II 为趸缴，WealthAhead II 的 2 年缴为限时安排，不能混作同一选项。
适合预算已准备好、希望快速完成缴费的人群。
不适合需要复杂分拆、继承与币种切换的人群。
同产品在不同年龄、币种、缴费期下，现金价值路径可能显著不同。
适合愿意做同口径建议书比对的用户。
不适合只看宣传数字直接决策的用户。
21 天冷静期、0.1%保费征费（长期保单封顶 HK$100）与已于 2026-03-31 生效的 GL16/GL34 修订版，都会影响执行核对。
适合会把总成本与流程时点一起纳入决策的用户。
不适合忽略征费、冷静期和监管版本差异的用户。
IA 与 HKMA 的公开数据都显示：高息环境下相关投诉上升，错误理解借贷利差和退保路径会放大损失。
适合有现金流冗余、能承受利率/汇率波动并愿做压力测试的用户。
不适合将非保证回报视为固定覆盖借贷成本的人群。
投保前需要排除的四类误判
用公开证据厘清限制，并标出仍需由建议书或正式条款确认的事项。
| 风险领域 | 可能的误判 | 核验动作 |
|---|---|---|
| 监管规则与签约流程 | 冷静期、保费征费和销售披露规则会影响签约流程及实际成本。 | 核对现行监管版本、承保法律实体、流程时点与适用费用。 |
| 溢价融资与现金流风险 | 融资成本、币种错配和非保证利益可能改变现金流结果。 | 参考 IA/HKMA 公开数据，并在建议书中加入利率、汇率压力测试及融资披露核验。 |
| 非保证利益的历史表现 | 履约比率记录历史兑现情况，不能预测未来，也不能直接横比不同产品。 | 按产品、年度和利益类型展示样本，并说明适用边界，避免用单年数值外推。 |
| 产品版本与条款限制 | 同一品牌下的产品版本、申请状态和法律实体可能不同。 | 对照官方产品资料，并把建议书、版本编号、分拆条件及投保主体列入签约前核验。 |
AXA 全线产品清单（已知/未知分层）
未知字段不做猜测，统一标注 N/A 并说明原因。
| 产品 | 定位 | 缴费结构 | 货币能力 | 已知信息 | 未知/待核验 |
|---|---|---|---|---|---|
| WealthAhead II Savings Insurance（Prime / Supreme） | 多币种长期增值 + 传承工具 | 5年 / 10年；页面曾列有截至 2026-10-18 的 2 年限时安排 | 9 种（官方披露） | 最多 9 种货币；支持多收款人定期提取、保单分拆与传承安排。 | 2 年缴属限时安排；换币/锁定时间、回本年与 IRR 需核对对应版本。 |
| FortuneXtra Savings Plan（摯匯） | 多币种配置 + 保单分拆/锁定 | 5年 / 10年 | 9 种（官方披露） | 第 3 年可换币；第 10 年起可锁定；支持保单分拆。 | 分拆次数、锁定比例等以条款和版本为准。 |
| Max Wealth Insurance Plan（盛名） | 短缴费长期储蓄 | 2年（整笔支付安排） | N/A（页面未明确多币种） | 官网列明 2 年缴、整笔支付安排及最快 5 年保证回本口径。 | 优惠只适用于指定预缴款/计划安排；以当前计划书和推广条款为准。 |
| Max Goal Insurance Plan II（盛利丰盛版） | 短中期保证利益导向 | 趸缴 | N/A（页面未明确多币种） | 官网列明起始保证现金价值为趸缴保费的 81%，第 5 个保单周年保证回本。 | 以上为官网列明口径；仍须核对币种、保单版本及条款。 |
| Wealth Genius Income Plan（挚汇收入） | 退休/收入导向 | 3年 / 5年 / 10年 | N/A（需建议书确认） | 保证现金券可支付至初始受保人 138 岁，起始年份依缴费期而定。 | 现金券金额、额外现金券及非保证红利需看建议书。 |
| Wealth Advance Savings Series II（挚汇储蓄系列II） | 平衡型长期储蓄 | 5年 / 10年（按页面版本） | N/A（需建议书确认） | Classic / Ultimate 两个版本，5 年或 10 年缴。 | 现金价值及版本差异需按对应建议书和条款核对。 |
| Wealth Ultra Savings Plan（挚汇盈丰） | 长线增值补充线 | N/A | N/A | 在 AXA Savings Plans 页面持续在列。 | 暂无可靠公开数据：公开页面仅有概述，需顾问补充版本条款。 |
| Flexi Power Saver（挚汇易） | 轻量化储蓄入口 | N/A | N/A | 官方列表在售，定位偏入门/灵活型。 | 暂无可靠公开数据：关键收益与功能参数未在摘要页完整披露。 |
| Smart Jumbo Saver III / Smart Saver III | 传统储蓄线（并列入口） | 官网概述：缴费期最短 5 年 | N/A | AXA Savings Plans 页面为并列展示。 | 需区分两个系列条款；履约比率存在年度差异，不能用单年代表长期表现。 |
方法论与证据层
以下口径用于保证“同输入、同输出、可复核”。
候选条件 = 已核验的缴费期相符，且在用户要求时官方明确披露 9 种保单货币。
页面不按目标、预算或持有期打分，也不推断未公开字段。候选清单不是适合度或收益判断；决策前需核对正式建议书与条款。
- 确认产品版本与在售状态（同名产品可能有 Prime/Supreme 或活动版差异）。
- 核对承保法律实体全称（AXA 品牌下存在多个授权实体），避免只看品牌不看抬头。
- 固定同一输入口径：投保年龄、币种、缴费期、性别、保费频率。
- 记录冷静期 21 天截止日期，并在 D+14 前完成建议书与条款复核。
- 把 IA 保费征费（长期保单 0.1%，上限 HK$100）计入总成本，而非只看名义保费。
- 区分“保证现金价值”和“总现金价值（含非保证）”。
- 若涉及分红产品，至少查看 3-5 年连续履约比率，不用单年高值代表长期表现。
- 核对换币触发时间、次数、是否涉及费用或限制。
- 核对锁定功能触发年份、比例区间和锁定后资金去向。
- 核对分拆后每份保单最低名义金额与可操作次数。
- 若涉及传承安排，核对后备持有人/后备被保人的触发条款。
- 若计划提取，确认提取后对保障与长期现金价值的影响。
- 若涉及溢价融资，先完成 IFS-PF，并做利率 +200bps + 汇率错配压力测试。
- 将活动优惠与长期条款拆开看，避免活动结束后认知偏差。
- 确认销售说明及建议书符合自 2026-03-31 起生效的 GL16/GL34 修订版要求。
- 将 AXA 与竞品的关键维度放在同一表格复核，不跨口径比较。
| 比较维度 | 方法逻辑 | 本页口径 |
|---|---|---|
| 目标优先级 | 目标、预算、持有期和传承需求用于生成尽调问题，不据此声称产品适合度。 | 作为建议书核对背景 |
| 预算边界 | 公开资料没有所有产品通用、可横比的最低预算；不将预算虚构为资格门槛。 | 以投保年龄、币种、缴费频率对应的正式建议书为准 |
| 持有期匹配 | 不使用未证实的通用推荐年期；提示核对目标周年的保证与总现金价值。 | 工具展示用户填写的持有期，仅用于尽调清单 |
| 功能适配 | 候选筛选只使用已核验的缴费期和 9 种货币披露，不按主观权重排名。 | 未公开字段不视为不适用，也不用于筛选 |
| 不确定性处理 | 公开资料不足字段标注 N/A，并要求建议书补全后再决策。 | N/A 不等于无功能，仅表示公开证据不足 |
| 监管版本一致性 | 核对建议书与销售披露是否适用当前 GL16/GL34 修订版。 | 修订版自 2026-03-31 起生效 |
| 总成本口径 | 把保费征费与可能的融资成本纳入总成本，不只看名义保费。 | 长期保单征费 = 保费 x 0.1%，上限 HK$100 |
| 分红历史解读 | 履约比率要看连续年份和对应利益类型，不能只看单年/单字段。 | IA 明确不同计划不可直接横比，且不代表未来表现 |
监管与执行边界（新增证据层）
把“能不能买”拆成“规则可执行 + 现金流可承受 + 风险可解释”。
| 监管/执行主题 | 公开规则 | 决策影响 | 最小执行动作 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 冷静期与退款 | 冷静期为 21 个日历日，且可申请退回保费及相应征费。 | 超出时限后取消成本可能明显上升，需提前设定决策截止日。 | 签收保单当天记录冷静期截止日，并在 D+14 完成版本复核。 | IA Industry Practices（2024-07-19） |
| 保费征费（IA Levy） | 长期保单征费按保费 0.1%计提，封顶 HK$100。 | 比较“总投入”时不能忽略征费，否则会低估真实现金流。 | 把征费并入预算模型，并在建议书附件中单列费用项。 | IA Financial Arrangements（2025-03-24 更新） |
| 销售披露新规节点 | IA Guidelines 显示 GL16 与 GL34 修订版自 2026-03-31 生效。 | 跨版本建议书可能在披露格式和假设上存在不可比项。 | 同一轮对比需统一“出单版次与监管版本”后再决策。 | IA Guidelines（2025-12-31 发布） |
| 分红与履约比率解读 | 履约比率不适用于保证利益，也不是未来表现指标，不宜跨计划直接比较。 | “历史很好”不等于“未来必然兑现”。 | 至少查看 3-5 年连续口径，并区分保证与非保证字段。 | IA Fulfillment Ratio 解读页 |
| 承保法律实体识别 | IA 风险提示显示 AXA 相关授权实体包含 5 家（香港业务含 AXA China Region Insurance Company (Bermuda) Limited 等）。 | 同品牌不同法律实体在条款、服务流程与投诉路径上可能不同。 | 签名前核对保单抬头的承保公司全称与授权状态。 | IA Fraud Alert（2025-03-14） |
蓝柱为 IA 披露溢价融资占比（2022、2023、2023Q4）。投诉数据见右侧表格，因机构口径不同不做直接趋势拟合。
| 信号 | 数据点（含时间） | 风险含义 | 反例/限制条件 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 溢价融资占比变化（长期业务新造保费） | IA：2022 年约 43%，2023 年约 21%，2023Q4 约 9%。 | 高息环境会快速改变“融资买储蓄险”的可执行性。 | 若现金流依赖融资，先做利率上行情景再谈收益。 | IA 文章（2024-02-18） |
| 溢价融资相关投诉（跨机构） | IA：2021-2023 年 28 宗，2023 年再有 50 宗；HKMA：2021-2023 年分别 4/34/48 宗。 | 投诉上升说明“理解偏差 + 销售复杂度”仍是高风险点。 | 把 IFS-PF、利差假设、追加抵押条款纳入签约前清单。 | IA（2024-02-18）+ HKMA inSight（2024-01-22） |
| 汇率区间与资金波动 | HKMA：联系汇率机制维持 7.75-7.85；2025-06-26 触发弱方兑换保证并承接 HK$9.42b。 | 跨币种规划需考虑结算窗口与短期流动性，不是静态汇率假设。 | 借贷币种与保单币种不同时必须加入汇率压力测试。 | HKMA LERS 页面 + 2025-06-26 新闻稿 |
| AXA 履约比率样本波动（2024 披露） | Smart Jumbo Saver III（非港币保单货币终期红利）在第 3/4/5 年样本约为 107% / 50% / 53%。 | 同一产品不同年度差异可显著，单点数字不适合直接外推。 | 比较时用连续年份区间，不用单年高值代表长期表现。 | AXA Fulfillment Ratios（Reporting Year 2024） |
竞品对照（公开口径对比）
只比较可核验字段；无法核验的地方明确标注 N/A。
| 维度 | AXA 公开口径 | 竞品A（AIA） | 竞品B（保诚公开促销口径） | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 多币种上限（公开口径） | 9 种（WealthAhead II / FortuneXtra） | AIA GlobalFlexi：9 种（官方新闻稿） | 保诚 Entrust 活动页列 6 种（促销口径） | 不同来源口径不完全一致，正式决策需看建议书。 |
| 最早可换币时间 | 第 3 个保单周年起（盛利II/摯匯） | AIA GP3：第 2 年后可换币（新闻稿） | N/A（公开摘要不足） | 换币限制、费用和次数要看条款。 |
| 保单分拆能力 | 有（盛利II/摯匯披露支持） | 有（AIA GP3/GlobalFlexi 披露支持） | N/A（公开摘要不足） | 关注分拆后的最低名义金额与次数限制。 |
| 锁定非保证收益 | 有（盛利II 第5年起、摯匯第10年起） | 有（Bonus Lock-in/Unlock） | N/A（公开摘要不足） | 锁定不等于提升收益，核心作用是波动管理。 |
| 冷静期（监管统一口径） | 21 个日历日（满足条件可退保费及征费） | 同受 IA 行业口径约束 | 同受 IA 行业口径约束 | 这是全市场底线，不是单一保险公司卖点。 |
| 保费征费（长期保单） | 0.1%，上限 HK$100 | 0.1%，上限 HK$100 | 0.1%，上限 HK$100 | 比较总成本时必须纳入，避免低估现金流负担。 |
| 溢价融资文件要求 | 涉融资时需补充 IFS-PF 与风险披露 | 同受 IA/HKMA 融资销售监管 | 同受 IA/HKMA 融资销售监管 | 监管要求统一，但执行质量与说明深度可存在差异。 |
风险边界与缓解动作
避免误用：高风险项必须配套具体缓解动作。
R1-R4 为高风险示意热区。完整风险与缓解动作以右侧表格为准。
| 风险项 | 概率 | 影响 | 触发条件 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|---|
| 把示例 IRR 当作保证收益 | 高 | 高 | 仅看宣传页数字，不看建议书注释。 | 要求同币种/同年龄/同缴费期建议书，并区分保证与非保证。 |
| 持有期错配导致退保损失 | 高 | 高 | 3-5 年资金需求却选择 15 年以上路径。 | 先做现金流压力测试，再决定缴费期和产品轨道。 |
| 多币种功能被误解为“稳赚汇差” | 中 | 中高 | 将换币视为短期投机工具。 | 明确换币用于资产配置，不是短线交易。 |
| 传承设置遗漏执行细节 | 中 | 高 | 未核对收款顺序、后备持有人及分拆条件。 | 咨询前使用本页尽调清单逐项核验。 |
| 溢价融资利差反转（借贷成本高于实现回报） | 中高 | 高 | 把非保证收益当固定收益，或忽略高息周期的融资续作成本。 | 强制做 +200 bps 利率压力测试，并预设“融资失败时的自有资金替代方案”。 |
| 借贷币种与保单币种错配 | 中 | 高 | 贷款币种与保单计价币种不同，且未评估 7.75-7.85 区间内的波动与结算时点。 | 同币种优先；若必须错配，需在顾问建议书中单列汇率敏感性。 |
| 承保法律实体识别错误 | 中 | 中高 | 只认品牌名，不核对保单抬头法律实体和授权状态。 | 签约前核验承保公司全称、授权状态与可投诉路径。 |
把筛选条件转成可复核的比较步骤
以下是假设输入的工具演示，不是客户案例、产品建议或收益预测。
前提：年预算 20 万港币，目标为美元/港币灵活切换，需保留将来传承安排空间。
过程：工具输入：目标=长期增值，期限=12 年，缴费偏好=5 年，多币种=是，传承复杂度=高。
示例筛选结果：按已核验的 5 年缴和 9 种货币条件，候选为 WealthAhead II 与 FortuneXtra。工具按筛选条件列示，不对收益或个人适合度排序。
下一步：下一步核验：货币转换起始年、最低名义金额、分拆后限制。
前提：一次性可投入预算较高，重点是快速完成缴费并观察中短期价值进展。
过程：工具输入：目标=流动性，期限=6 年，缴费偏好=2 年，多币种=否，传承复杂度=低。
示例筛选结果：按 2026-10-03 复核的公开资料，2 年缴候选包括 Max Wealth 和限时安排中的 WealthAhead II。推广期结束后，工具会将后者从候选中移除；筛选结果不代表 6 年后可回本。
下一步：下一步核验：最新推广文件、目标周年保证现金价值，以及退出时的现金价值。
前提：希望 10 年后开始稳定提取，接受中等波动，但不希望方案过于复杂。
过程：工具输入：目标=收入，期限=15 年，缴费偏好=10 年，多币种=否，传承复杂度=简单。
示例筛选结果：按 10 年缴费且不限定币种，候选为 WealthAhead II、FortuneXtra、Wealth Genius Income 和 Wealth Advance Savings Series II。“收入”目标只生成现金券与提取路径核对清单，不改变候选次序，也不判断适合度。
下一步：下一步核验：提取开始年份、提取比例、提取后现金价值曲线。
前提：计划以贷款覆盖部分保费，借贷币种与保单币种不一致，关注“放大收益”而非过程风险。
过程：工具输入：目标=长期增值，期限=12 年，缴费偏好=5 年，多币种=是，传承复杂度=复杂。
示例筛选结果：按 5 年缴和 9 种货币字段筛出的候选为 WealthAhead II 与 FortuneXtra。页面风险章节提供利率压力测试、币种错配和融资文件核验动作，但工具不评估借款资格或融资安全性。
下一步：下一步核验：IFS-PF、利率 +200bps 压力测试、贷款续作失败时的现金流应急方案。
FAQ（按决策意图分组）
共 20 个问题，覆盖清单口径、工具解读、风险边界与执行路径。
来源与更新记录
产品入口、缴费期字段及 GL16/GL34 于 2026-10-03 复核；历史监管与市场数据按来源公布日期标注。申请前请重新核对官网和现行条款。
2026-10-03 复核
用于 9 种货币、常规 5/10 年缴与限时 2 年缴、Wealth Master Service 等字段核验。
2026-02-16 访问
用于补充同一产品在不同年度的履约比率区间样本。
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
本页工具按官方资料中明确列出的缴费期与多币种字段筛选候选；目标、预算和持有期用于生成尽调问题，不做收益预测、适合度评分或融资审核。产品资料和未公开字段以链接中的官方文件及正式建议书为准。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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