港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
香港储蓄险对比总览：先筛选，再验证compare savings overview page
compare savings overview page
首屏先完成输入、计算与结果反馈，再用报告层解释证据、边界和风险，帮助你把“看起来更好”变成“真正可执行”。
建议范围 HK$30,000 至 HK$10,000,000
建议范围 3 至 40 年
AIA GlobalFlexi Savings Insurance Plan
缴费：趸交 / 5 年缴 / 10 年缴
货币：港币 HKD / 美元 USD / 人民币 RMB
公开材料未给统一保证回本年，需按同口径建议书核验
AIA Global Power Multi-Currency Plan 3
缴费：趸交 / 2 年缴 / 5 年缴
货币：港币 HKD / 美元 USD / 人民币 RMB
公开页强调超长期示例，短持有回本口径不足
Prudential Entrust Multi-Currency Plan
缴费：5 年缴 / 10 年缴
货币：港币 HKD / 美元 USD / 人民币 RMB
公开资料无统一回本矩阵，回本依赖缴费结构与示例假设
Prudential Elite Wealth
缴费：趸交
货币：美元 USD
公开口径强调高保证现金价值起点，非统一回本年排名
Manulife ManuLegacy Plan 2
缴费：5 年缴 / 10 年缴
货币：港币 HKD / 美元 USD / 人民币 RMB
公开页强调长期增长与传承结构，回本口径需同参数复核
AXA WealthAhead II Supreme
缴费：5 年缴 / 10 年缴
货币：港币 HKD / 美元 USD / 人民币 RMB
公开资料无跨版本统一回本披露，需按版本核验
FWD MaxFocus Legacy Insurance Plan
缴费：2 年缴 / 5 年缴
货币：港币 HKD / 美元 USD / 人民币 RMB
公开披露偏功能和长期示例，回本需建议书验证
Sun Life SunJoy Global Insurance Plan II
缴费：5 年缴 / 10 年缴
货币：港币 HKD / 美元 USD / 人民币 RMB
公开页多为功能披露，缺统一回本对照矩阵
YF Life Prosperous Infinity Saver
缴费：2 年缴 / 5 年缴
货币：港币 HKD / 美元 USD / 人民币 RMB
公开数据可见功能节点，但回本/IRR 需同口径核算
CTF Life Prime Treasure Savings Insurance Plan
缴费：趸交
货币：美元 USD
公开口径有较快保证回本信号，但门槛高
报告摘要：核心结论 + 关键数字 + 适用边界
工具层解决“先选谁”，报告层解释“为什么可信、何时失效”。
本页工具层优先完成筛选与排雷；涉及 IRR、回本等核心数字时，必须回到同年龄、同币种、同金额建议书复核。
想快速缩小候选范围的人。
希望直接得到“全市场第一名”绝对结论的人。
高净值趸交与中档分期产品在起投门槛和现金流结构上差异明显，不应放在同一收益口径硬比较。
愿意按预算分层做选择的人。
忽略预算边界，先看收益再补条件的人。
IA/GL16 披露框架要求公布履行比率，但官方也明确不应把该指标作为唯一购买依据，且不同产品不可直接横比。
希望先判断“兑现记录是否偏离太大”的人。
把履行比率当成跨公司绝对收益排序的人。
IA 征费、潜在融资利息、替换保单损失都可能影响最终结果。只看演示收益，通常会低估现金流压力。
愿意做总成本核算的人。
只看预期回报、不算持有成本的人。
公开资料强调换币功能，但换币后价值通常按市场汇率重算。多币种更像配置工具，不是收益放大器。
有跨币种支出或资产配置需求的人。
把换币能力视为确定性收益提升的人。
如果输入冲突（短持有 + 高增长 + 高流动性），先使用保守基线重算，再补齐建议书关键字段。
愿意分步决策的人。
输入冲突仍坚持单次直接拍板的人。
关键数字与结构化可视化
数据卡 + SVG + 表格组合，避免纯文本堆砌。
| 指标 | 数值 | 口径说明 | 决策含义 |
|---|---|---|---|
| 纳入模型产品数 | 10 款 | 覆盖 AIA / Prudential / Manulife / AXA / FWD / Sun Life / YF / CTF | 可满足“先筛后证”的第一层决策。 |
| 最小公开起投门槛 | 约 HK$45,000 | 分期类公开口径常见起点 | 预算不足时先排除高门槛路线。 |
| 高净值趸交门槛 | 约 HK$2.34M+ | 以 USD 单币种高门槛产品为主 | 与分期产品不可直接同比。 |
| 推荐持有区间 | 6-40 年 | 不同产品区间不同 | 持有期低于 6 年时，结果置信度通常下降。 |
| 工具评分维度 | 6 大维度 | 目标/期限/预算/缴费偏好/货币/功能需求 | 评分用于方向，不用于收益承诺。 |
| 冷静期规则（GL29） | 21 日 | 从送达次日开始计算；最后一天非工作日顺延 | 用于“反悔窗口”，过期后不可按冷静期撤单。 |
| 履行比率披露范围（GL16） | 2010+ / in-force | 要求披露 2010 年以来新签且报告年度在保的产品系列 | 可排雷，但不能直接跨产品硬排名。 |
| 保费融资市场占比变化（IA） | 43% → 21% → 9% | 2022 全年约 43%，2023 全年约 21%，2023Q4 约 9% | 高利率环境下，杠杆路径波动和投诉风险会放大。 |
| 保费融资投诉（IA） | 28 → 50 | 2022 年 28 宗，2023 年 50 宗 | 融资路径不应默认“低风险”，需做利率压力测试。 |
方法论与执行框架
评分模型做方向筛选，执行清单保证落地。
该流程保证“工具层先完成任务，报告层再建立信任”，避免两层互相抢用户注意力。
- 先用本页工具锁定 1-2 个候选。
- 索取同年龄、同币种、同金额、同提取设定建议书。
- 比较 current/optimistic/pessimistic 三情景。
- 核对版本日期、费用口径、非保证披露和执行条款。
- 若结果冲突，按保守基线重算后再决策。
| 评分维度 | 计算逻辑 | 为什么重要 |
|---|---|---|
| 目标匹配 | 按输入目标读取产品 goalFit（1-5）并加权 | 确保结果先回答“你要解决什么问题”。 |
| 期限匹配 | 持有期落入产品公开建议区间得分更高 | 避免短持有硬套长期产品。 |
| 预算门槛 | 预算低于门槛时扣分并触发边界提醒 | 先过滤不可执行路径。 |
| 缴费结构 | 偏好缴费期与产品可选缴费结构做匹配 | 现金流可执行性优先于收益假设。 |
| 货币与功能 | 按币种需求、流动性需求、传承需求调整权重 | 避免只看单一收益指标。 |
| 优先级偏向 | 保证优先或增长优先，影响最终排序 | 同一产品在不同目标下结论可能不同。 |
| 监管与成本校验 | 叠加冷静期、征费、替换损失与融资风险做二次筛查 | 避免“收益看起来高，但执行总成本更差”。 |
证据层：结论可追溯、时间点可核验
涉及时效信息均标注核验日期，避免旧数据误导。
| 关键事实 | 时间点 | 决策影响 | 证据状态 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| GL29 明确冷静期为 21 日，送达当日不计入，末日非工作日顺延 | 2019-09 生效 / 2026-04-17 复核 | 可用于反悔与复核窗口管理，但超期不可按冷静期撤单。 | 高可信（监管原文） | S02 |
| IA 征费长期险口径为 0.1%，长险封顶 HK$100（对应高保费档） | 1 Jan 2018 起实施，2026-04-17 复核 | 比较方案时应计入“保费外显成本”。 | 高可信（监管官网） | S01 |
| GL16 要求披露履行比率：范围为 2010 年以来新签且报告年度在保 | GL16 (1 Jan 2024) / 2026-04-17 复核 | 可用于检查历史兑现偏差，但不能替代同口径建议书。 | 高可信（监管原文） | S05 |
| IA Fulfillment Ratio 页面提示：比率不应作为唯一购买决定因素 | 页面版本 2024-07-24 / 2026-04-17 复核 | “高履行比率=必买”属于误读，必须结合保障结构和现金流。 | 高可信（监管官网） | S04 |
| IA 替换保单指引指出：保单前几年现金价值通常“很小或不显著” | Leaflet 2021-06 / 2026-04-17 复核 | 短期内替换/退保可能形成显著损失，不应只看新产品演示收益。 | 高可信（监管资料） | S07 |
| IA 文章披露：保费融资占比由 43%（2022）降至 21%（2023），2023Q4 为 9% | 2024-02-18 发布 / 2026-04-17 复核 | 融资路径对利率和流动性敏感，需做压力测试再决策。 | 高可信（监管公开数据） | S08 |
| 多品牌公开页仍无“同年龄/同币种/同缴费/同提取”统一回本矩阵 | 2026-04-17 审计 | 当前无法给出可复查的跨公司绝对回本总榜，应标注待确认。 | 暂无可靠公开数据 | N/A（待确认） |
如果你已经完成首轮筛选，下一步应当索取同年龄、同币种、同金额、同提取设定的建议书，并比较三情景后再决策。
已知 / 未知边界
未知字段明确标注，不用猜测替代证据。
| 主题 | 已知 | 未知 | 最小修复路径 |
|---|---|---|---|
| 统一 IRR 排名 | 各公司公开资料存在长期示例与功能描述 | 跨公司同年龄/同币种/同金额统一可比矩阵 | 索取同口径建议书并做 current/optimistic/pessimistic 三情景对比 |
| 回本年 | 少量产品有公开回本线索 | 完整版本、缴费结构和年龄组合下的统一披露 | 按候选 1-2 款做同参数回本测试并记录假设。 |
| 演示利率上限口径 | IA 通过 GL28/GL30 约束演示与销售流程 | 部分公开页面未提供可机读的最新上限参数（待确认） | 签约前以最新 IA 通告 + 当期建议书双重核对。 |
| 换币后价值 | 多产品披露可换币功能 | 不同汇率路径下的实际长期影响 | 做汇率敏感性压力测试，评估最差情景现金流。 |
| 传承工具执行成本 | 多产品提供分拆、受益人、被保人变更等功能 | 完整执行成本和时间在公开页披露不足 | 在签约前索取完整费用说明和变更流程。 |
监管边界与适用条件
把规则转成决策约束，避免“看过规定但不会用”。
| 监管主题 | 官方基线 | 决策影响 | 限制/失效条件 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 冷静期（GL29） | 21 日；从保单或 Cooling-off Notice 送达次日开始，末日非工作日顺延 | 可作为反悔窗口，但只在窗口期内有效。 | 部分类别可适用 MVA，非绝对“无损退出”。 | S02 |
| 适配评估（GL30） | 新寿险申请应做 FNA，确认客户需求与负担能力 | 工具结果只能做预筛，不能替代销售环节适配评估。 | 缺 FNA 情况下直接拍板，合规与误配风险显著上升。 | S03 |
| 履行比率披露（GL16） | 披露范围为 2010 年以来新签且报告年度在保产品；并提示历史不等于未来 | 可用于发现“兑现偏离”产品系列。 | 不可跨产品直接排名，不应作唯一购买依据。 | S05 / S04 |
| 征费成本（IA Levy） | 征费率 0.1%，长险高保费档每保单年度封顶 HK$100 | 方案比较需纳入保费外显成本。 | 仅是成本项之一，不覆盖融资利息和退保损失。 | S01 |
| 替换与融资风险 | IA 提示替换前几年可能现金价值偏低；融资投诉数量在高利率阶段上升 | 不应把“换新单/加杠杆”默认成更优解。 | 个案差异大，需按个人现金流和条款细节二次核算。 | S07 / S08 |
关键取舍与反例
每个维度都给反例与动作，避免单维度最优导致整体失败。
| 维度 | 路线 A | 路线 B | 反例/限制 | 执行动作 |
|---|---|---|---|---|
| 高保证起点 vs 资金灵活度 | 高门槛趸交：确定性更高 | 中档分期：现金流压力更低 | 预算不足仍选高门槛，容易挤压应急现金流。 | 先做 12-24 个月现金流压力表，再选路线。 |
| 多币种配置 vs 汇率不确定性 | 多币种：便于跨币种资产配置 | 单币种：路径更直观，波动来源更少 | 把换币功能当作确定增益，会高估结果稳定性。 | 至少跑一组“最差汇率路径”敏感性。 |
| 高增长演示 vs 早期退出可行性 | 长期增长路线：依赖更长持有期 | 保守路线：早期波动与损失更可控 | 3-5 年就可能用钱却追长线增长，常触发低置信度。 | 持有期 < 8 年优先看保证/流动性，不先看高增长。 |
| 保费融资放大杠杆 vs 利率风险 | 融资：可放大名义投入 | 自有资金：杠杆低、路径更稳 | 利率上行时，融资成本可能吞噬预期收益。 | 必须计算“融资利率上浮 200bps”的压力情景。 |
| 替换旧单 vs 保留旧单并加配 | 替换：重启等待期与费用结构 | 保留并加配：减少重置成本 | 旧单前几年退保，现金价值可能显著低于已缴保费。 | 先做“旧单继续持有 vs 替换新单”的净现值对比。 |
竞品对照（公开口径）
只比较可验证维度，避免用缺失数据硬拼结论。
| 维度 | AIA | Prudential | Manulife | AXA / FWD | 结论 |
|---|---|---|---|---|---|
| 主路径 | 多币种与流动性强 | 平衡配置与高净值双轨并存 | 长期增长与传承倾向明显 | 功能灵活、版本差异较大 | 先看目标，再比产品，不要先比 IRR；口径不齐时结论失效。 |
| 预算门槛 | 中档起步 | 中档 + 高净值双层 | 中档起步 | 中档起步 | 预算分层后比较更有效；跨预算层横排意义有限。 |
| 多币种能力 | 较强 | 中高 | 中高 | 中高 | 多币种能力需结合换币规则和汇率压力，不是单向增益。 |
| 高保证起点 | 一般 | 高净值产品更强 | 中等 | 中等 | 高保证路径通常门槛更高，且不等于总收益更高。 |
| 公开证据完整度 | 中高 | 中高 | 中 | 中 | 证据完整度会影响工具置信度。 |
风险提示与缓解动作
风险必须绑定动作，不做空泛提醒。
R1-R4 是高频风险示意，具体处置动作见右侧表格“缓解动作”。
| 风险 | 概率 | 影响 | 触发条件 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|---|
| 把示例收益当作保证收益 | 高 | 高 | 只看单一收益数字，不看情景和条款 | 必须拿同口径建议书比较三情景，并核对非保证说明。 |
| 预算不足仍选择高门槛趸交路线 | 中 | 高 | 忽略起投门槛与现金流压力 | 先按预算分层，再比较可执行候选。 |
| 短持有却选长期增长导向产品 | 高 | 中高 | 持有期 < 6 年仍追求长期高增长 | 先切换目标到流动性/保证，重算工具结果。 |
| 把换币功能当“收益增强器” | 中 | 中高 | 忽略汇率与换币规则 | 做汇率压力测试，评估极端情景现金流。 |
| 未核对版本与更新时间 | 中 | 中 | 使用旧版 brochure 作决策 | 签约前要求顾问提供最新版本并盖日期。 |
| 忽略 IA 征费与融资成本 | 中 | 中高 | 只看保费和演示回报，不做总成本核算 | 统一按“保费 + 征费 + 融资利息”口径比较方案。 |
| 错过冷静期后才发现不匹配 | 中 | 高 | 未记录送达日和 21 日截止日期 | 投保当日就登记截止日并在第 14 日做一次复核决策。 |
| 盲目替换旧单导致早期损失 | 中 | 高 | 只看新单演示，不比较旧单继续持有路径 | 必须完成“旧单保留 vs 替换”净现值对照表后再执行。 |
场景示例（前提-结果-下一步）
每个场景都给可执行下一步，避免“看完不知道做什么”。
目标平衡配置，5 年缴，增长与流动性并重。
工具多会给出 AIA/Prudential/AXA 这类平衡路线。
预算与期限匹配中档分期，且币种需求明确。
锁定 2 款候选，按同参数索取建议书。
目标保证起点，趸交，传承需求高。
工具倾向高净值趸交路线（如 Elite Wealth / Prime Treasure）。
预算达门槛且目标偏保证与传承。
重点核验条款版本、执行成本与提取边界。
短持有 + 高增长 + 需要流动性。
工具置信度下降并触发降级路径提醒。
输入目标冲突，公开口径无法支持高置信结论。
先用保守基线重算，再补齐建议书关键字段。
目标传承安排，多币种可选。
工具会优先 legacyScore 较高产品。
长期持有更能发挥传承结构优势。
核验分拆、受益人变更与执行时间要求。
FAQ（按决策意图分组）
覆盖工具使用、证据边界与执行路径。
来源与更新时间
来源优先官方站点；证据不足处在正文明确标注。
- Checked 2026-04-170.1% 征费与长险封顶口径
- Checked 2026-04-1721 日冷静期起算与顺延规则
- Checked 2026-04-17GL27/GL28/GL30 销售与适配框架
- Checked 2026-04-17履行比率适用范围与解释边界
- Checked 2026-04-17履行比率披露、通胀风险与融资风险披露要求
- Checked 2026-04-17早退风险、非保证收益波动与比较建议
- Checked 2026-04-17替换旧单与早期现金价值风险
- Checked 2026-04-17保费融资占比与投诉趋势（2022-2023）
- Checked 2026-03-24多币种、换币与提取功能口径
- Checked 2026-03-24平衡型功能模块与公开边界
- Checked 2026-03-24高门槛趸交路径示例
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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