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保诚世誉财富 vs 宏利宏摯傳承：先选资金路径，再比回报边界
本页将 Shiyu（Prime Eternity）与 ManuLegacy（Genesis）拆成可执行决策链：先看趸交/期缴约束，再看年5/年10动作窗口，最后落实融资压力测试与签单清单。
读者核心问题（先问再比）
这 5 个问题决定你应该先看哪条路径。
为什么重要：这是两款产品最先分叉的决策点：世誉财富是趸交结构，宏摯傳承可以趸交或分期。
先核对：Prudential Prime Eternity 与 Manulife Genesis 官方页/产品单张可直接核对缴费期。
为什么重要：世誉财富公开写明生效时约 85% 保证现金价值；宏摯傳承公开口径未给出同类“85% 起点”表达。
先核对：若你把“起点保证”当主约束，先锁定 Shiyu 再比较长期非保证段。
为什么重要：宏摯傳承第 5 年可启动终期红利实现；世誉财富红利锁定从第 10 年开始。
先核对：若你的资金用途窗口在 5-9 年，通常先验证 ManuLegacy 路径。
为什么重要：宏摯傳承公开 7 币种且第 3 年可换币；世誉财富公开资料主要按美元口径披露。
先核对：若未来币种切换是刚需，先要求顾问给 Shiyu 的同口径换币条款证明。
为什么重要：该问题决定了保费融资、利率重设与缴费持续性风险暴露。
先核对：HKMA/IA 对保费融资披露和过度杠杆有明确监管要求，需写入执行清单。
stage1b 缺口审计与补强
先列证据缺口，再补齐监管与条款边界。
| 严重级别 | 缺口 | 问题表现 | 补强动作 |
|---|---|---|---|
| Blocker | IRR 同口径缺失 | 公开资料没有同年龄/同币种/同持有期的双产品 IRR/回本矩阵。 | 页面改为“已知/未知”展示，并给出双建议书同口径复核动作。 |
| High | 条款时点误读 | 用户容易把 ManuLegacy 第5年动作与 Shiyu 第10年锁定混为同一机制。 | 新增时间线表，逐年标注可执行动作与限制比例。 |
| High | 监管适用边界缺失 | 2026-01-01 佣金分摊规则仅适用于分期缴费分红保单，常被误套到趸交。 | 在监管章节显式区分“Shiyu 趸交不适用 vs ManuLegacy 分期适用”。 |
| Medium | 执行成本信息密度不足 | 首轮内容未把 levy、冷静期 MVA 与示例 IRR 上限数值并列，易低估真实执行摩擦。 | 新增“执行成本与监管细则”表，补充确定性成本、触发条件与最小动作。 |
| Medium | 法律实体核对不足 | 用户常只记品牌名，忽略承保法律实体。 | 新增 IA 授权保险人登记证据区块并放入签单前核对清单。 |
关键结论（结论-证据-动作）
每条结论都带证据、边界和可执行动作。
证据：Prime Eternity 公开口径为 single premium；Genesis 公开 single/3/5/10/15 年缴且有 2 年缴限时版本。
含义：若预算需要“分年进入”，先进入 ManuLegacy 评估；若已准备一次性资金，可直接比 Shiyu 的起点保证与长期边界。
动作：先锁定资金路径，再看回报示例。
证据：Prime Eternity brochure 明示保单生效时保证现金价值约为单笔保费 85%。
含义：“前期回撤容忍度低”的客户通常更关注该底座，但不能据此直接推导长期总回报。
动作：把“85% 起点”与长期非保证收益分开判断。
证据：Genesis 终期红利实现由第5年起；Prime Eternity 红利锁定由第10年起。
含义：5-9 年有资金用途的家庭，通常更依赖 ManuLegacy 的窗口。
动作：把资金用途年份映射到产品可执行窗口。
证据：Genesis 公布 USD/HKD/CNY/CAD/AUD/GBP/SGD，且第3个保单周年可申请换币。
含义：对跨境教育、移居或海外支出有明确币种需求者，通常会把 ManuLegacy 放在更前。
动作：若选择 Shiyu，需额外补充换币与汇率管理替代方案。
证据：IA 2025-07-30 Practice Note 写明适用 regular premium participating policies；single premium 不在适用范围。
含义：比较 Shiyu 与 ManuLegacy 时，不能把分佣规则一刀切套用到趸交路径。
动作：签单前确认缴费期后再应用监管条款。
证据：HKMA 2022-04 circular 要求适配性、风险披露、冷静期处理与过度杠杆保护（2023-01 生效）。
含义：不论选哪款产品，融资利率重设与现金流错配都可能逆转预期。
动作：必须做基准/压力两组融资情景并记录退出条件。
核心证据表（16个对比维度）
以条款和官方披露为主，不做未证实推断。
| 维度 | Shiyu / Prime Eternity | ManuLegacy / Genesis | 决策影响 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 1. 保费结构 | 一次性趸交 | 趸交 + 3/5/10/15 年缴（限时 2 年缴） | 决定现金流压力与融资需求。 | Prudential/Manulife 官方页 + brochure |
| 2. 生效时保证现金价值 | 约为趸交保费 85% | 无同口径公开“85%”表述 | 影响前期回撤容忍度。 | Prime Eternity brochure |
| 3. 非保证红利披露节奏 | 第3个保单周年起公布终期红利 | 终期红利非保证，至少每月检视 | 影响用户对波动与跟踪频率的预期。 | 两家 brochure |
| 4. 首个可执行提取窗口 | 第10年红利锁定 | 第5年终期红利实现 | 决定 5-9 年资金用途可执行性。 | 两家 brochure 功能条款 |
| 5. 提取比例上限 | 每次锁定 10%-50%，累计锁定比例上限 50% | 第5-9年每年 ≤10%，任意连续5年 ≤50% | 决定分年提取节奏可否覆盖需求。 | 两家 brochure 说明 |
| 6. 保单货币 | 公开口径以 USD 为主 | 7 币种（USD/HKD/CNY/CAD/AUD/GBP/SGD） | 影响跨境支出匹配能力。 | 官方产品页/单张 |
| 7. 换币能力 | 公开资料未给出同口径换币机制（待确认） | 第3年起每保单年度可申请一次 | 决定是否可在中期重配币种。 | Genesis leaflet + Shiyu 公开缺口 |
| 8. 更换受保人 | 第1个保单周年起可更换 | 第1个保单周年/签发满1年后可更换 | 决定传承路径连续性。 | 两家 brochure |
| 9. 保单分拆 | 第5个保单周年起可行使 Wealth-Split | 有 policy split 服务（行政安排） | 影响多受益人分配治理。 | 两家产品说明 |
| 10. 保单贷款上限 | 最高约保证现金价值 80% | 最高为保单贷款价值（通常为保证+积存非保证的90%） | 决定流动性工具上限与杠杆风险。 | 两家 brochure 贷款条款 |
| 11. 身故赔偿底线 | 至少 101% 单笔保费（扣除欠款） | 较高者：保证现金价值+终期红利 或 应付并已缴保费总额 | 影响极端情境下保护底线。 | 两家 brochure 身故条款 |
| 12. 意外身故额外保障 | 公开资料未见同口径额外赔偿条款 | 首5年意外身故可额外赔偿最高 100% 已缴保费 | 影响早期风险事件保障强度。 | Genesis leaflet |
| 13. 保费假期 | 不适用（趸交） | 5/10/15年缴可在第2周年后申请，最多2年 | 决定现金流承压时的缓冲能力。 | Genesis leaflet |
| 14. 免体检门槛 | 在指定总保费限额内可免提供医疗资料 | 在指定名义金额限额内可免体检 | 影响投保便利性与批核时效。 | 两家 brochure |
| 15. 2026-01 分佣分摊规则影响 | 趸交分红保单不适用该分摊要求 | 分期缴费版本适用（首年≤70%，其余分摊） | 可能影响渠道推荐行为与后续服务激励。 | IA Practice Note 2025-07-30 |
| 16. 保费融资监管要求 | 单次大额融资场景：需评估利率重设与冷静期退出成本 | 多年缴费融资场景：需持续评估还款能力与过度杠杆风险 | 两条路径都必须做压力测试，不可用“示例收益”替代。 | HKMA circular 2022-04-01 |
执行时间线（关键年份动作）
避免把不同年份动作混成同一功能。
| 时点 | Shiyu | ManuLegacy | 决策影响 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 保单生效日 | 保证现金价值约为保费 85% | 开始累计保证现金价值与终期红利潜在值 | Shiyu 的起点更清晰，ManuLegacy 偏长期过程。 | Prime brochure / Genesis leaflet |
| 第1年 | 可规划后续持有人、后备受保人与更换受保人路径 | 可更换受保人（按条款条件） | 两者都可早期做传承治理，但规则细节不同。 | 两家 brochure |
| 第3年 | 终期红利进入公布阶段 | 可申请货币转换（每年一次） | Shiyu 重在红利观察，ManuLegacy 增加币种执行动作。 | 两家 brochure |
| 第5年 | 可开始保单分拆（Wealth-Split） | 可开始终期红利实现，且受 10%/50% 比例限制 | 5-9 年资金使用计划通常更偏 ManuLegacy。 | 两家 brochure |
| 第10年 | 可启动红利锁定（每次 10%-50%） | 继续按 realization 规则提取或配置无忧选入息 | 长期锁定节奏开始分化。 | 两家 brochure |
| 2025-07-01 监管时点 | 销售示例 IRR 受 IA 上限约束（HKD 6.0%，非 HKD 6.5%） | 同样受 IA 客户示例 IRR 上限约束（HKD 6.0%，非 HKD 6.5%） | 示例口径更统一，但仍不是保证回报，也不能替代融资压力测试。 | IA Practice Note 2025-02-28 |
| 2026-01-01 监管时点 | 作为趸交分红保单，分佣分摊规则不适用 | 分期缴费版本适用分佣分摊规则 | 渠道激励结构可能出现差异。 | IA Practice Note 2025-07-30 |
IRR / 回本公开边界
这部分不做“胜负结论”，只做可验证边界。
| 指标 | Shiyu public | ManuLegacy public | 可比性 | 建议动作 |
|---|---|---|---|---|
| 同口径 IRR 对比 | 公开有单一案例 IRR（总 IRR 6.02%、保证 IRR 0.31%） | 公开材料未提供同口径 IRR 排列表（以案例现金流描述为主） | 低：缺同年龄/同持有期/同币种矩阵 | 必须以双建议书同口径 IRR 复核。 |
| 回本期 | 示例显示达到 breakeven 的案例，但场景参数固定 | 案例中披露预期回本年限（如 3 年/6 年案例），但非统一口径 | 中低：案例口径差异大 | 用同一投保人画像重算年化现金流。 |
| 非保证红利波动 | 高权益资产配置上限较高，终期红利可升可跌 | 终期红利最少每月检视，明显受市场波动影响 | 中：两者均非保证，波动路径不同 | 将“保证部分”与“非保证部分”拆开做压力测试。 |
| 第5-10年可执行动作 | 年5 分拆，年10 锁定 | 年5 起可实现终期红利，年3 可换币 | 高：时点可直接对比 | 按你的现金需求年份选产品，而非先看收益词条。 |
| 分红实现率（Fulfillment Ratio）公开可用性 | Prudential 兑现率公开数据可检索 Prime Eternity（产品代码 PRMESP），但 2024 报告年度对应值多项为 N/A(2)。 | Manulife 公布 participating policy fulfillment-ratio 页面，但 Genesis 需按最新披露表核对同口径栏位。 | 低到中：Shiyu 历史样本短；Manulife 可查但未形成直接对照矩阵。 | 样本不足处标注“待确认/暂无可靠公开数据”，并与建议书情景并列复核。 |
| 融资后净回报 | 无统一净回报公开口径 | 无统一净回报公开口径 | 低：强依赖借款利率/展期条件 | 按 HKMA 要求做融资信息披露与过度杠杆评估。 |
公开证据缺口（已知 / 未知）
未知字段必须在签单前补证，不可跳过。
| 主题 | 已知 | 未知 | 影响 | 补证动作 |
|---|---|---|---|---|
| 同口径 30/50/80 年 IRR 排列 | 两家都有示例性质回报信息 | 没有可直接横向比较的统一矩阵 | 容易误把“单案例高值”当普遍结论 | 要求顾问提供同年龄/同币种/同持有期双建议书。 |
| Shiyu 换币能力同口径条款 | 公开页面未形成与 Genesis 对等的换币条款描述 | 可换币起点、频率、费用边界 | 跨币种需求用户可能低估执行摩擦 | 签单前索取官方条款页并写入建议书附件。 |
| 同口径回本定义 | 两家都有案例中“回本”描述 | 是否按总现金价值、净值或融资后净值定义 | 比较结果可能被口径差异扭曲 | 要求在建议书中并列三种口径。 |
| 红利实现后的再累积路径 | 两者均提示提取会影响未来非保证价值 | 提取后 10/20 年再累积斜率 | 影响中后期资产再增长判断 | 要求“提取前后”两套现金流曲线。 |
| 融资利率重设与追加保证金触发 | HKMA/IA 强调风险披露与过度杠杆控制 | 银行产品层面的实际重设机制与触发阈值 | 高利率环境下可能显著侵蚀净回报 | 要求银行出具利率重设历史与压力情景。 |
| Prime Eternity 兑现率样本长度 | Prudential fulfillment-ratio 数据中 PRMESP 于 2024 报告年度多项为 N/A(2)（产品尚未推出）。 | 可用于 10/20/30 年长期兑现比较的连续公开样本仍不足。 | 若直接给出长期“胜负结论”，统计稳定性会被高估。 | 明确标注“暂无可靠公开数据”，转为建议书复核 + 年度追踪。 |
| 行政服务可持续性 | 两家都说明若行政规则变更，服务可调整 | 未来特定服务是否持续开放 | 传承执行路径可能受运营规则变化影响 | 把关键行政服务写入投保前确认函。 |
监管规则与时间锚点
时间敏感信息均标注具体日期。
| 规则 | 日期 | 监管要求 | 对对比的影响 | 最小动作 |
|---|---|---|---|---|
| IA 参与保单示例利率上限 Practice Note | Issued 2025-02-28, effective 2025-07-01 | 销售示例 Customers’ IRR 上限：HKD 保单 6.0%，非 HKD 保单 6.5%。 | 示例收益口径被削峰，但不代表实际回报上限或保证结果。 | 索取建议书时记录示例版本与日期，并分开“保证/非保证”。 |
| IA 分红保单中介酬劳结构 Practice Note | 2025-07-30 (effective 2026-01-01) | 分期缴费分红保单首年佣金不超过70%，其余至少分5年均摊。 | 适用于 ManuLegacy 分期缴费版本；不适用于 Shiyu 趸交。 | 签单前确认缴费期并匹配适用监管规则。 |
| HKMA premium financing circular | 2022-04-01 (effective 2023-01-01) | 需完成适配性评估、风险披露、冷静期处理及过度杠杆控制，并使用 IFS（Premium Financing）。 | 融资方案若未充分披露，后续执行风险显著上升。 | 要求提交 Important Facts Statement (Premium Financing)。 |
| IA GL29 冷静期规则 | GL29 in force (consumer page updated 2025-09-26) | 冷静期一般为 21 天；若属单笔保费且分类 C 的保单，冷静期退保可按条款收取市值调整（MVA）。 | “可在冷静期退出”不等于“零成本退出”，融资个案需叠加银行费用评估。 | 签单前书面确认冷静期起算日、通知路径及 MVA 触发条件。 |
| IA 保费征费（Levy）机制 | Current regime (accessed 2026-04-21) | 长期业务保费征费为保费 0.1%，每张保单上限 HK$100。 | 属于确定性交易成本，若漏计会扭曲首年净现金流与回本口径。 | 将 levy 固定写入同口径现金流表的 year-0 成本项。 |
| IA 授权保险人登记核验 | Register snapshots accessed 2026-04-21 | 核对承保法律实体、注册地和授权业务类别。 | 避免品牌名与法律实体错配导致后续流程争议。 | 建议书、要保书、保单三份文件必须一致。 |
| IA 2025年前三季临时市场统计 | Released 2026-01-23 | 长期业务新造保费 264.5b（港元，下同），其中 participating business 为 226.3b。 | 赛道规模与集中度继续提高，示例口径、执行成本与渠道行为审查更关键。 | 签单前保留来源截图与时间戳，避免过时口径。 |
执行成本与监管细则（新增）
把“可执行”成本单独列出，避免只看示例收益。
| 项目 | Shiyu / Prime Eternity | ManuLegacy / Genesis | 边界/限制 | 最小动作 | 来源 |
|---|---|---|---|---|---|
| 销售示例 IRR 上限（2025-07-01 起） | 客户示例 IRR 上限：HKD 6.0%，非 HKD 6.5%。 | 同样适用 HKD 6.0% / 非 HKD 6.5% 上限。 | 仅约束示例展示，不保证实际收益；不能替代融资压力测试。 | 记录建议书示例版本日期，拒绝无日期样本。 | IA Practice Note 2025-02-28 |
| 冷静期与退出成本 | 一般有 21 天冷静期；若触发 Class C + single premium 场景，退保可涉及 MVA。 | 同样受 21 天冷静期框架约束；若适用可变动市值条款，退保成本需单独核算。 | “冷静期可退”不等于“零成本”；融资个案还要加总银行费用。 | 签单前写明冷静期起算点、通知流程与 MVA 触发条件。 | IA GL29 + HKMA Circular |
| 保费征费（Levy） | 长期业务 levy = 保费 0.1%，每张保单上限 HK$100。 | 同样适用 0.1% levy 与 HK$100 上限。 | 属于确定性现金流支出，必须计入首年净成本。 | 把 levy 单列到 IRR/回本测算输入表。 | IA Financial Arrangements |
| 融资披露与文件完备性 | 单次大额融资也需 IFS（Premium Financing）、利率重设机制与退出处理说明。 | 分期缴费融资需持续复核偿付能力，避免 over-leverage。 | 合规文件是执行前置条件，不可由“示例收益”替代。 | 至少留存 IFS、融资条款、重设规则与触发阈值。 | HKMA Circular 2022-04-01 |
承保实体与市场信号
补足“产品条款之外”的执行层证据。
| 维度 | Shiyu side | ManuLegacy side | 决策含义 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 承保法律实体 | Prudential Hong Kong Limited（香港注册） | Manulife (International) Limited（百慕大迁册香港） | 核对实体有助于减少后续理赔与服务环节歧义。 | IA Register PDFs |
| 产品币种与跨境执行 | 公开披露偏美元结构 | 公开 7 币种并可在年3后转换 | 跨币种家庭通常需更早验证 ManuLegacy 的执行可行性。 | 官方产品页 + Genesis leaflet |
| 市场结构信号 | 2025年前三季参与分红业务 226.3b / 长险新造 264.5b，赛道集中度仍高 | 同赛道竞争推动产品功能差异化 | “功能时点+执行路径”比单一收益口号更有决策价值。 | IA 2025Q1-Q3 statistics release (2026-01-23) |
| 监管变更敏感度 | 受示例利率上限影响，但分佣分摊不适用（趸交） | 同时受示例利率上限与 regular-pay 分佣规则影响 | 同一“分红产品”标签下，监管约束并非完全一致。 | IA Circular + IA Practice Note |
方法与适用边界
这页是“预筛 + 尽调框架”，不是销售建议。
1) 在 Shiyu 与 ManuLegacy 之间做首轮筛选。
2) 需要明确年5/年10动作窗口的人群。
3) 涉及保费融资、跨币种与传承治理结构。
1) 直接做精确 IRR 排名（缺同口径公开矩阵）。
2) 将行政服务等同于保证利益。
3) 未完成融资压力测试即做签单决策。
风险矩阵（8项）
按触发条件和缓解动作明确执行责任。
| 风险 | 触发条件 | 影响 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|
| 示例收益误判 | 把个案 IRR 当作稳定可复制结果 | 回本和长期净值判断偏差 | 固定同口径假设，重算双建议书。 |
| 时点错配 | 忽略年5与年10功能窗口差异 | 资金用途时点无法兑现 | 按用途年份做产品预筛。 |
| 融资利率重设 | 以短期优惠利率假设全周期融资成本 | 净回报显著下修 | 至少做基准/上浮200bp两组压力情景。 |
| 流动性误读 | 将“可贷款”误认为“无成本流动性” | 保单价值被利息侵蚀 | 把贷款利率和利息复利写入现金流表。 |
| 跨币种路径缺证 | 未核对 Shiyu 的换币条款即做跨境规划 | 未来换币执行可能受限 | 签单前补齐官方条款页并确认操作条件。 |
| 行政服务可用性变更 | 将行政安排当成永久产品利益 | 传承工具执行中断或降级 | 把关键服务写入确认函并定期复核。 |
| 法律实体错配 | 只记品牌，不核对承保公司全称 | 服务/理赔文件流程延误 | 三份文件（建议书/要保书/保单）一致核验。 |
| 提前退保损失 | 将“21天冷静期”误解为“无成本退出”，且未核对 MVA/融资费用 | 净回收金额可能低于预期，甚至低于已投入现金 | 签单前书面确认冷静期起算、MVA条件、银行费用与最短持有期。 |
行动建议（按画像）
不同人群应执行不同第一步。
建议：优先审阅 Shiyu，再用 ManuLegacy 作长期功能补位。
原因：Shiyu 的起点保证和趸交结构与该类资金形态更匹配。
注意：
- 仍需补齐同口径 IRR 与回本对照，避免单案例偏差。
- 如未来存在换币刚需，需额外补证。
建议：优先验证 ManuLegacy 的第5年实现路径与比例约束。
原因：Shiyu 的年10锁定窗口可能无法覆盖中期资金节点。
注意：
- 必须评估分期缴费持续性，避免中途现金流断裂。
- 留意 2026-01 后 regular-pay 渠道激励结构变化。
建议：先做 ManuLegacy 7币种/换币流程验证，再比较 Shiyu 替代路径。
原因：公开口径下 ManuLegacy 的币种能力更完整可见。
注意：
- 换币后新计划可能不再支持继续换币，需提前确认。
- 汇率风险与资产负债币种错配需单独管理。
建议：产品选择前先完成融资可承受度评估。
原因：融资假设一旦失真，产品差异会被利率风险吞没。
注意：
- 必须获取 Important Facts Statement（Premium Financing）。
- 明确冷静期退出成本与还款来源。
| 步骤 | 责任方 | 产出物 |
|---|---|---|
| 步骤1：先选资金路径（趸交或期缴） | 投保人 | 现金流约束声明（可承受年缴/单次金额） |
| 步骤2：索取双建议书同口径数据 | 顾问 | 同年龄/同币种/同持有期 IRR、回本、现金流表 |
| 步骤3：核验关键时点动作 | 投保人+顾问 | 年3/5/10 功能可执行清单（含比例限制） |
| 步骤4：完成融资压力测试 | 银行+顾问 | 基准/压力两组利率下净值与现金流覆盖率 |
| 步骤5：核对承保法律实体 | 投保人 | 建议书、要保书、保单实体名称一致确认 |
| 步骤6：锁定行政服务边界 | 顾问 | 更换受保人/分拆/后续持有人等服务确认函 |
| 步骤7：签单前做冷静期预案 | 投保人 | 退出触发条件 + 所需文件清单 |
| 步骤8：归档证据与时间戳 | 投保人+顾问 | 来源链接、截图、版本日期归档包 |
已有两份建议书？可以直接做同口径复核
把两份建议书的“保证/非保证、年5/年10动作、融资条款、冷静期说明”放在同一表格，可快速识别不可执行假设。
FAQ（18问，按决策类型分组）
覆盖真实签单前问题，而非术语解释。
来源账本与更新时间
关键结论均可追溯到公开来源；未证实信息显式标注。
趸交定位、85%起点、年10锁定、下载文档入口。
85%保证现金价值、年10锁定比例、保单贷款80%、101%身故底线、示例IRR。
缴费期、7币种、年3换币、年5实现规则与下载入口。
年5-9提取限制、保费假期、意外身故额外保障、贷款口径、风险披露。
2025-07-01 起示例 Customers’ IRR 上限（HKD 6.0%，非 HKD 6.5%）。
2025-07-01 生效的示例利率上限适用边界。
2026-01-01 生效规则与“regular pay 适用、single pay 不适用”边界。
适配性评估、冷静期处理、过度杠杆保护要求。
21天冷静期框架与单笔保费/可变动市值情形下的 MVA 边界。
长期业务 levy 0.1%，每张保单上限 HK$100。
承保法律实体与授权业务类别核验。
迁册信息与承保实体核验。
长期业务新造保费 264.5b、participating business 226.3b 的市场结构背景。
兑现率披露口径与产品代码映射入口。
核对 Prime Eternity（PRMESP）在 2024 报告年度多项 N/A(2) 的公开证据。
核对 ManuLegacy 侧公开兑现率披露机制与可比性边界。
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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