Insurance Compare
Quickly compare HK insurance products' coverage, premiums, and terms
Select 2-4 products to view coverage and terms differences. Data sourced from public information for reference only.
Top 5 Fastest Breakeven Savings Plans 2026
Compare Genesis, Voyage, UltraWealth, SunJoy II, GlobalFlexi— from 4-year breakeven to 6.5% long-term IRR
Fastest Breakeven
4 Yrs
Generali Voyage
Max IRR @30Y
6.5%
Regulatory cap
Products
5
Top market products
Dimensions
20+
Comprehensive
2026 Market Landscape
After IRR cap adjustment in July 2025, breakeven speed became the core differentiator
2025年7月起，香港保监局对分红保单演示利率设定上限：
- • 美元保单：6.5%
- • 港元保单：6.0%
市场从"收益竞争"转向"服务+稳定性竞争"
2026年1月起，中介佣金结构调整：
- • 首年佣金上限：70%
- • 剩余30%分5年发放
代理人更注重保单持续性，减少"炒单"行为
IRR封顶后，产品差异化转向：
- • 回本速度：最快4年
- • 功能创新：健康障碍选项
- • 分红稳定性：实现率对比
5 Fastest Breakeven Products
Sorted by breakeven period, from 4-year rapid to 7-year steady
宏利 · Manulife
预期回本
~6年
30年IRR
~6.2%
分红实现率
96.8%
货币数量
7种
回本最快 + 身心守护预支保障
适合：追求快速回本、看重中期收益、关注精神疾病保障
忠意 · Generali
预期回本
~4年
30年IRR
~6.24%
分红实现率
95%
货币数量
5种
市场最快回本 + 高促销折扣
适合：追求极速回本、重视保证成分、金额充裕的短期规划
万通 · YF Life
预期回本
~6年
30年IRR
~6.5%
分红实现率
93%
货币数量
10种
10种货币市场最多 + 12种年金选择
适合：多货币配置需求、重视年金转换灵活性、长期持有规划
永明 · Sun Life
预期回本
~7年
30年IRR
~6.5%
分红实现率
94%
货币数量
6种
门槛最低 + ESG投资理念
适合：首次投保、预算有限、重视可持续投资、年轻投资者
友邦 · AIA
预期回本
~7年
30年IRR
~6.5%
分红实现率
95.8%
货币数量
9种
健康障碍选项(市场首创) + 长期IRR封顶
适合：追求长期最高收益、重视健康保障创新、多货币配置需求
What is "Breakeven"?
Breakeven period is a key metric for evaluating fund efficiency
保单总预期现金价值（保证+非保证红利）首次超过已缴总保费的时间节点。
- • 通常为 4-8年
- • 包含约80-85%非保证成分
- • 受投资表现影响，可能延长
- • 是市场宣传的主要数据
保单保证现金价值（仅保证部分）首次超过已缴总保费的时间节点。
- • 通常为 13-25年
- • 100%保证，不受市场影响
- • 是合同保底数据
- • 反映产品保守性
影响回本期的核心因素
缴费期
2年缴比5年缴快1-2年回本
产品策略
前端重 vs 后端重设计
促销折扣
首年回赠可加速回本
预缴利率
高预缴利率=提前复利
回本期对比排名
以2年缴期为例，按预期回本速度排序
| 排名 | 产品 | 公司 | 预期回本 | 保证回本 | 10年IRR | 30年IRR |
|---|---|---|---|---|---|---|
| #1 | 启航创富卓越版 | 忠意 | ~4年 | ~14年 | ~5.03% | ~6.24% |
| #2 | 宏摯传承 | 宏利 | ~6年 | ~18年 | ~4.29% | ~6.2% |
| #3 | 富饶万家 | 万通 | ~6年 | ~13年 | ~3.8% | ~6.5% |
| #4 | 悦享II | 永明 | ~7年 | ~18年 | ~3.5% | ~6.5% |
| #5 | 环宇盈活 | 友邦 | ~7年 | ~20年 | ~3.8% | ~6.5% |
* 数据基于各产品标准建议书演示，实际收益可能因投资表现而异
20+维度综合对比
全方位对比回本期、收益、功能、服务等关键指标
| 对比维度 | 宏摯传承 | 启航创富 | 富饶万家 | 悦享II | 环宇盈活 |
|---|---|---|---|---|---|
| 预期回本期 | ~6年 | ~4年 | ~6年 | ~7年 | ~7年 |
| 保证回本期 | ~18年 | ~14年 | ~13年 | ~18年 | ~20年 |
| IRR@10年 | ~4.29% | ~5.03% | ~3.8% | ~3.5% | ~3.8% |
| IRR@20年 | ~6.0% | ~6.1% | ~5.8% | ~5.6% | ~5.6% |
| IRR@30年 | ~6.2% | ~6.24% | ~6.5% | ~6.5% | ~6.5% |
| 保证收益占比 | ~16% | ~18% | ~15% | ~14% | ~15% |
| 分红实现率 | 96.8% | 95% | 93% | 94% | 95.8% |
| 货币数量 | 7种 | 5种 | 10种 | 6种 | 9种 |
| 货币转换 | 第3年 | 第3年 | 第3年 | 第3年 | 第2年 |
| 红利锁定 | 第10年 | 第10年 | 第10年 | 第5年 | 第15年 |
| 保单分拆 | 第3年 | 第5年 | 第5年 | 第3年 | 第3年 |
| 更换受保人 | 无限次 | 无限次 | 无限次 | 无限次 | 无限次 |
| 最低门槛(USD) | $10,000 | $15,000 | $10,000 | $5,000 | $10,000 |
| 健康障碍选项 | 无 | 无 | 无 | 无 | 有（首创） |
| 身心守护保障 | 有（独有） | 无 | 无 | 无 | 无 |
| ESG投资 | 无 | 无 | 无 | 有 | 无 |
| 年金转换选择 | 有限 | 有限 | 12种 | 有限 | 有限 |
| 预缴利率(2026) | 6.5% | 4.1% | 7.2% | 5.5% | 4.3% |
| 首年保费回赠 | 8% | 23% | 15% | 18% | 18% |
| GBA服务中心 | 有 | 部分 | 暂无 | 部分 | 全面 |
现金价值增长演示
以$100,000美元总保费 / 5年缴为例，展示各产品现金价值增长轨迹
| 年份 | 宏摯传承 | 启航创富 | 富饶万家 | 悦享II | 环宇盈活 | 备注 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 第1年 | $19,500 | $21,000 | $18,500 | $18,000 | $19,000 | 忠意早期现金价值领先 |
| 第2年 | $40,000 | $44,000 | $38,000 | $37,000 | $38,500 | 忠意继续领先 |
| 第3年 | $62,000 | $68,000 | $59,000 | $57,000 | $59,500 | |
| 第4年 | $85,000 | $95,000 | $81,000 | $78,000 | $82,000 | |
| 第5年 | $102,000 | $108,000 | $100,000 | $98,000 | $100,500 | 缴费完成 |
| 第6年 | $106,000 | $113,000 | $104,000 | $101,000 | $103,500 | 宏摯/富饶回本 |
| 第7年 | $111,000 | $118,000 | $109,000 | $105,000 | $107,500 | 悦享/环宇回本 |
| 第10年 | $130,000 | $135,000 | $128,000 | $123,000 | $123,000 | 忠意10年IRR领先 |
| 第15年 | $170,000 | $172,000 | $168,000 | $163,000 | $165,000 | |
| 第20年 | $235,000 | $238,000 | $240,000 | $235,000 | $230,000 | 富饶开始领先 |
| 第25年 | $325,000 | $328,000 | $345,000 | $340,000 | $330,000 | |
| 第30年 | $450,000 | $460,000 | $490,000 | $490,000 | $480,000 | 长期产品收益反超 |
最早回本
启航创富
第5年即超过$100,000
10年最高
启航创富
$135,000 (IRR 5.03%)
30年最高
富饶万家/悦享II
$490,000 (IRR 6.5%)
分红实现率历史对比
分红实现率反映保险公司兑现非保证收益的能力，是评估产品可信度的关键指标
| 年份 | 宏利 | 友邦 | 忠意 | 永明 | 万通 |
|---|---|---|---|---|---|
| 2020 | 96.5% | 95% | 94% | 93% | 92% |
| 2021 | 97% | 96% | 95% | 94% | 93% |
| 2022 | 96.2% | 95% | 94% | 93% | 92% |
| 2023 | 97% | 96% | 95% | 94% | 93% |
| 2024 | 96.8% | 95.8% | 95% | 94% | 93% |
| 5年平均 | 96.8% | 95.8% | 95% | 94% | 93% |
解读说明
- • ≥95%：优秀，预期收益可信度高
- • 90-95%：良好，略有折扣但可接受
- • <90%：需谨慎，实际收益可能大幅低于预期
- • 宏利和友邦连续5年保持95%以上，分红兑现最稳定
2026年开门红促销对比
Q1促销期是全年最优惠的投保窗口，预缴利率和保费回赠都达到峰值
| 产品 | 公司 | 预缴利率 | 首年回赠 | 截止日期 | 亮点 |
|---|---|---|---|---|---|
| 宏摯传承 | 宏利 | 6.5% | 8% | 2026.03.31 | 2年缴限时回归 |
| 启航创富 | 忠意 | 4.1% | 23% | 2026.03.31 | 最高首年回赠 |
| 富饶万家 | 万通 | 7.2% | 15% | 2026.01.30 | 预缴利率最高 |
| 悦享II | 永明 | 5.5% | 18% | 2026.01.31 | ESG投资 |
| 环宇盈活 | 友邦 | 4.3% | 18% | 2026.01.31 | 健康障碍选项 |
⚡ 限时机会：宏利宏摯传承2年缴期为2026年Q1限时开放，错过需等待下一个开门红周期。 万通富饶万家预缴利率高达7.2%，是套利效率最高的选择。
2年缴 vs 5年缴 回本差异
缴费期选择直接影响回本速度，需根据资金状况和目标权衡
| 对比维度 | 2年缴 | 5年缴 | 优势方 | 差异说明 |
|---|---|---|---|---|
| 预期回本期 | 6-7年 | 7-8年 | 2年缴 | 快1-2年 |
| 年度保费压力 | 高（50%/年） | 低（20%/年） | 5年缴 | - |
| 总保费支出 | 略高（+2-3%） | 较低 | 5年缴 | ~3% |
| 复利效率 | 高 | 较低 | 2年缴 | ~5%终值差 |
| 资金流动性 | 供款期短 | 供款期长 | 2年缴 | - |
| 保费豁免期 | 仅覆盖2年 | 覆盖5年 | 5年缴 | 3年风险窗口 |
| 适合人群 | 资金充裕 | 收入稳定 | 各有优势 | - |
- ✓ 资金充裕，可承受每年50%保费
- ✓ 追求最快回本（快1-2年）
- ✓ 有年终奖/变现资金需一次性配置
- ✓ 重视复利效率（早投入早复利）
- ✓ 希望尽快完成供款承诺
- ✓ 收入稳定，适合分期投入
- ✓ 希望降低年度保费压力
- ✓ 看重更长的保费豁免窗口
- ✓ 总保费支出略低（省2-3%）
- ✓ 适合首次投保的保守型投资者
适合人群决策矩阵
根据您的核心需求，快速找到最匹配的产品
| 核心需求 | 首选产品 | 备选产品 | 选择理由 |
|---|---|---|---|
| 追求最快回本 | 启航创富 | 宏摯传承 | 4年/6年回本，早期现金价值高 |
| 追求长期最高收益 | 环宇盈活 | 悦享II/富饶万家 | 30年IRR达6.5%封顶 |
| 预算有限 | 悦享II | 宏摯传承 | $5,000起，门槛最低 |
| 多货币配置 | 富饶万家 | 环宇盈活 | 10种/9种货币选择 |
| 看重分红稳定 | 宏摯传承 | 环宇盈活 | 分红实现率96.8%/95.8% |
| 重视健康保障创新 | 环宇盈活 | 宏摯传承 | 健康障碍选项/身心守护 |
| 年金转换需求 | 富饶万家 | 悦享II | 12种年金选择 |
| 重视ESG可持续 | 悦享II | - | ESG投资理念 |
案例研究：不同场景下的选择
三个真实场景，展示如何根据个人情况选择最合适的产品
张先生，35岁，金融行业中层管理
情况
年终奖约35万人民币（约$50,000美元），希望尽快回本，保值增值
目标
追求6年内回本，同时兼顾长期收益
产品选择
宏利宏摯传承 - 2年缴
保费
$25,000/年 × 2年 = $50,000总保费
| 年份 | 预期价值 | IRR | 操作建议 |
|---|---|---|---|
| 第6年 | $53,000 | 1.0% | 回本点达成，可考虑部分提取或继续持有 |
| 第10年 | $65,000 | 4.29% | 启用无忧选入息，可定期提取现金流 |
| 第20年 | $118,000 | 6.0% | 保单价值翻倍，可考虑分拆传承 |
| 第30年 | $225,000 | 6.2% | 退休补充金，4.5倍回报 |
选择理由：选择宏摯传承的原因：回本快（6年）、分红实现率高（96.8%）、身心守护保障独特
总投入$50,000 → 第30年预期$225,000，预期IRR约6.2%
李女士，40岁，企业高管
情况
为8岁女儿规划海外教育金，可投入$100,000美元
目标
10年后女儿18岁时可提取教育金，同时保留增值空间
产品选择
友邦环宇盈活 - 5年缴
保费
$20,000/年 × 5年 = $100,000总保费
| 年份 | 预期价值 | IRR | 操作建议 |
|---|---|---|---|
| 第7年 | $107,500 | 0.8% | 回本完成，进入稳定增值期 |
| 第10年 | $123,000 | 3.8% | 女儿18岁，可提取$40,000读大学 |
| 第14年 | $150,000 | 5.0% | 女儿研究生，再提取$30,000 |
| 第20年 | $160,000 | 5.6% | 剩余价值继续增值 |
| 第30年 | $310,000 | 6.5% | 可传承给女儿，启动第二代规划 |
选择理由：选择环宇盈活的原因：长期IRR最高（6.5%）、健康障碍选项保护家庭、提取仪表盘便于规划
总投入$100,000 → 提取$70,000教育金 + 第30年剩余$310,000
王先生，50岁，企业主
情况
计划60岁退休，手头有$200,000美元可投资，希望快速增值
目标
10年内实现资产增值最大化，60岁后可作为退休补充
产品选择
忠意启航创富卓越版 - 2年缴
保费
$100,000/年 × 2年 = $200,000总保费
| 年份 | 预期价值 | IRR | 操作建议 |
|---|---|---|---|
| 第4年 | $216,000 | 2.0% | 回本完成（市场最快） |
| 第10年 | $270,000 | 5.03% | 60岁退休，可开始提取养老金 |
| 第15年 | $345,000 | 5.8% | 持续提取或保留增值 |
| 第20年 | $476,000 | 6.1% | 资产翻倍以上 |
选择理由：选择启航创富的原因：回本最快（4年）、10年IRR领先（5.03%）、适合10年规划周期
总投入$200,000 → 第10年预期$270,000 → 第20年预期$476,000
风险提示与应对策略
储蓄险是长期投资工具，需充分了解潜在风险
回本前（前6-7年）退保可能损失20%-50%本金。产品设计为长期储蓄工具，不适合短期理财。
应对策略
投保前确保资金可长期投资（至少7年），预留应急资金，避免被迫中途退保。
预期IRR中80-85%为非保证部分，受保险公司投资表现影响。实际收益可能低于预期。
应对策略
选择分红实现率历史稳定（95%以上）的公司，定期关注公司年度分红报告。
美元保单面临人民币对美元汇率波动风险，汇率变化可能影响实际购买力。
应对策略
可考虑多货币配置对冲风险，或选择支持货币转换的产品（第2-3年可转换）。
长期持有期间（20-30年）通胀可能侵蚀实际购买力。
应对策略
预期IRR需高于长期通胀率，6%以上的IRR一般可跑赢长期通胀。
保险公司经营不善可能影响分红甚至偿付能力。香港有保险监管制度保障。
应对策略
选择偿付能力充足率高、历史悠久、财务评级良好的大型保险公司。
投保流程指南
从咨询到保单生效，通常需要2-3周时间
1-2天
明确投资目标、金额、期限，确定最看重的因素（回本速度/长期收益/功能特性）
1-3天
使用本页面对比多家产品的回本期、IRR、分红实现率、功能特性
1-2天
联系专业顾问，获取个性化的产品建议书和收益演示
3-5天
准备身份证明、地址证明、资金来源证明等投保所需材料
1天
亲自赴港完成投保签约和首期保费缴付（香港保监局法规要求）
5-10天
核保通过后保单生效，开始享受保障和收益增长
常见问题解答
20个最常被问到的问题，帮您全面了解快速回本储蓄险
回本期基础
产品对比
功能特性
选择建议
总结：如何选择
追求极速回本（4年）
→ 忠意启航创富卓越版
追求快速回本+高分红稳定（6年）
→ 宏利宏摯传承
追求多货币配置（10种）
→ 万通富饶万家
预算有限+长期高收益（$5,000起）
→ 永明悦享II
追求长期最高收益+健康创新（6.5%）
→ 友邦环宇盈活
* 以上建议仅供参考，具体选择需结合个人财务状况、风险承受能力和投资目标综合考量。 建议咨询专业顾问获取个性化建议。
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E-E-A-T notes: methodology, sources, and author details.
Methodology
We normalize by currency, payment term, and sample age using official brochures/proposals. IRR and returns are illustrative (non-guaranteed) and used for relative comparison only.
Authoritative Sources
- Insurance Authority (HK) Annual Report
- Insurance Authority (HK) Statistics
- AIA Hong Kong
- Manulife Hong Kong
- Prudential Hong Kong
- FWD Hong Kong
- Sun Life Hong Kong
For other insurers, please refer to their official sites and latest product materials.
Author
Author: Su Jiang (GXBIBI research team). Content is based on public materials and policy terms.
This content is for reference only and does not constitute investment advice. Product information is subject to official insurer materials.
Last updated: January 2026
Author: Su Jiang
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