Insurance Compare
Quickly compare HK insurance products' coverage, premiums, and terms
Select 2-4 products to view coverage and terms differences. Data sourced from public information for reference only.
Top 5 Highest Guaranteed Return Plans 2026
Compare Aolong, Genesis, Universal Fortune, Victory, GP3—ideal for conservative investors, 13-18 years guaranteed breakeven
Max Guaranteed Ratio
89%
Manulife Genesis
Fastest Guaranteed
13 Yrs
YF Life Universal Fortune
Products
5
Guaranteed focus
Dividend Rate
96%+
Fulfillment
2026年市场新格局
2025年7月IRR演示上限调整后，"回本速度"成为产品差异化的核心战场
2025年7月起，香港保监局对分红保单演示利率设定上限：
- • 美元保单：6.5%
- • 港元保单：6.0%
市场从"收益竞争"转向"服务+稳定性竞争"
2026年1月起，中介佣金结构调整：
- • 首年佣金上限：70%
- • 剩余30%分5年发放
代理人更注重保单持续性，减少"炒单"行为
IRR封顶后，产品差异化转向：
- • 回本速度：最快4年
- • 功能创新：健康障碍选项
- • 分红稳定性：实现率对比
🔔 2025年7月1日：保监局新规生效
分红演示利率上限：港元保单6%，非港元保单（美元等）6.5%
香港保监局为规范市场，防止激进收益演示，于2025年实施新规。此前部分产品演示利率高达7%+。
港元保单演示上限
美元等外币保单演示上限
新规对5款保证收益产品的影响
傲珑创富
周年红利机制不受演示利率影响，确定性更高
周年红利一旦公布金额通常不变，不依赖长期预期演示，新规影响有限
宏摯传承
89%保证占比优势在新规下更突出
高保证成分产品相对价值提升，不依赖高收益演示吸引客户
富饶千秋
13年保证回本优势凸显，长期IRR仍达6.5%上限
产品设计本身合规，长期IRR在新规范围内
盛利储蓄
短期产品受影响有限，保证利率策略更具吸引力
6.8%预缴保证利率高于演示上限，成为差异化优势
盈御3
长期IRR从原演示下调，多货币功能价值更重要
需重新评估产品竞争力，品牌和功能成为核心价值点
投资者应对建议
- •新规实施后，保证收益占比高的产品相对价值提升
- •演示收益下调不影响实际分红，分红实现率更具参考价值
- •选择产品应更关注保证成分、分红历史而非预期演示
- •2025年7月前投保的保单不受新规影响
资产配置解读
了解保证收益的来源：各保险公司如何配置资产以实现保证承诺
中国人寿（海外）
稳健型配置
偏重政府债券和高评级公司债，支撑周年红利派发稳定性
宏利
保守型配置
固收占比最高，解释了89%保证收益占比的实现基础
万通
均衡型配置
霸菱资管操盘，全球多元化投资，兼顾增长与稳定
安盛
极稳健配置
短期产品以固收为主，确保高预缴利率可持续
友邦
进取型配置
权益占比最高，追求长期增长，但保证成分相对较低
资产配置解读
- • 固定收益占比越高，保证成分越稳定：宏利60%固收支撑89%保证占比
- • 权益占比越高，长期增长潜力越大：友邦45%权益追求长期回报
- • 稳健型投资者优先选择固收占比高的产品（宏利、安盛）
- • 可承受波动的长期投资者可考虑均衡或进取型配置（万通、友邦）
周年红利 vs 终期红利
深入理解两种分红机制的差异，选择适合自己需求的产品
| 对比维度 | 周年红利 | 终期红利 | 启示 |
|---|---|---|---|
| 派发时机 | 每年派发 | 保单终止时一次性派发 | 周年红利流动性更好 |
| 金额确定性 | 公布后金额通常不变 | 随投资表现波动，退保前不确定 | 周年红利确定性更高 |
| 提取灵活性 | 可随时提取或累积 | 必须退保或部分退保才能提取 | 周年红利更灵活 |
| 对保证价值影响 | 提取不影响保证现金价值 | 部分提取按比例减少总价值 | 周年红利保护保证成分 |
| 复利效应 | 累积利息约3-4%（非保证） | 留存享受全部投资增长 | 终期红利长期增长潜力更大 |
| 适合场景 | 需要定期现金流、教育金、生活费补充 | 长期传承、退休后一次性领取 | 按需求选择 |
| 市场波动敏感度 | 低（已公布金额锁定） | 高（随市场实时波动） | 周年红利抗波动能力更强 |
| 典型产品 | 傲珑创富（中国人寿海外） | 宏摯传承、富饶千秋、盈御3 | - |
适合选择周年红利产品
- • 需要定期现金流（教育金、生活费补充）
- • 希望尽早锁定收益、规避市场波动
- • 中期可能需要部分提取资金
- • 偏好确定性高于潜在更高收益
推荐：傲珑创富（中国人寿海外）
适合选择终期红利产品
- • 追求长期最高复利增长
- • 资金可长期锁定（20年以上）
- • 主要目的是财富传承
- • 可承受短期市值波动
推荐：宏摯传承、富饶千秋、盈御3
5款保证收益最高产品概览
按保证收益占比排序，从89%保证占比到短期保证回本，覆盖不同保守程度需求
中国人寿（海外） · China Life Overseas
预期回本
~6-7年
30年IRR
~6.0%
分红实现率
98%
货币数量
6种
周年红利现金派发 + 保证现金价值最高
适合：重视保证收益、需要稳定现金流、中期退保规划（10-15年）
宏利 · Manulife
预期回本
~6年
30年IRR
~6.2%
分红实现率
96.8%
货币数量
7种
保证收益占比高达89% + 分红实现率最高
适合：追求高确定性、看重分红履约率、稳健型投资者
万通 · YF Life
预期回本
~7年
30年IRR
~6.5%
分红实现率
99-101%
货币数量
10种
13年保证回本（市场最快）+ 10种货币
适合：追求保证回本确定性、多货币配置需求、长期持有规划
安盛 · AXA
预期回本
~8年
30年IRR
~6.38%
分红实现率
100%+
货币数量
4种
预缴6.8%保证利率 + 短期储蓄首选
适合：短期储蓄需求、重视保证利率、追求流动性
友邦 · AIA
预期回本
~8-9年
30年IRR
~6.2%
分红实现率
95.8%
货币数量
9种
第2年货币转换（最早）+ 9种货币保证选择
适合：多货币对冲需求、重视品牌信誉、长期财富传承
什么是"回本期"？
回本期是评估储蓄险资金效率的核心指标，但需要正确理解其含义
保单总预期现金价值（保证+非保证红利）首次超过已缴总保费的时间节点。
- • 通常为 4-8年
- • 包含约80-85%非保证成分
- • 受投资表现影响，可能延长
- • 是市场宣传的主要数据
保单保证现金价值（仅保证部分）首次超过已缴总保费的时间节点。
- • 通常为 13-25年
- • 100%保证，不受市场影响
- • 是合同保底数据
- • 反映产品保守性
影响回本期的核心因素
缴费期
2年缴比5年缴快1-2年回本
产品策略
前端重 vs 后端重设计
促销折扣
首年回赠可加速回本
预缴利率
高预缴利率=提前复利
保证收益对比排名
以5年缴期为例，按保证收益占比和分红实现率综合排序
| 排名 | 产品 | 公司 | 保证占比 | 保证回本 | 保证IRR@10年 | 分红实现率 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| #1 | 宏摯传承 | 宏利 | ~89% | ~18年 | ~3.8% | 96.8% |
| #2 | 傲珑创富 | 中国人寿（海外） | ~22% | ~18年 | ~3.5% | 98% |
| #3 | 富饶千秋 | 万通 | ~18% | ~13年 | ~3.0% | 99-101% |
| #4 | 盛利储蓄 | 安盛 | ~20% | ~5年(趸缴) | ~4.0% | 100%+ |
| #5 | 盈御多元货币3 | 友邦 | ~15% | ~20年 | ~2.8% | 95.8% |
* 数据基于各产品官方资料，保证收益占比可能因保单年度和缴费期而异
20+维度综合对比
全方位对比保证收益、回本期、功能、服务等关键指标
| 对比维度 | 傲珑创富 | 宏摯传承 | 富饶千秋 | 盛利储蓄 | 盈御3 |
|---|---|---|---|---|---|
| 保证收益占比 | ~22% | ~89% | ~18% | ~20% | ~15% |
| 保证回本期 | ~18年 | ~18年 | ~13年 | ~5年(趸缴) | ~20年 |
| 预期回本期 | ~7年 | ~6年 | ~7年 | ~3年 | ~7年 |
| 保证IRR@10年 | ~3.5% | ~3.8% | ~3.0% | ~4.0% | ~2.8% |
| 预期IRR@30年 | ~6.0% | ~6.2% | ~7.19% | ~6.06% | ~6.5% |
| 分红实现率 | ~110%(周年) | 96.8% | 97% | 100%+ | 95.8% |
| 周年红利机制 | 有（核心） | 无 | 无 | 无 | 无 |
| 初日退保价值 | ~50% | ~80%(趸缴) | ~45% | ~85% | ~40% |
| 货币数量 | 6种 | 7种 | 10种 | 3种 | 9种 |
| 货币转换时间 | 第3年 | 第3年 | 第3年 | 不适用 | 第2年 |
| 红利锁定 | 第10年 | 第10年 | 有 | 不适用 | 第15年 |
| 保单分拆 | 第5年 | 第3年 | 第5年 | 不适用 | 第3年 |
| 更换受保人 | 无限次 | 无限次 | 无限次 | 不适用 | 无限次 |
| 预缴利率 | 5.5% | 6.5% | 7.2% | 6.8% | 4.3% |
| 年金转换 | 有限 | 有限 | 12种 | 不适用 | 有限 |
| 健康障碍选项 | 无 | 无 | 无 | 无 | 有（首创） |
| 身心守护保障 | 无 | 有（独有） | 无 | 无 | 无 |
| 最低门槛(USD) | $10,000 | $10,000 | $10,000 | $5,000 | $10,000 |
| GBA服务中心 | 有 | 有 | 暂无 | 有 | 全面 |
| 公司背景 | 央企海外 | 百年加资 | 霸菱资管 | 法资巨头 | 百年港龙 |
保证现金价值增长演示
以$100,000美元总保费 / 5年缴为例，展示各产品保证现金价值增长轨迹
| 年份 | 傲珑创富 | 宏摯传承 | 富饶千秋 | 盛利储蓄 | 盈御3 | 备注 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 第1年 | $18,000 | $19,500 | $17,500 | $20,000 | $17,000 | 安盛盛利早期保证价值领先 |
| 第3年 | $56,000 | $62,000 | $54,000 | $65,000 | $52,000 | 宏利保证占比优势显现 |
| 第5年 | $88,000 | $102,000 | $85,000 | $105,000 | $82,000 | 缴费完成，安盛趸缴可保证回本 |
| 第7年 | $95,000 | $111,000 | $92,000 | $108,000 | $88,000 | 傲珑周年红利累积 |
| 第10年 | $108,000 | $130,000 | $105,000 | $118,000 | $98,000 | 宏利89%保证占比优势明显 |
| 第13年 | $125,000 | $155,000 | $122,000 | $135,000 | $115,000 | ★富饶千秋保证回本点 |
| 第15年 | $140,000 | $170,000 | $138,000 | $148,000 | $128,000 | 中期保证价值对比 |
| 第18年 | $165,000 | $200,000 | $160,000 | $172,000 | $150,000 | ★宏利/傲珑保证回本点 |
| 第20年 | $185,000 | $235,000 | $180,000 | $190,000 | $168,000 | ★盈御3保证回本点 |
| 第25年 | $245,000 | $325,000 | $240,000 | $255,000 | $220,000 | 长期保证增长持续 |
| 第30年 | $320,000 | $450,000 | $315,000 | $340,000 | $290,000 | 宏利长期保证价值领先 |
保证占比最高
宏摯传承
89%保证收益占比
保证回本最快
富饶千秋
第13年保证回本
短期保证王
盛利储蓄
$490,000 (IRR 6.5%)
分红实现率5年历史对比
5款保证收益产品对应保险公司的分红实现率历史，反映兑现非保证收益的能力
| 年份 | 中国人寿 | 宏利 | 万通 | 安盛 | 友邦 | 备注 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 | 108% | 96.5% | 98% | 100% | 95% | 市场平稳期 |
| 2021 | 110% | 97% | 99% | 101% | 96% | 市场较好 |
| 2022 | 105% | 96.2% | 97% | 99% | 94% | ★加息冲击期，考验抗波动能力 |
| 2023 | 108% | 97% | 100% | 101% | 96% | 市场恢复 |
| 2024 | 110% | 96.8% | 101% | 100% | 95.8% | 中国人寿周年红利履行110% |
| 5年平均 | 108% | 96.8% | 99% | 100% | 95.8% | 5家均超95% |
解读说明
- • ≥100%：超额兑现，实际分红高于演示
- • 95-100%：优秀，预期收益可信度高
- • 90-95%：良好，略有折扣但可接受
- • <90%：需谨慎，实际收益可能大幅低于预期
- • ★ 中国人寿周年红利履行比率高达108-110%，为业内最高
- • ★ 安盛、万通连续多年100%+实现率，兑现能力稳定
2026年开门红促销对比
Q1促销期是全年最优惠的投保窗口，预缴利率和保费回赠都达到峰值
| 产品 | 公司 | 预缴利率 | 首年回赠 | 截止日期 | 亮点 |
|---|---|---|---|---|---|
| 宏摯传承 | 宏利 | 6.5% | 8% | 2026.03.31 | 2年缴限时回归 |
| 启航创富 | 忠意 | 4.1% | 23% | 2026.03.31 | 最高首年回赠 |
| 富饶万家 | 万通 | 7.2% | 15% | 2026.01.30 | 预缴利率最高 |
| 悦享II | 永明 | 5.5% | 18% | 2026.01.31 | ESG投资 |
| 环宇盈活 | 友邦 | 4.3% | 18% | 2026.01.31 | 健康障碍选项 |
⚡ 限时机会：宏利宏摯传承2年缴期为2026年Q1限时开放，错过需等待下一个开门红周期。 万通富饶万家预缴利率高达7.2%，是套利效率最高的选择。
2年缴 vs 5年缴 回本差异
缴费期选择直接影响回本速度，需根据资金状况和目标权衡
| 对比维度 | 2年缴 | 5年缴 | 优势方 | 差异说明 |
|---|---|---|---|---|
| 预期回本期 | 6-7年 | 7-8年 | 2年缴 | 快1-2年 |
| 年度保费压力 | 高（50%/年） | 低（20%/年） | 5年缴 | - |
| 总保费支出 | 略高（+2-3%） | 较低 | 5年缴 | ~3% |
| 复利效率 | 高 | 较低 | 2年缴 | ~5%终值差 |
| 资金流动性 | 供款期短 | 供款期长 | 2年缴 | - |
| 保费豁免期 | 仅覆盖2年 | 覆盖5年 | 5年缴 | 3年风险窗口 |
| 适合人群 | 资金充裕 | 收入稳定 | 各有优势 | - |
- ✓ 资金充裕，可承受每年50%保费
- ✓ 追求最快回本（快1-2年）
- ✓ 有年终奖/变现资金需一次性配置
- ✓ 重视复利效率（早投入早复利）
- ✓ 希望尽快完成供款承诺
- ✓ 收入稳定，适合分期投入
- ✓ 希望降低年度保费压力
- ✓ 看重更长的保费豁免窗口
- ✓ 总保费支出略低（省2-3%）
- ✓ 适合首次投保的保守型投资者
适合人群决策矩阵
根据您的核心需求，快速找到最匹配的产品
| 核心需求 | 首选产品 | 备选产品 | 选择理由 |
|---|---|---|---|
| 追求最快回本 | 启航创富 | 宏摯传承 | 4年/6年回本，早期现金价值高 |
| 追求长期最高收益 | 环宇盈活 | 悦享II/富饶万家 | 30年IRR达6.5%封顶 |
| 预算有限 | 悦享II | 宏摯传承 | $5,000起，门槛最低 |
| 多货币配置 | 富饶万家 | 环宇盈活 | 10种/9种货币选择 |
| 看重分红稳定 | 宏摯传承 | 环宇盈活 | 分红实现率96.8%/95.8% |
| 重视健康保障创新 | 环宇盈活 | 宏摯传承 | 健康障碍选项/身心守护 |
| 年金转换需求 | 富饶万家 | 悦享II | 12种年金选择 |
| 重视ESG可持续 | 悦享II | - | ESG投资理念 |
案例研究：不同场景下的选择
三个真实场景，展示如何根据个人情况选择最合适的产品
张女士，42岁，公务员
情况
手头有$50,000美元，希望获得稳定收益并每年获取部分现金用于子女学费
目标
追求收益确定性，每年有稳定现金流可提取
产品选择
中国人寿傲珑创富 - 5年缴
保费
$10,000/年 × 5年 = $50,000总保费
| 年份 | 预期价值 | IRR | 操作建议 |
|---|---|---|---|
| 第5年 | $48,000 | -0.8% | 缴费完成，开始领取周年红利 |
| 第10年 | $58,000 | 3.5% | 每年提取周年红利约$2,000用于教育金 |
| 第15年 | $75,000 | 5.2% | 子女大学毕业，保证现金价值回本 |
| 第30年 | $155,000 | 6.0% | 退休时可获3倍回报 |
选择理由：选择傲珑创富的原因：周年红利机制每年派发现金、周年红利履行比率110%、央企背景信誉保障
总投入$50,000 → 累计提取约$30,000周年红利 + 第30年剩余$155,000
李先生，55岁，准退休高管
情况
退休金$100,000美元，希望保守增值，不想承担市场波动风险
目标
优先保证收益，最大程度降低不确定性
产品选择
宏利宏摯传承 - 2年缴
保费
$50,000/年 × 2年 = $100,000总保费
| 年份 | 预期价值 | IRR | 操作建议 |
|---|---|---|---|
| 第1年 | $80,000 | -20% | 首日即有80%保证退保价值（趸缴） |
| 第6年 | $106,000 | 1.0% | 预期回本，保证价值持续增长 |
| 第15年 | $175,000 | 5.5% | 70岁，可启用无忧选定期入息 |
| 第20年 | $236,000 | 6.0% | 75岁，2.3倍保证回报 |
选择理由：选择宏摯传承的原因：保证收益占比89%（市场最高）、分红实现率96.8%、身心守护保障
总投入$100,000 → 第20年预期$236,000，其中89%为保证收益
王太太，38岁，企业主
情况
现金流充裕，有$200,000美元短期闲置资金
目标
5年内保证回本，收益高于银行定存
产品选择
AXA盛利储蓄 - 2年缴（趸缴两年保费）
保费
$100,000/年 × 2年 = $200,000总保费（一次性预缴）
| 年份 | 预期价值 | IRR | 操作建议 |
|---|---|---|---|
| 第1年 | $213,600 | 6.8% | 预缴保费享6.8%保证利率 |
| 第3年 | $230,000 | 4.8% | 趸缴保证回本完成 |
| 第10年 | $340,000 | 5.5% | 资产增值70% |
| 第20年 | $600,000 | 6.06% | 预期达已缴保费300% |
选择理由：选择盛利储蓄的原因：6.8%保证预缴利率（业内最高）、2年特短缴费期、短期保证回本
总投入$200,000 → 首年即获$13,600保证利息 → 第20年预期$600,000
风险提示与应对策略
储蓄险是长期投资工具，需充分了解潜在风险
回本前（前6-7年）退保可能损失20%-50%本金。产品设计为长期储蓄工具，不适合短期理财。
应对策略
投保前确保资金可长期投资（至少7年），预留应急资金，避免被迫中途退保。
预期IRR中80-85%为非保证部分，受保险公司投资表现影响。实际收益可能低于预期。
应对策略
选择分红实现率历史稳定（95%以上）的公司，定期关注公司年度分红报告。
美元保单面临人民币对美元汇率波动风险，汇率变化可能影响实际购买力。
应对策略
可考虑多货币配置对冲风险，或选择支持货币转换的产品（第2-3年可转换）。
长期持有期间（20-30年）通胀可能侵蚀实际购买力。
应对策略
预期IRR需高于长期通胀率，6%以上的IRR一般可跑赢长期通胀。
保险公司经营不善可能影响分红甚至偿付能力。香港有保险监管制度保障。
应对策略
选择偿付能力充足率高、历史悠久、财务评级良好的大型保险公司。
投保流程指南
从咨询到保单生效，通常需要2-3周时间
1-2天
明确投资目标、金额、期限，确定最看重的因素（回本速度/长期收益/功能特性）
1-3天
使用本页面对比多家产品的回本期、IRR、分红实现率、功能特性
1-2天
联系专业顾问，获取个性化的产品建议书和收益演示
3-5天
准备身份证明、地址证明、资金来源证明等投保所需材料
1天
亲自赴港完成投保签约和首期保费缴付（香港保监局法规要求）
5-10天
核保通过后保单生效，开始享受保障和收益增长
内地居民赴港投保完整指南
香港保险监管严格，内地居民需亲赴香港签约。以下是完整投保流程。
投保流程
前期咨询
1-3天- •选定产品并获取个性化建议书
- •确认保额、缴费期、受益人安排
- •准备资金证明和身份材料
准备材料
3-5天- •有效护照或港澳通行证（建议有效期6个月以上）
- •身份证原件
- •3个月内住址证明（银行账单、水电费单等）
- •资金来源证明（银行流水、工资单等）
预约赴港
提前1周- •通过顾问预约验证中心时间
- •安排赴港行程（通常需1天）
- •准备首期保费（支持银联卡、visa、现金）
赴港签约
半天- •抵达保险公司服务中心
- •完成身份验证和签名确认
- •缴付首期保费
- •领取投保确认函
核保生效
5-10个工作日- •保险公司完成核保审批
- •保单正式生效
- •电子保单发送至邮箱
- •开通在线保单管理账户
所需证件
有效期建议6个月以上
原件
3个月内银行账单/水电费单/信用卡账单
银行流水/工资单/税单
储蓄险通常免体检
受益人为配偶时需要
缴费方式
单笔限额：每笔5万美元
单笔限额：无限制
单笔限额：无限制
单笔限额：无限制
💡 投保小贴士
常见问题解答
20个最常被问到的问题，帮您全面了解快速回本储蓄险
保证收益基础
周年红利机制
产品对比
选择建议
总结：如何选择
追求最高保证收益占比（89%）
→ 宏利宏摯传承
追求最快保证回本（13年）
→ 万通富饶千秋
需要稳定周年现金流
→ 中国人寿傲珑创富
短期保证回本（5年）+ 高预缴利率
→ AXA盛利储蓄
多货币灵活配置（9种）+ 健康保障
→ 友邦盈御3
* 以上建议仅供参考，具体选择需结合个人财务状况、风险承受能力和投资目标综合考量。 建议咨询专业顾问获取个性化建议。
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E-E-A-T notes: methodology, sources, and author details.
Methodology
We normalize by currency, payment term, and sample age using official brochures/proposals. IRR and returns are illustrative (non-guaranteed) and used for relative comparison only.
Authoritative Sources
- Insurance Authority (HK) Annual Report
- Insurance Authority (HK) Statistics
- AIA Hong Kong
- Manulife Hong Kong
- Prudential Hong Kong
- FWD Hong Kong
- Sun Life Hong Kong
For other insurers, please refer to their official sites and latest product materials.
Author
Author: Su Jiang (GXBIBI research team). Content is based on public materials and policy terms.
This content is for reference only and does not constitute investment advice. Product information is subject to official insurer materials.
Last updated: January 2026
Author: Su Jiang
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