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Top 5 Best 5-Year Payment
HK Savings Plans 2026
Ultimate guide to 5-year payment plans! Balance premium pressure with long-term compounding.
Products
5
5-year payment
Fastest Breakeven
~6 Yrs
Genesis Family
Max Bonus
21%
GlobalFlexi
Max Currencies
10
Universal Fortune
Dimensions
20+
Most detailed
为什么选择5年缴期？
平衡缴费压力与复利效率，收入稳定者的主流选择
每年仅需缴付总保费的20%，适合稳定月供
5年供款期内享保费豁免保障，更安心
月供压力可控，不影响日常生活质量
比10年缴期更快完成供款，复利更早启动
入围产品一览
基于市场调研精选的5款热门产品
友邦
GlobalFlexi Savings Insurance Plan
5年缴最高21%保费回赠 + 健康障碍选项首创
最低总保费：$10,000 USD
宏利
Genesis Centurion Insurance Plan
5年缴期约6年回本最快 + 预缴5%保证利息
最低总保费：$10,000 USD
保诚
Entrust Tomorrow Multi-Currency Plan
5年缴28年达6.5%上限最快 + 4%额外保费回赠
最低总保费：$12,000 USD
万通
Endless Wealth Savings Plan
5年缴10种货币市场最多 + 分红97-101%最稳定
最低总保费：$10,000 USD
富卫
MaxFocus Legacy Insurance Plan
5年缴双红利结构 + 60年现价高65%
最低总保费：$15,000 USD
* 友邦盈御3和保诚隽富最短缴费期为3年，纳入对比作为短期缴费产品参考
综合对比表格
20+维度全面对比，一目了然
| 对比维度 | 环宇盈活 友邦 | 宏摯家传承 宏利 | 信守明天2.0 保诚 | 富饶千秋 万通 | 盈聚天下 富卫 |
|---|---|---|---|---|---|
| 缴费期 | 2/5/10年 | 2/3/5/10/15年 | 2/5/10年 | 2/5/10/15年 | 2/5/10年 |
| 货币数量 | 9 | 7 | 6 | 10 | 6 |
| 预计回本期 | ~7年 | ~6年 | ~8年 | ~13年（保证） | ~6-7年 |
| IRR@10年 | ~3.8% | ~4.68% | ~3.5% | ~4.2% | ~4.5% |
| IRR@20年 | ~6.1% | ~6.17% | ~5.8% | ~6.0% | ~6.2% |
| IRR@30年 | ~6.5% | ~6.5% | ~6.35% | ~6.31% | ~6.8% |
| IRR@50年 | ~6.5% | ~6.8% | ~6.5% | ~6.7% | ~7.0% |
| IRR@100年 | ~6.5% | ~7.19% | ~6.5% | ~6.89% | ~7.13% |
| 保证收益占比 | ~15% | ~16% | ~14% | ~18% | ~15% |
| 分红实现率 | 95.8% | 96.8% | 105% | 97-101% | 97-102% |
| 货币转换 | 第2年 | 第3年 | 第3年 | 第3年 | 第3年 |
| 红利锁定 | 第15年 | 第10年 | 第10年 | 第5年 | 第10年 |
各产品深度分析
每款产品的优势、劣势与适合人群
友邦 · GlobalFlexi Savings Insurance Plan
✅ 优势
- • 30年IRR达6.5%封顶
- • 健康障碍选项市场首创
- • 9种货币市场最多
- • 第2年即可货币转换
❌ 劣势
- • 回本期中等（7年）
- • 分红锁定较晚（15年）
🎯 适合人群
追求长期最高收益、重视健康保障创新
宏利 · Genesis Centurion Insurance Plan
✅ 优势
- • 100年IRR达7.19%
- • 回本最快（6年）
- • 10年IRR 4.68%领先
- • 分红实现率96.8%
❌ 劣势
- • 2年缴为限时优惠
- • 货币转换需第3年
🎯 适合人群
追求超长期最高收益、快速回本、关注精神疾病保障
保诚 · Entrust Tomorrow Multi-Currency Plan
✅ 优势
- • 28年达到6.5%上限（最快）
- • 隽富系列105%分红实现率
- • 自主入息/传承功能完善
- • 学术奖励（TOP10大学）
❌ 劣势
- • 回本期较长（8年）
- • 货币选择较少（6种）
🎯 适合人群
追求最快达到IRR上限、重视传承规划
万通 · Endless Wealth Savings Plan
✅ 优势
- • 10种货币市场最多
- • 60年IRR 6.89%超长期领先
- • 分红实现率97-101%最稳定
- • 红利锁定/解锁功能
❌ 劣势
- • 保证回本期较长（13年）
- • 品牌知名度略低
🎯 适合人群
追求超长期增值、多货币配置、分红稳定性
富卫 · MaxFocus Legacy Insurance Plan
✅ 优势
- • 长期IRR可达7.13%
- • 双红利（归原+特别）结构
- • 60年现价比同类高65%
- • 回本较快（6-7年）
❌ 劣势
- • 最低保费门槛较高
- • 品牌知名度一般
🎯 适合人群
追求最高长期增长、接受双红利波动
常见问题解答
关于2年缴储蓄险的常见疑问
基本问题
收益问题
功能问题
选择问题
功能特性详细对比
每项功能的详细对比
| 功能 | 匠心传承 | 悦享II | 盈聚尊尚 | 盈御3 | 隽富 |
|---|---|---|---|---|---|
| 货币选择 | 8种：USD/HKD/RMB等 | 6种 | 2种：USD/HKD | 9种：最全面 | 5种 |
| 货币转换时机 | 第3年起 | 第3年起 | 不支持 | 第2年起（最早） | 第3年起 |
| 红利锁定 | 第10年起 | 第5年起（最早） | 第15年起 | 第15年起 | 第10年起 |
| 保单分拆 | 第5年起 | 第3年起（最早） | 不支持 | 第3年起 | 第5年起 |
| 更换受保人 | 无限次 | 无限次 | 支持 | 无限次 | 无限次 |
| 后备受保人 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 支持 | 支持（独有） |
| 学术奖励 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 支持 | 支持 |
IRR详细分析
各时间点的IRR表现对比
| 年度 | 匠心传承 | 悦享II | 盈聚尊尚 | 盈御3 | 隽富 | 说明 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 第5年 | ~0.4% | ~0.2% | -0.2% | -0.4% | -0.8% | 2年缴产品回本更快 |
| 第7年 | ~2.2% | ~1.8% | ~1.2% | ~1.0% | ~0.4% | 匠心传承此时已回本 |
| 第10年 | ~4.5% | ~3.8% | ~3.5% | ~3.2% | ~3.0% | 所有产品均回本 |
| 第15年 | ~5.2% | ~5.0% | ~4.5% | ~4.3% | ~4.0% | IRR差距逐渐缩小 |
| 第20年 | ~5.8% | ~5.5% | ~5.2% | ~5.0% | ~4.8% | 长期复利效应明显 |
| 第30年 | ~6.3% | ~6.5% | ~6.0% | ~6.2% | ~5.8% | 悦享II长期IRR最高 |
保险公司实力对比
选择保险公司也是重要决策
| 公司 | 成立年份 | 偿付能力 | 信用评级 | 核心优势 |
|---|---|---|---|---|
| 周大福人寿 | 2017年 | ~350% | A | 珠宝金融跨界 |
| 永明金融 | 1865年 | ~400% | AA- | 百年品牌 |
| 富卫 | 2013年 | ~320% | A | 数字化领先 |
| 友邦 | 1919年 | ~450% | AA- | 亚太龙头 |
| 保诚 | 1848年 | ~380% | AA- | 历史悠久 |
决策矩阵
根据您的需求快速定位
永明悦享II
门槛低、ESG投资、长期IRR高
友邦盈御3
9种货币、功能全面
周大福匠心传承
早期IRR最高
富卫盈聚尊尚
结构清晰、长保障期
友邦盈御3
9种货币、第2年转换
保诚隽富
后备受保人、品牌信誉
术语解释
帮您快速理解专业术语
内部收益率，衡量投资回报的年化复合收益率，考虑资金时间价值。
保单总现金价值首次超过已缴总保费的时间点。
合同约定必须支付的收益，不受投资表现影响。
取决于公司投资表现，可能高于或低于演示值。
每年宣派并累积的红利，一经宣派即成为保证。
满期或退保时一次性派发的红利，是非保证的。
实际分红与销售时演示分红的比率。
将保单货币转换为另一种货币的功能。
将一份保单分成多份独立保单的功能。
将非保证红利转为保证价值的功能。
保险公司资产相对负债的比率，香港要求≥150%。
进阶问答
更多深度问题解答
收益深度问题
传承规划问题
香港 vs 内地储蓄险
为什么选择香港储蓄险
| 对比维度 | 香港储蓄险 | 内地储蓄险 | 原因 |
|---|---|---|---|
| 收益率更高 | 预期IRR 5.8%-6.5% | 预期收益率3%-4% | 香港险企全球资产配置能力强 |
| 币种选择多 | 最多9种货币 | 仅人民币 | 多货币对冲汇率风险 |
| 分红透明度 | 分红实现率公开披露 | 透明度较低 | 香港监管要求信息披露 |
| 传承功能 | 无限次更换受保人 | 通常有限制 | 产品设计更灵活 |
| 美元资产 | 直接持有美元保单 | 受外汇管制 | 资产国际化配置 |
| 税务优势 | 收益通常免税 | 可能涉及个税 | 香港低税制 |
保后服务对比
投保后的服务体验也很重要
| 服务项目 | 匠心传承 | 悦享II | 盈聚尊尚 | 盈御3 | 隽富 |
|---|---|---|---|---|---|
| 保单查询 | APP/网站 | APP/网站 | APP/网站 | AIA+ | myPrudential |
| 在线提取 | 支持 | 支持 | 支持 | 支持（有上限） | 支持（有上限） |
| 货币转换 | 线上申请 | 线上申请 | 不支持 | 线上申请 | 线上申请 |
| 红利锁定 | 线上申请 | 线上申请 | 线上申请 | 线上申请 | 线上申请 |
| 更换受保人 | 线下办理 | 线下办理 | 线下办理 | 线下办理 | 线下办理 |
| GBA服务中心 | 暂无 | 部分服务 | 部分服务 | 全面服务 | 全面服务 |
续期保费缴付方式
各种缴费方式的优缺点
专业问答
技术细节和实操问题
技术细节问题
实操问题
身故保障对比
身故保障也是重要考量
| 产品 | 基本身故保障 | 意外身故 | 赔偿选项 |
|---|---|---|---|
| 匠心传承 | 较高者：105%已付保费 或 账户价值 | 105% + 意外加成 | 一次性/分期/年金 |
| 悦享II | 较高者：100%已付保费 或 账户价值 | 105% | 一次性/分期 |
| 盈聚尊尚 | 较高者：100%已付保费 或 账户价值 | 105% | 一次性/分期 |
| 盈御3 | 较高者：105%已付保费 或 账户价值 | 110% | 一次性/分期/年金 |
| 隽富 | 较高者：105%已付保费 或 账户价值 | 105% | 一次性/分期/年金 |
行业历史数据
香港保险市场表现
| 年份 | 总资产 | 新保费 | 同比增长 | 内地客户占比 |
|---|---|---|---|---|
| 2019 | 25.8万亿港元 | 5,263亿港元 | +18% | 28% |
| 2020 | 26.5万亿港元 | 3,462亿港元 | -34% | 12% |
| 2021 | 28.2万亿港元 | 3,668亿港元 | +6% | 8% |
| 2022 | 28.8万亿港元 | 3,482亿港元 | -5% | 11% |
| 2023 | 30.5万亿港元 | 4,892亿港元 | +40% | 32% |
| 2024 | 32.8万亿港元 | 6,215亿港元 | +27% | 36% |
数据来源：香港保险业监管局年度报告。2020年受疫情影响大幅下降，2023-2024年强劲复苏。
适合人群分析
明确谁适合谁不适合
年终奖/一次性资金持有者
资金充裕可快速完成供款，2年后即进入纯增长阶段
资产变现/遗产继承人
大笔资金需要稳定增值渠道，储蓄险提供长期锁定收益
追求资金效率的投资者
2年缴期回本更快，复利效率更高
多货币资产配置需求者
对冲人民币汇率风险，配置美元/港元资产
有海外规划的家庭
子女留学、移民规划可利用多货币功能
高净值财富传承规划
无限次更换受保人实现跨代传承
短期资金周转需求者
前5年退保损失大，资金需锁定较长时间
月收入紧张的家庭
2年缴期年保费压力大，建议考虑5年缴期
追求高流动性投资者
储蓄险流动性不如股票基金，更适合长期持有
风险偏好激进者
预期IRR 6%左右，不适合追求高风险高回报的投资者
无法赴港签约者
香港保险必须亲自赴港投保，无法远程办理
短期内有大额支出计划者
如近期买房、创业等需要大额资金，不建议投保
投保建议
具体可行的投保建议
缴费期选择建议
| 缴费期 | 适合人群 | 优点 | 缺点 | 推荐度 |
|---|---|---|---|---|
| 2年缴 | 资金充裕、追求效率 | 回本快、复利效率高 | 年保费压力大 | 首选（如资金允许） |
| 3年缴 | 平衡型投资者 | 年保费适中、部分产品可选 | 回本比2年慢 | 次选 |
| 5年缴 | 分期投入、预算有限 | 年保费压力小 | 回本期较长 | 预算有限时选择 |
货币选择建议
| 货币 | 适用场景 | 风险提示 | 推荐度 |
|---|---|---|---|
| 美元 USD | 长期持有、对冲人民币贬值 | 美元加息周期可能波动 | 首选货币 |
| 港元 HKD | 与美元挂钩、港澳生活使用 | 基本等同美元 | 次选 |
| 人民币 RMB | 内地消费为主、避免汇率波动 | 无法享受美元增值 | 特定需求时选择 |
保费档次建议
适合：年轻家庭、首次配置
推荐产品：悦享II、盈御3
适合：中产家庭、教育金规划
推荐产品：悦享II、盈御3、盈聚尊尚
适合：高净值客户、传承规划
推荐产品：匠心传承、盈御3
适合：超高净值、家族财富管理
推荐产品：匠心传承尊尚
Methodology & Sources
E-E-A-T notes: methodology, sources, and author details.
Methodology
We normalize by currency, payment term, and sample age using official brochures/proposals. IRR and returns are illustrative (non-guaranteed) and used for relative comparison only.
Authoritative Sources
- Insurance Authority (HK) Annual Report
- Insurance Authority (HK) Statistics
- AIA Hong Kong
- Manulife Hong Kong
- Prudential Hong Kong
- FWD Hong Kong
- Sun Life Hong Kong
For other insurers, please refer to their official sites and latest product materials.
Author
Author: Su Jiang (GXBIBI research team). Content is based on public materials and policy terms.
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Disclaimer
This content is for reference only and does not constitute investment advice or insurance solicitation. Product information is subject to official insurer materials. Expected returns are non-guaranteed.
Last updated: January 2026
Author: Su Jiang
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