港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
支持保单分拆的储蓄险对比：先得结果，再做证据决策
先用工具判断“分拆时点、预算、执行复杂度”是否匹配，再用方法论、数据表、风险矩阵与FAQ完成决策。
先输入你的执行约束，避免后段才发现“看起来能分拆、实际上无法按时执行”。
每个状态都给出下一步动作，避免“看完结果不知道怎么做”。
报告摘要：关键结论与数字
中段先给可决策结论，再进入方法与风险细节。
覆盖 2-10 币种、1-18 年缴费结构；其中 7 款证据充分参与排序，1 款仅观察。
AIA / AXA / FWD / Manulife / Prudential / YF 已补齐条款级证据；太平仍待确认。
AIA GlobalFlexi、AIA GP3、Manulife Genesis 公开条款均含“较后者/缴费期后”逻辑。
FWD 与 Prudential 已公开“每保单年一次”；其余多为待确认。
集中在最小分拆单位、分拆后费用、审批时长与跨境税务衔接。
IA 要求销售示意客户 IRR 封顶：港元 6.0%，非港元 6.5%（2025-07-01 生效）。
同样写着支持分拆，不代表都能在同一时间执行。带“以较后者为准”的条款会让真实起点后移。
证据：S01 / S02 / S05（更新：2026-04-07）
适合：适合先做执行排期的家庭传承规划。
不适合：不适合先看演示IRR就拍板的人群。
如果你计划在前3年做子女或受益分配，优先筛选第1年可执行的产品，减少结构错配。
证据：S03 / S07（更新：2026-04-07）
适合：适合有明确分配时间点的家庭。
不适合：不适合分配时间不确定且不想维护保单的人。
Prudential 明确每保单年一次且仅在年结前30天可申请；FWD 明确每保单年一次。窗口错过会直接影响执行排期。
证据：S04 / S06（更新：2026-04-07）
适合：适合多子女、多受益人结构。
不适合：不适合只需一次性分配的简单场景。
部分条款写明更换受保人后，自杀条款与不可争议期会从变更日起重新计算。分拆流程中若涉及改受保人，必须先做等待期核对。
证据：S01 / S03（更新：2026-04-07）
适合：适合有海外教育/移居规划的客户。
不适合：不适合仅本地单币种使用场景。
IA 对参与保单销售示意加入 IRR 封顶后，跨时期建议书不可直接横比；先分“口径前后”再做筛选，才能减少误判。
证据：S08 / S09 / S10（更新：2026-04-07）
适合：适合重视执行确定性的用户。
不适合：不适合急于签单且不愿补证据的决策方式。
stage1b 缺口审计
先把缺口说清楚，再给补强动作。以下为本轮针对现页的审计结果。
| 缺口类型 | 现状问题 | 决策影响 | 本轮补强 |
|---|---|---|---|
| 观点缺证据 | 原页面多以品牌页为证据，条款级句子不足。 | 用户难以复核“起点/窗口/审批”细节。 | 补齐 7 份产品册或条款页证据，并加入来源编号。 |
| 关键问题未覆盖 | 未回答“分拆后是否有冷静期”“分拆+换受保人等待期是否重算”。 | 执行层面存在高概率误判。 | 新增反例与限制条件表，写明冷静期与等待期风险。 |
| 监管边界弱 | 只提日期，未写监管值与适用范围。 | 跨时期建议书可能被错误横比。 | 新增 IA 6.0% / 6.5% IRR 示意上限及适用说明。 |
| 信息密度不足 | “可分拆”未拆解为时点/窗口/审批/门槛四层。 | 工具结果可执行性不足。 | 新增条款级对比表，按执行四层逐项展示。 |
| 不确定性标注不足 | 未知字段未统一使用“待确认/暂无可靠公开数据”。 | 容易被误读为“已确认事实”。 | 在已知/未知表全面改为显式不确定性标签。 |
新增证据增量（可复查）
本轮仅新增可验证信息，不做同义改写。更新时间：2026-04-07。
| 对象 | 新增事实与数据点 | 适用条件 / 限制条件 |
|---|---|---|
| AIA GlobalFlexi（S01） | 分拆起点为“缴费期结束”与“第1保单年结束”取较后者；分拆后主单/分拆单生效日保持一致。 | 需公司批核；公开资料未见统一频次与最小分拆单位（待确认）。 |
| AIA GP3（S02） | 分拆起点为“第3保单年结束”与“缴费期结束”取较后者；分拆后可衔接换币与更换受保人流程。 | 公开资料未见统一分拆频次与审批时长（待确认）。 |
| AXA WealthAhead II（S03） | 第1保单周年起可申请分拆；册中写明无行政费。 | 须公司批核，且需满足最低名义金额、已缴清到期保费、无欠款与无待处理交易。 |
| Prudential Evergreen Wealth Income Plus（S04） | 第5保单周年起可分拆；每保单年一次，且需在每个保单年结束前30天窗口内申请。 | 分拆后保单无冷静期，执行前需完成方案复核。 |
| Manulife Genesis（S05） | 分拆起点为“第5保单周年”或“缴费期结束”取较后者。 | 公开资料未披露统一分拆频次与审批时长（待确认）。 |
| FWD MaxFocus Legacy（S06） | 第3保单周年起可分拆；每保单年可申请一次。 | 分拆后各保单名义金额不得低于公司设定下限。 |
| YF PIS（S07） | 公开产品册提及最早可于第1保单周年日起分拆，支持传承分配场景。 | 审批时长与部分操作门槛公开披露不足（待确认）。 |
| 太平颐年乐享II（S12） | 可确认产品名称在官方合资格清单中持续出现。 | 分拆起点、频次、审批门槛与最小单位暂无可靠公开条款数据（待确认；不参与排序）。 |
| 监管边界 | 规则 | 时间 | 对决策的影响 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| IA 销售示意封顶口径 | 参与保单客户 IRR 示意封顶：港元 6.0%，非港元 6.5%。 | Circular 发布：2025-02-28；Practice Note 生效：2025-07-01。 | 比较建议书时必须按 2025-07-01 前后分组。 | S08 / S09 |
| Fulfillment Ratio 解读边界 | 应看全保单年序列，且历史表现不代表未来，也不应作为唯一购买依据。 | IA 指引页创建于 2024-01-17；本页访问更新于 2026-04-07。 | 历史兑现比不能直接替代未来分拆现金流判断。 | S10 / S11 |
| 决策取舍 | 收益 | 反例 / 限制 | 典型产品 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 追求“第1年就可分拆” | 可更早做家庭资产分配。 | 若条款含“较后者为准”，可能仍要等缴费期结束才可执行。 | AIA GlobalFlexi / GP3 | S01 / S02 |
| 追求“频繁可调” | 可按家庭节点分批执行。 | 部分产品仅每年一次且有固定申请窗口，错过就顺延一年。 | Prudential / FWD | S04 / S06 |
| 先分拆后再决定是否保留 | 短期可快速拆分结构。 | 部分产品分拆后新保单无冷静期，撤回空间更小。 | Prudential | S04 |
| 分拆同时更换受保人 | 可一次完成传承结构切换。 | 部分条款下自杀条款与不可争议期会从变更日起重新计算。 | AIA / AXA | S01 / S03 |
产品总览：分拆规则与执行差异
核心表格 + 时间线可视化，避免只看文案。
| 产品 | 分拆起点 | 规则 | 频次 | 币种 | 更换受保人 | 来源日期 |
|---|---|---|---|---|---|---|
友邦环球盈活（GlobalFlexi） AIA 友邦 | 第1年 | 第1个保单年度后或缴费期后（以较后者为准） | 公开未统一 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
友邦盈御3（GP3） AIA 友邦 | 第3年 | 第3个保单年度后或缴费期后（以较后者为准） | 每年一次 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
安盛盛利II（WealthAhead II Supreme） AXA 安盛 | 第1年 | 第1个保单周年起可申请分拆 | 公开未统一 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
保诚隽富增长入息（Evergreen Wealth Income Plus） Prudential 保诚 | 第5年 | 第5个保单周年日起；每保单年一次，窗口为每个保单年结束前30天 | 每年一次 | 5 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
宏利宏摯家传承（Genesis） Manulife 宏利 | 第5年 | 第5个保单周年日起或缴费期后可分拆 | 公开未统一 | 7 | 支持 | 访问日期 2026-04-07（官方源部分地区 Access Denied） |
富卫盈聚天下富传家（MaxFocus Legacy） FWD 富卫 | 第3年 | 第3个保单周年日起可分拆，每保单年一次 | 每年一次 | 8 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
万通富饶千秋（PIS） YF Life 万通 | 第1年 | 第1个保单周年日起可分拆，每保单年一次 | 每年一次 | 10 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
太平颐年乐享II China Taiping 中国太平 | 待确认 | 公开条款中的分拆起点与触发条件待确认（暂无可靠公开条款数据） | 公开未统一 | 2 | 支持 | 更新日期 2025-10-31；访问日期 2026-04-07 |
方法论与证据口径
把“怎么算、算到哪一步、哪些不能算”写清楚。
| 维度 | 方法 | 对结果的影响 |
|---|---|---|
| 核心输入 | 预算、持有期、分拆时点偏好、家庭分支数、功能诉求 | 缺少任一关键输入会降置信度。 |
| 评分主轴 | 执行时点匹配 + 预算可持续性 + 功能匹配 + 复杂度惩罚 | 分数用于排序，不代表收益承诺。 |
| 分拆时点规则 | 区分“固定年份”与“较后者为准（含缴费期）” | 可提前识别“看似可用、实则后移”的方案。 |
| 监管时间锚 | 按 2025-07-01 口径分组比较建议书（港元 6.0% / 非港元 6.5% IRR 示意上限） | 避免把不同监管口径下的示意收益直接横向比较。 |
| 边界处理 | 公开资料缺失字段标记为“待核验”，不强行估值 | 避免伪精确排名。 |
| 结果动作 | 每个结果状态都绑定下一步动作 | 保证工具结果可落地，不停留在信息展示。 |
适用与不适用人群边界
明确谁应该继续、谁应该先退出，降低误用风险。
| 产品 | 更适合 | 不适合 |
|---|---|---|
| 友邦环球盈活（GlobalFlexi） | 希望早期具备分拆可能，同时重视多币种与后续更换受保人的家庭。 | 只看极低门槛且不需要后续管理动作的人群。 |
| 友邦盈御3（GP3） | 希望分拆、换币、锁定功能在同一产品中协同的人群。 | 持有期明显短于3年且预算波动较大的用户。 |
| 安盛盛利II（WealthAhead II Supreme） | 预算较高且希望尽早进行分拆与受保人调整的家庭。 | 预算不足或无法承受高起投门槛的客户。 |
| 保诚隽富增长入息（Evergreen Wealth Income Plus） | 分拆需求在第5年以后，且希望结构清晰、执行频次明确的人群。 | 要求1-3年内就完成分拆的家庭。 |
| 宏利宏摯家传承（Genesis） | 偏传承治理路径、可接受中后期分拆的人群。 | 需要第1-3年快速分拆执行的家庭。 |
| 富卫盈聚天下富传家（MaxFocus Legacy） | 多子女家庭、需要“后续被保人 + 分拆”联动治理的人群。 | 只追求最简单保单结构、后续不愿管理的人群。 |
| 万通富饶千秋（PIS） | 需要早期分拆 + 多币种 + 预设传承指示的家庭。 | 只要单币种、无需后续分配治理的人群。 |
| 太平颐年乐享II | 适合先确认产品线是否在售，再补条款级分拆证据的用户。 | 不适合需要立即获得分拆起点与窗口结论的场景。 |
风险提示与缓解动作
风险不是罗列词汇，而是可执行的缓解清单。
| 风险 | 概率 | 影响 | 触发场景 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|---|
| 把“支持分拆”误当“可立即分拆” | 高 | 高 | 忽略“第N年或缴费期后（较后者）”条件。 | 将触发规则写入时间轴，按家庭节点反推产品。 |
| 只比较收益演示，忽略分拆执行约束 | 高 | 高 | 把分拆当附带功能，没有单独核验审批与门槛。 | 要求顾问提供分拆操作清单与处理时长。 |
| 预算不足导致中途无法维持方案 | 中 | 高 | 选择高门槛产品但现金流未覆盖缴费期。 | 先按可持续预算筛选，再看功能完整度。 |
| 跨币种分拆后现金流错配 | 中 | 中高 | 未同步规划换币窗口与分拆后用途。 | 把换币、分拆、提款放在同一现金流表复核。 |
| 分拆后叠加更换受保人，等待期被重算 | 中 | 高 | 未核对条款中“更换受保人后自杀条款/不可争议期重计”说明。 | 将“是否更换受保人”独立成一项核验步骤，签单前出具等待期确认单。 |
| 分拆后反悔窗口不足 | 中 | 中高 | 部分产品分拆后新保单无冷静期。 | 分拆申请前完成受益人结构与现金流复盘，再提交申请。 |
| 结构复杂度超出家庭执行能力 | 中 | 中 | 选择多动作产品但缺年度复盘机制。 | 采用“先简单后复杂”的两阶段实施路径。 |
场景示例
每个示例包含前提、过程、结果与下一步，不做空泛描述。
前提：预算年缴 12-20 万，分拆窗口必须早，且要预留换币灵活度。
过程：筛选“第1年可分拆 + 多币种 + 支持更换受保人”的产品组合。
结果：通常会优先出现 YF / AXA / AIA 的早分拆路径。
下一步：索取同口径建议书并核对分拆最小单位与审批时长。
前提：预算稳定，希望分拆与后备被保人机制协同。
过程：提高治理权重，允许分拆起点在第3-5年。
结果：FWD / Manulife / Prudential 等治理型方案得分上升。
下一步：重点核验后续被保人、保单承继与分拆联动条款。
前提：预算较低，但要求第1年分拆、多币种、复杂传承工具。
过程：系统判定条件冲突，给出边界状态而非强推Top1。
结果：输出降级路径：先锁预算和持有期，再重算。
下一步：将需求拆成两步：先可执行，再扩展功能。
前提：已有长年期保单，希望新单用于更细分的家庭分配。
过程：优先“早分拆 + 每年可执行 + 审批流程清晰”的产品。
结果：可把新旧保单分工，降低一次性重构风险。
下一步：建立年度分拆与受益人变更日历，避免遗漏窗口。
FAQ
按决策意图分组，优先回答“要不要继续”而非术语解释。
数据来源与已知边界
所有关键结论都附来源；公开证据不足项明确标注。
| 编号 | 来源 | 日期 | 用途 |
|---|---|---|---|
| S01 | AIA GlobalFlexi 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验“第1年或缴费期后（较后者）”、分拆结构与更换受保人等待期提示。 |
| S02 | AIA GP3 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验“第3年或缴费期后（较后者）”与分拆后可衔接换币/更换受保人。 |
| S03 | AXA WealthAhead II Supreme 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验第1年分拆、无行政费、审批与最低名义金额条件。 |
| S04 | Prudential Evergreen Wealth Income Plus 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验第5年起分拆、每年一次窗口与“分拆后无冷静期”。 |
| S05 | Manulife Genesis 产品册（公开镜像） | 访问：2026-04-07（官方源在部分地区 Access Denied） | 用于核验第5年或缴费期后分拆条件；签单前需回官方同版本建议书复核。 |
| S06 | FWD MaxFocus Legacy 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验第3年起分拆、每保单年一次与最低名义金额条件。 |
| S07 | YF PIS 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验第1年起分拆与传承工具边界；部分执行门槛仍待确认。 |
| S08 | IA Circular（Illustration Rate Caps） | 发布：2025-02-28；生效：2025-07-01 | 确认监管发布时间与生效时间。 |
| S09 | IA Practice Note（Illustration Rate Caps） | 发布：2025-02-28；访问：2026-04-07 | 确认港元 6.0% / 非港元 6.5% 客户 IRR 示意上限。 |
| S10 | IA How to Interpret the Fulfillment Ratio | 页面创建：2024-01-17；访问：2026-04-07 | 确认“历史不代表未来、不可单点阅读、不可单独用于购买决策”。 |
| S11 | IA Fulfillment Ratio FAQ | 访问：2026-04-07 | 用于说明历史披露与未来结果之间的边界。 |
| S12 | 太平人壽（香港）VIP 客戶合資格產品清單（PDF） | 更新：2025-10-31；访问：2026-04-07 | 用于确认「頤年·樂享」儲蓄保險計劃II产品名称仍在官方清单；分拆条款仍待确认。 |
| 主题 | 已知 | 未知 | 继续路径 |
|---|---|---|---|
| 分拆最小名义金额 | AXA / FWD / Manulife / Prudential 条款提及需满足公司设定的最低名义金额条件。 | 具体门槛数字在公开页面多未披露，部分产品暂无可靠公开数据。 | 待确认：索取同版本建议书附表，记录主单与分拆单最低金额。 |
| 频次与申请窗口 | FWD 明确“每保单年一次”；Prudential 明确“每保单年一次且仅限年结前30天窗口”。 | AIA / Manulife / 太平等产品在公开资料未见统一频次窗口。 | 待确认：签单前向保险公司索取书面流程、截止日与补件规则。 |
| 分拆后费用与冷静期 | AXA 产品册写明分拆无行政费；Prudential 产品册写明分拆后保单无冷静期。 | 其他公司分拆后是否收费或保留冷静期，暂无可靠公开数据。 | 待确认：要求出具分拆前后费用表与冷静期条款截图。 |
| 分拆叠加更换受保人 | AIA / AXA 条款提及更换受保人后，相关自杀条款与不可争议期可能从变更日起重算。 | 不同产品是否同样适用及具体等待期口径。 | 待确认：在同版本建议书逐条核对“变更受保人后等待期”。 |
| 税务与跨境申报 | IA 明确 Fulfillment Ratio 仅可作历史参考，不应单独用于未来回报判断。 | 跨境受益人税务处理缺统一公开口径，暂无可靠公开数据。 | 待确认：引入税务顾问，按受益人税务居民身份逐案复核。 |
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对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。