港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
万通储蓄险全产品对比：工具先筛选，证据再决策
这是一页完成“筛选 + 解释 + 证据 + 执行”的混合页。先用工具匹配万通储蓄险方向，再用证据层核验公开信息、待确认字段与风险边界，避免把示例收益误当确定结论。
输入目标并获取可解释候选
工具会处理空态/错态/边界冲突。若公开证据不足，会降权并引导你进入待确认路径。
建议范围：20,000 - 5,000,000
建议范围：3 - 35 年
输入你的预算、持有期与偏好后，工具会返回 Top 候选、置信度、边界提示与下一步动作。
若结果低置信度，不会硬给“最佳产品”，而会引导你先补齐证据再决策。
结论摘要：先做方向，后做证据闭环
这一层回答“现在可以做什么决定”。
3 / 6
3 款公开字段相对完整并纳入主排序，3 款仅做方向性提示。
8+ 条
产品页、小册子、新闻稿与 IA/HKMA 监管来源已接入。
5 项
集中在统一 IRR、费用口径、功能触发细则与系列版本差异。
90 天
下次复检日期 2026-07-28；若官方披露变更将提前更新。
若你已筛出 1-2 个候选，下一步先拿同年龄、同币种、同缴费期建议书，再做 base/downside 双情景核验。
万通储蓄险产品池（已知/未知并列展示）
未知字段不隐藏，直接标注并给出下一步补证动作。
| 产品 | 定位 | 缴费档位 | 币种覆盖 | 证据状态 |
|---|---|---|---|---|
| 富饶千秋（Prosperous Infinity Saver） | 多币种长期储蓄 + 传承主线 | 5 年 / 10 年+ / 弹性 | 10 币种（公开） | 可建模 |
| 富饶万家（Beyond Infinity Saver） | 传承强化 + 结构化提款轨道 | 单次 / 5 年 / 10 年+ | 5 币种（公开） | 可建模 |
| Wealthy Fortune Legacy（富饶万家系列） | 财富传承 + 多受益人安排 | 弹性 / 5 年 / 10 年+ | 5 币种（公开） | 方向性候选 |
| Infinity Saver 3 | 中长期储蓄 + 预算友好型配置 | 单次 / 5 年 / 弹性 | 3 币种（公开） | 方向性候选 |
| Infinity Wealth Builder 2 | 财富累积 + 资产配置补充线 | 单次 / 弹性 | 3 币种（公开） | 方向性候选 |
| MY Lifetime Immediate Annuity | 年金现金流 + 稳定支付导向 | 单次 / 5 年 | 2 币种（公开） | 可建模 |
评分方法：显式权重 + 显式降权
不是黑盒打分。每个维度都可解释、可复核。
| 维度 | 权重 | 计算逻辑 |
|---|---|---|
| 目标匹配 | 40% | 按退休/增长/教育/传承/平衡目标映射产品 focus 分。 |
| 资金与期限 | 25% | 预算是否达到最低门槛、持有期是否落在产品可执行区间。 |
| 功能需求 | 20% | 双币、灵活提取、保单分拆、传承复杂度需求的匹配程度。 |
| 证据完整度 | 15% | 公开字段缺失越多，分数折减越大并触发低置信度提示。 |
评分输出解释：
1) 80+：方向较清晰，可进入同口径建议书复核。
2) 62-79：方向可用，但关键字段需补证。
3) 61 以下：冲突或证据不足，先走保守重算。
关键结论对应证据
结论必须可追溯到来源和日期。
| 结论 | 证据 | 决策含义 | 日期 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 万通官方产品与新闻页可追溯到多条储蓄与退休主线。 | 官网与新闻稿披露富饶千秋、富饶万家、Infinity 系列与 MY 年金产品更新信号。 | 工具可先做“产品池初筛”，再进入同口径建议书比对。 | 2026-04-28 | https://www.yflife.com/en/individual/products/savings-and-retirement/ |
| 富饶千秋有相对清晰的功能时点公开信息。 | 产品页与小册子可见多币种、换币起点、锁定/解锁、分拆与保费假期等公开条款入口。 | 该产品适合做“多币种增长 + 传承”场景的主候选。 | 2026-04-28 | https://www.yflife.com/sites/default/files/brochure/PIS-SC.pdf |
| 富饶千秋在 2025 年有官方升级披露。 | YF 新闻稿披露产品升级，包含多币种与相关功能更新信号。 | 对时效敏感的功能参数需按最新版本先核验再比较。 | 2026-04-28 | https://www.yflife.com/en/about-us/newsroom/yf-life-enhances-prosperous-infinity-saver/ |
| 红利兑现率应回到监管公开平台交叉核验。 | IA fulfillment ratio 数据与保险公司披露页面可用于验证分红兑现口径与更新频率。 | 避免把单一宣传数字当长期确定性结论。 | 2026-04-28 | https://www.ia.org.hk/en/fulfillment_ratio/index.html |
| 保费征费属于必须计入的交易成本。 | IA 明确披露 levy 规则与征费安排。 | 签单比较时应把 levy 纳入总成本，避免低估首年现金流压力。 | 2026-04-28 | https://www.ia.org.hk/en/aboutus/role/financial_arrangements.html |
| 保费融资不应与产品筛选混为一体。 | HKMA premium financing 专页强调融资风险与审慎评估。 | 若涉及融资，应先完成压力测试再决定产品。 | 2026-04-28 | https://www.hkma.gov.hk/eng/smart-consumers/premium-financing/ |
待确认项：不确定性前置
公开证据不足的地方必须标注“已知/未知/下一步”。
| 主题 | 已知 | 未知 | 最小继续路径 |
|---|---|---|---|
| 统一 IRR / 回本矩阵 | 公开页面可确认主力产品池与核心功能框架。 | 跨年龄、同币种、同缴费期的统一 IRR 矩阵未公开。 | 向顾问索取同口径建议书，最少对比 base / downside 两组。 |
| 系列版本字段完整度 | 富饶千秋与富饶万家可见公开小册子入口。 | Infinity 系列与年金线的同口径收益字段披露不足。 | 先按产品机制分组，再补齐同机制建议书字段。 |
| 分拆与提款执行成本 | PIS/BIS 小册子公开说明支持分拆、提款与锁定相关机制。 | 频次限制、费用与审批时间并非全部公开。 | 在投保前要求顾问提供执行流程和费用清单。 |
| 红利兑现区间解释 | IA 与万通均有兑现率披露入口。 | 具体到单产品、单年份的可比口径需人工校验。 | 按“复归/现金/终期”三类分开核验，避免混算。 |
| 融资投保边界 | HKMA 有专门风险提示。 | 不同银行融资条款与追加保证金触发线并不统一。 | 先做利率上浮压力测试，再决定是否纳入同一候选池。 |
适用 / 不适用边界
筛选不只是“选谁”，更是“排除谁”。
- 希望先用工具筛 1-2 个方向，再做建议书复核的人。
- 可接受“公开字段不足先补证”的保守决策节奏。
- 需要把退休、教育、传承目标放在同一框架里比较的家庭。
- 愿意执行 base/downside 双情景核算的人群。
- 只看单一公开收益数字、拒绝建议书复核的人。
- 持有期非常短（3-4 年）却追求长期传承目标的人。
- 把融资方案与产品方案直接绑定、且不做压力测试的场景。
- 无法接受 non-guaranteed 波动但仍只看乐观演示值的场景。
风险提示：高影响项先处理
风险不是免责声明，而是触发动作。
| 风险 | 触发条件 | 影响 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|
| 把适配分数误当收益承诺 | 只看工具排名，不看建议书假设。 | 误判回本期与现金流，造成中途退保风险。 | 每个候选至少拿 2 份同口径建议书做交叉复算。 |
| 公开字段不足仍硬比较 | Infinity 系列或披露较少产品被直接与 PIS/BIS 并列精排。 | 比较失真，优先级排序不可靠。 | 对低证据产品降权并触发“待确认清单”。 |
| 忽略 non-guaranteed 波动 | 只看宣传示例值，不看 downside 情景。 | 长期预期偏差，影响退休/传承安排。 | 强制查看 base 与 downside 两条轨道的现金价值曲线。 |
| 融资与产品决策耦合 | 先决定融资再倒推产品。 | 高杠杆下现金流和追加保证金压力放大。 | 先做无融资基线方案，再做融资压力方案。 |
场景示例：从输入到执行
每个场景都包含前提、过程、结果。
前提：预算 HK$180,000/年，持有 12 年，重视提款灵活性。
过程：工具优先给出 MY 年金与富饶万家，并提示补证回本区间。
结果：下一步聚焦两款同币种建议书，核对提款节奏与 downside。
前提：预算 HK$300,000/年，持有 20 年，偏复杂传承安排。
过程：系统给出富饶千秋与富饶万家，Infinity 系列标记低证据降权。
结果：先比较公开字段完整产品，再决定是否把低证据系列纳入复核。
前提：预算 HK$120,000/年，持有 10 年，兼顾教育与流动性。
过程：工具偏向富饶千秋并提示“教育目标需看触发时点与提取规则”。
结果：建议书阶段增加“教育支出年份压力测试”后再定稿。
前提：预算 HK$200,000/年，但持有期仅 4 年且目标为传承。
过程：系统降为低置信度，展示“冲突输入”与保守替代路径。
结果：先重设持有期或改用短期工具页，不直接输出伪确定结论。
高频问题
按“工具结果 / 产品机制 / 证据边界 / 监管执行 / 操作执行”分组。
来源与时间戳
仅使用可追溯链接；对证据不足内容明确标注待确认。
YF Life 储蓄与退休产品入口
https://www.yflife.com/en/individual/products/savings-and-retirement/用于确认产品池与产品线分类；复核日期 2026-04-28。
YF Life Prosperous Infinity Saver 产品页
https://www.yflife.com/en/product/savings/prosperous-infinity-saver/用于确认产品定位与公开功能入口；复核日期 2026-04-28。
YF Life Prosperous Infinity Saver 产品小册子（PIS-SC）
https://www.yflife.com/sites/default/files/brochure/PIS-SC.pdf用于确认换币、锁定/解锁、分拆、保费假期与贷款条款；复核日期 2026-04-28。
YF Life Beyond Infinity Saver 产品小册子（BIS-SC）
https://www.yflife.com/sites/default/files/brochure/BIS-SC.pdf用于确认富饶万家系列条款与执行边界；复核日期 2026-04-28。
YF Life 富饶千秋首发新闻稿（2024-01-03）
https://www.yflife.com/en/about-us/newsroom/yf-life-launches-prosperous-infinity-saver/用于确认首发时间与早期功能定位；复核日期 2026-04-28。
YF Life 富饶千秋升级新闻稿（2025-01-06）
https://www.yflife.com/en/about-us/newsroom/yf-life-enhances-prosperous-infinity-saver/用于确认升级口径与多币种更新信号；复核日期 2026-04-28。
YF Life 10Life Awards 2025（产品线公开锚点）
https://www.yflife.com/en/about-us/newsroom/yf-life-dominates-10life-5-star-insurer-awards-2025/用于确认 Infinity 系列与 MY 年金在公开披露中的产品线定位；复核日期 2026-04-28。
IA Fulfillment Ratio
https://www.ia.org.hk/en/fulfillment_ratio/index.html用于交叉核验分红兑现率与披露口径；复核日期 2026-04-28。
IA Levy Arrangement
https://www.ia.org.hk/en/aboutus/role/financial_arrangements.html用于核验征费成本项；复核日期 2026-04-28。
HKMA Premium Financing
https://www.hkma.gov.hk/eng/smart-consumers/premium-financing/用于融资投保风险边界提示；复核日期 2026-04-28。
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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