港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
万通储蓄险全产品对比：工具先筛选，证据再决策
这是一页完成“筛选 + 解释 + 证据 + 执行”的混合页。先用工具匹配万通储蓄险方向，再用证据层核验公开信息、待确认字段与风险边界，避免把示例收益误当确定结论。
输入目标并获取可解释候选
工具会处理空态/错态/边界冲突。若公开证据不足，会降权并引导你进入待确认路径。
建议范围：20,000 - 5,000,000
建议范围：3 - 35 年
结论摘要：先做方向，后做证据闭环
这一层回答“现在可以做什么决定”。
3 / 6
主排序聚焦 PIS/BIS/MIA；IS3、IW2 与富饶万家系列维持方向性候选并强制补证。
9 条
补入缴费年期、换币窗口、锁定窗口、融资监管节点、levy 成本与公开评级时间戳。
6 项
集中在同口径 IRR、渠道在售状态、币种换算、执行费用、兑现率分拆口径与融资条款差异。
90 天
下次复检日期 2026-07-28；若官方披露变更将提前更新。
若你已筛出 1-2 个候选，下一步先拿同年龄、同币种、同缴费期建议书，再做 base/downside 双情景核验。
万通储蓄险产品池（已知/未知并列展示）
未知字段不隐藏，直接标注并给出下一步补证动作。
| 产品 | 定位 | 缴费档位 | 币种覆盖 | 证据状态 |
|---|---|---|---|---|
| 富饶千秋（Prosperous Infinity Saver） | 多币种长期储蓄 + 传承主线 | 2 年 / 5 年 / 10 年+ | 10 币种（公开） | 可建模 |
| 富饶万家（Beyond Infinity Saver） | 传承强化 + 结构化提款轨道 | 2 年 / 5 年 / 10 年+ | 10 币种（公开） | 可建模 |
| Wealthy Fortune Legacy（富饶万家系列） | 财富传承 + 多受益人安排 | 弹性 / 5 年 / 10 年+ | 5 币种（公开） | 方向性候选 |
| Infinity Saver 3 | 中长期储蓄 + 预算友好型配置 | 弹性 | 3 币种（公开） | 方向性候选 |
| Infinity Wealth Builder 2 | 财富累积 + 资产配置补充线 | 2 年 | 4 币种（公开） | 方向性候选 |
| MY Lifetime Immediate Annuity | 年金现金流 + 稳定支付导向 | 单次 | 公开不足 | 可建模 |
| 维度 | PIS | BIS | IW2 | MIA | 决策提示 |
|---|---|---|---|---|---|
| 缴费年期 | 2 / 5 / 10 年 | 2 / 5 / 10 年 | 2 年 | 单次缴费 | 缴费节奏差异大，先按现金流承受能力分组，再比较收益轨道。 |
| 币种覆盖 | 10 币种（含 MOP） | 10 币种（含 MOP） | 4 币种（含 MOP） | US$ 单币种 | MOP 在公开资料中均标注“仅适用于澳门缮发保单”。 |
| 换币时点 | 第 1 个保单周年起，每保单年度 1 次 | 第 1 个保单周年起，每保单年度 1 次 | 公开页未披露同类换币功能 | 不适用 | 涉及多币种规划时，需先确认“起点 + 频次 + 地域限制”三项。 |
| 锁定窗口 | 第 10 个周年或供款到期（较后者）起；每次最少 5%，累计最高 60% | 第 10 个周年或供款到期（较后者）起；每次最少 5%，累计最高 60% | 第 15 个周年起，且须在每次周年后 30 天内申请 | 不适用 | IW2 锁定窗口更窄，执行错过后需等待下个周年窗口。 |
| 保费假期 | 仅 5/10 年缴可用；假期期间不可贷款/换币/分拆 | 仅 5/10 年缴可用（上限 2/4 年）；2 年缴不适用 | 公开页未披露同类机制 | 不适用 | 保费假期不是“无成本停缴”，会影响后续可执行动作与利益轨道。 |
评分方法：显式权重 + 显式降权
不是黑盒打分。每个维度都可解释、可复核。
| 维度 | 权重 | 计算逻辑 |
|---|---|---|
| 目标匹配 | 35% | 按退休/增长/教育/传承/平衡目标映射产品 focus 分。 |
| 资金与期限 | 25% | 预算是否达到最低门槛、持有期是否落在产品可执行区间。 |
| 功能需求 | 20% | 双币、灵活提取、保单分拆、传承复杂度需求的匹配程度。 |
| 口径一致性 | 10% | 优先同机制产品比较（分红储蓄 vs 年金分开）；币种口径不一致时触发降权与补证提示。 |
| 证据完整度 | 10% | 公开字段缺失越多，分数折减越大并触发低置信度提示。 |
评分输出解释：
1) 80+：方向较清晰，可进入同口径建议书复核。
2) 62-79：方向可用，但关键字段需补证。
3) 61 以下：冲突或证据不足，先走保守重算。
关键结论对应证据
结论必须可追溯到来源和日期。
| 结论 | 证据 | 决策含义 | 日期 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 富饶千秋（PIS）具备可执行的时点规则，但窗口约束明显。 | PIS 小册子披露：最多 10 种货币；第 1 个周年起可换币（每保单年度 1 次）；锁定从第 10 年或供款到期（较后者）起；MOP 仅限澳门缮发保单。 | 若你依赖早期换币或第 10 年锁定，必须先核对币种地域与缴费期完成状态。 | 2026-04-28 | https://www.yflife.com/sites/default/files/brochure/PIS-SC.pdf |
| 富饶万家（BIS）在公开资料中提供更完整的“功能 + 约束”组合。 | BIS 披露 2/5/10 年缴、10 币种、第 1 年可换币；保费假期仅适用于 5/10 年缴且期间不可贷款/换币/分拆；保单分拆从第 1 年起但频次受限。 | BIS 可作为“长期传承 + 现金流缓冲”主候选，但不得忽略保费假期的动作冻结。 | 2026-04-28 | https://www.yflife.com/sites/default/files/brochure/BIS-SC.pdf |
| Infinity Wealth Builder 2（IW2）属于短缴但中后段锁定窗口的机制。 | IW2 产品页披露：2 年缴、4 种货币（MOP 仅澳门保单）、第 15 年起锁定，且每次需在保单周年后 30 天内申请，锁定比例 5%-60%。 | IW2 更像“短缴 + 长周期执行”产品，不能与第 10 年锁定机制直接等价。 | 2026-04-28 | https://www.yflife.com/en/product/savings/infinity-wealth-builder-2/ |
| MY Lifetime Immediate Annuity（MIA）与分红储蓄的比较口径应分离。 | MIA 小册子披露为 US$ 单币种、single premium、最低保费 US$65,000、投保年龄 55-75；并明确早退可低于总保费。 | MIA 更适合退休现金流基线，不适合与分红储蓄按同一 IRR 模型直接混排。 | 2026-04-28 | https://www.yflife.com/sites/default/files/brochure/QI_MIA_E_0.pdf |
| IS3 可取得公开兑现率样本，但样本覆盖有限且不可外推。 | IS3 兑现率文件（Reporting Year 2024）显示：Policy Year 3 Annual Dividend 为 100%，Terminal Bonus 为 101%；文件同时注明历史兑现率不代表未来表现。 | 可用作“历史兑现能力信号”，但不能替代同口径建议书或推导未来收益。 | 2026-04-28 | https://www.yflife.com/sites/default/files/pdf/useful-information/investment-strategy/Annual-Dividend-and-Terminal-Bonus-IS3-EN.pdf |
| IA levy 是必须计入的可量化交易成本。 | IA 披露 levy 已到 0.1%，并设置上限：长期险 $100、一般险 $5,000；同时列明豁免类别（如再保险、特定运输险等）。 | 比较同类方案时应把 levy 纳入首期现金流与总成本，避免“名义保费可负担、实际现金流失配”。 | 2026-04-28 | https://www.ia.org.hk/en/aboutus/role/financial_arrangements.html |
| HKMA 对保费融资给出明确监管动作时间线与执行要求。 | HKMA 页面披露：2020 年与 IA 联合检查、2021-09-30 公布 key findings、2022-04-01 发出补充指引；并要求银行评估偿付能力与过度杠杆风险。页面最后修订日期为 2024-01-24。 | 融资不应先行于产品决策；必须先做“无融资基线”，再做融资压力方案。 | 2026-04-28 | https://www.hkma.gov.hk/eng/smart-consumers/premium-financing/ |
| 公司稳健性信号可作为“筛选顺序”依据，但不能替代产品级核验。 | YF about-us 页面披露：截至 2025 年底 97% persistency、旗舰储蓄兑现率最高 112%、220%+ 未审计偿付比率；同页及新闻稿披露 Fitch A-（2025-02-05）与 Moody’s A3（2026-01-28），均为 stable。 | 可作为候选优先级信号，但签单决策仍需回到具体产品条款和同口径建议书。 | 2026-04-28 | https://www.yflife.com/en/about-us/ |
待确认项：不确定性前置
公开证据不足的地方必须标注“已知/未知/下一步”。
| 主题 | 已知 | 未知 | 最小继续路径 |
|---|---|---|---|
| 统一 IRR / 回本矩阵 | 已可确认主力产品池与核心功能窗口（PIS/BIS/IW2/MIA）。 | 跨年龄、同币种、同缴费期的统一 IRR 矩阵未公开。 | 向顾问索取同口径建议书，最少对比 base / downside 两组。 |
| Current / Shelved 标签语义 | 投资策略页产品选择列表对同系列产品存在 current/shelved 标记。 | 该标签是否直接对应在售可得性、渠道限制或仅为披露分组。 | 把“是否可投保”单独列为核保前检查项，不以页面标签直接替代渠道确认。 |
| MIA 币种与预算口径 | MIA 最低保费公开为 US$65,000 且为单币种（US$）。 | 你的 HKD 预算在报价日对应美元金额、手续费与汇兑成本。 | 先做同日汇率换算，再用美元口径输出建议书并复核现金流。 |
| 分拆与提款执行成本 | PIS/BIS 已披露分拆、提款、锁定、保费假期的功能入口。 | 执行费用、审批时效与失败回退路径未统一公开。 | 要求顾问在建议书阶段附上“动作-频次-费用-生效时间”清单后再签单。 |
| 兑现率口径分拆 | IA 与 YF 均披露 Fulfillment Ratio 与 Total Cash Value Ratio 框架。 | 单产品/单年份在“复归、终期、现金价值比率”三口径的并排解释仍需人工核算。 | 比较时拆成三列，禁止把不同口径合并为单一“兑现率”。 |
| 融资投保条款差异 | HKMA 已公布过度杠杆评估、风险披露与流程要求。 | 不同银行的利率、追加保证金触发与提前还款条件差异很大。 | 先出无融资基线，再在同一产品上做融资压力情景，不跨产品混测。 |
适用 / 不适用边界
筛选不只是“选谁”，更是“排除谁”。
- 希望先用工具筛 1-2 个方向，再做建议书复核的人。
- 可接受“公开字段不足先补证”的保守决策节奏。
- 需要把退休、教育、传承目标放在同一框架里比较的家庭。
- 愿意执行 base/downside 双情景核算的人群。
- 只看单一公开收益数字、拒绝建议书复核的人。
- 持有期非常短（3-4 年）却追求长期传承目标的人。
- 把融资方案与产品方案直接绑定、且不做压力测试的场景。
- 无法接受 non-guaranteed 波动但仍只看乐观演示值的场景。
风险提示：高影响项先处理
风险不是免责声明，而是触发动作。
| 风险 | 触发条件 | 影响 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|
| 把适配分数误当收益承诺 | 只看工具排名，不看建议书假设。 | 误判回本期与现金流，造成中途退保风险。 | 每个候选至少拿 2 份同口径建议书做交叉复算。 |
| 公开字段不足仍硬比较 | Infinity 系列或披露较少产品被直接与 PIS/BIS 并列精排。 | 比较失真，优先级排序不可靠。 | 对低证据产品降权并触发“待确认清单”。 |
| 忽略 non-guaranteed 波动 | 只看宣传示例值，不看 downside 情景。 | 长期预期偏差，影响退休/传承安排。 | 强制查看 base 与 downside 两条轨道的现金价值曲线。 |
| 融资与产品决策耦合 | 先决定融资再倒推产品。 | 高杠杆下现金流和追加保证金压力放大。 | 先做无融资基线方案，再做融资压力方案。 |
| 误读 current/shelved 标签 | 把披露页面标签直接当成“在售/停售”结论。 | 候选池可能被误删或误纳，导致决策偏差。 | 标签仅作信息线索，最终以渠道可得性与建议书版本确认为准。 |
| 币种口径错配（USD vs HKD） | 用 HKD 预算直接评估 US$ 单币种产品。 | 预算判断偏差，低估汇兑与手续费影响。 | 对 USD 单币种产品先做同日汇率换算，再同币种复核。 |
场景示例：从输入到执行
每个场景都包含前提、过程、结果。
前提：预算 HK$180,000/年，持有 12 年，重视提款灵活性。
过程：工具优先给出 MY 年金与富饶万家，并提示补证回本区间。
结果：下一步聚焦两款同币种建议书，核对提款节奏与 downside。
前提：预算 HK$300,000/年，持有 20 年，偏复杂传承安排。
过程：系统给出富饶千秋与富饶万家，Infinity 系列标记低证据降权。
结果：先比较公开字段完整产品，再决定是否把低证据系列纳入复核。
前提：预算 HK$120,000/年，持有 10 年，兼顾教育与流动性。
过程：工具偏向富饶千秋并提示“教育目标需看触发时点与提取规则”。
结果：建议书阶段增加“教育支出年份压力测试”后再定稿。
前提：预算 HK$200,000/年，但持有期仅 4 年且目标为传承。
过程：系统降为低置信度，展示“冲突输入”与保守替代路径。
结果：先重设持有期或改用短期工具页，不直接输出伪确定结论。
高频问题
按“工具结果 / 产品机制 / 证据边界 / 监管执行 / 操作执行”分组。
来源与时间戳
仅使用可追溯链接；对证据不足内容明确标注待确认。
YF Investment Strategy（产品策略/兑现率/现金价值比率）
https://www.yflife.com/en/support/useful-information/investment-strategy/用于核验产品池、兑现率披露框架与产品分组线索（含 current/shelved 标签）；复核日期 2026-04-28。
YF Life 储蓄与退休产品入口
https://www.yflife.com/en/individual/products/savings-and-retirement/用于确认产品池与产品线分类；复核日期 2026-04-28。
YF Life Prosperous Infinity Saver 产品页
https://www.yflife.com/en/product/savings/prosperous-infinity-saver/用于确认产品定位与公开功能入口；复核日期 2026-04-28。
YF Life Prosperous Infinity Saver 产品小册子（PIS-SC）
https://www.yflife.com/sites/default/files/brochure/PIS-SC.pdf用于确认换币、锁定/解锁、分拆、保费假期与贷款条款；复核日期 2026-04-28。
YF Life Beyond Infinity Saver 产品小册子（BIS-SC）
https://www.yflife.com/sites/default/files/brochure/BIS-SC.pdf用于确认富饶万家系列条款与执行边界；复核日期 2026-04-28。
YF Life Infinity Wealth Builder 2 产品页
https://www.yflife.com/en/product/savings/infinity-wealth-builder-2/用于确认 2 年缴、4 币种（含澳门限制）与第 15 年锁定窗口；复核日期 2026-04-28。
YF Life MY Lifetime Immediate Annuity 小册子
https://www.yflife.com/sites/default/files/brochure/QI_MIA_E_0.pdf用于确认 US$ 单币种、single premium、最低保费 US$65,000 与 age 55-75；复核日期 2026-04-28。
YF IS3 Fulfillment Ratio（Reporting Year 2024）
https://www.yflife.com/sites/default/files/pdf/useful-information/investment-strategy/Annual-Dividend-and-Terminal-Bonus-IS3-EN.pdf用于确认 IS3 在 Policy Year 3 的 2024 年兑现率样本（Annual Dividend 100%、Terminal Bonus 101%）；复核日期 2026-04-28。
YF Life 富饶千秋首发新闻稿（2024-01-03）
https://www.yflife.com/en/about-us/newsroom/yf-life-launches-prosperous-infinity-saver/用于确认首发时间与早期功能定位；复核日期 2026-04-28。
YF Life 富饶千秋升级新闻稿（2025-01-06）
https://www.yflife.com/en/about-us/newsroom/yf-life-enhances-prosperous-infinity-saver/用于确认升级口径与多币种更新信号；复核日期 2026-04-28。
YF Life About Us（稳健性与时点口径）
https://www.yflife.com/en/about-us/用于确认 2025 年 persistency / fulfillment / solvency 与评级摘要（公司自述）；复核日期 2026-04-28。
YF Fitch 评级新闻稿（2025-02-05）
https://www.yflife.com/en/about-us/newsroom/yf-life-maintains-a--strong-financial-strength-rating-from-fitch/用于确认 Fitch A-（stable）时间戳；复核日期 2026-04-28。
YF Moody’s 评级新闻稿（2026-01-28）
https://www.yflife.com/en/about-us/newsroom/yf-life-Reaches-Key-Milestone-with-Debut-Moodys-A3-Rating/用于确认 Moody’s A3（stable）时间戳；复核日期 2026-04-28。
IA Fulfillment Ratio
https://www.ia.org.hk/en/fulfillment_ratio/index.html用于交叉核验分红兑现率与披露口径；复核日期 2026-04-28。
IA Levy Arrangement
https://www.ia.org.hk/en/aboutus/role/financial_arrangements.html用于核验征费成本项；复核日期 2026-04-28。
HKMA Premium Financing
https://www.hkma.gov.hk/eng/smart-consumers/premium-financing/用于融资风险、监管时间线与执行要求（页面显示 last revision date: 2024-01-24）；复核日期 2026-04-28。
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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