Insurance Compare
Quickly compare HK insurance products' coverage, premiums, and terms
Select 2-4 products to view coverage and terms differences. Data sourced from public information for reference only.
Policy Split Savings Comparison: Tool First, Evidence Next
Use the tool to test split timing, budget, and execution complexity first, then validate with evidence tables, risk boundaries, and FAQs.
Enter your execution constraints first to avoid false matches.
每个状态都给出下一步动作，避免“看完结果不知道怎么做”。
报告摘要：关键结论与数字
中段先给可决策结论，再进入方法与风险细节。
覆盖 2-10 币种、1-18 年缴费结构与不同分拆触发规则。
AXA / YF / AIA 部分产品可在较早年份进入分拆流程。
Prudential / Manulife 常见为中后期分拆更稳健。
币种维度直接影响跨境教育、移居与提款执行路径。
集中在分拆最小金额、分拆后费用、审批时长与税务衔接。
投保建议书比较时需对齐 IA illustration cap 生效后的口径。
同样写着支持分拆，不代表都能在同一时间执行。带“以较后者为准”的条款会让真实起点后移。
适合：适合先做执行排期的家庭传承规划。
不适合：不适合先看演示IRR就拍板的人群。
如果你计划在前3年做子女或受益分配，优先筛选第1年可执行的产品，减少结构错配。
适合：适合有明确分配时间点的家庭。
不适合：不适合分配时间不确定且不想维护保单的人。
即便都支持分拆，若只给低频窗口或最小单位过高，实际很难按家庭需求细分。
适合：适合多子女、多受益人结构。
不适合：不适合只需一次性分配的简单场景。
跨境家庭常同时需要换币与分拆，若产品币种少或换币窗口靠后，会影响分拆后现金流调度。
适合：适合有海外教育/移居规划的客户。
不适合：不适合仅本地单币种使用场景。
当预算、持有期、分拆时点冲突时，先改为保守输入重算，再回到建议书核验。
适合：适合重视执行确定性的用户。
不适合：不适合急于签单且不愿补证据的决策方式。
产品总览：分拆规则与执行差异
核心表格 + 时间线可视化，避免只看文案。
| 产品 | 分拆起点 | 规则 | 频次 | 币种 | 更换受保人 | 来源日期 |
|---|---|---|---|---|---|---|
友邦环球盈活（GlobalFlexi） AIA 友邦 | 第1年 | 第1个保单年度后或缴费期后（以较后者为准） | 公开未统一 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
友邦盈御3（GP3） AIA 友邦 | 第3年 | 第3个保单年度后或缴费期后（以较后者为准） | 每年一次 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
安盛盛利II（WealthAhead II Supreme） AXA 安盛 | 第1年 | 第1个保单周年起可申请分拆 | 公开未统一 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
保诚隽富（Evergreen） Prudential 保诚 | 第5年 | 第5个保单周年日起可申请开枝散叶（分拆） | 每年一次 | 5 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
宏利宏摯家传承（Genesis） Manulife 宏利 | 第5年 | 第5个保单周年日起或缴费期后可分拆 | 公开未统一 | 7 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
富卫盈聚天下富传家（MaxFocus Legacy） FWD 富卫 | 第3年 | 第3个保单周年日起可分拆，每保单年一次 | 每年一次 | 8 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
万通富饶千秋（PIS） YF Life 万通 | 第1年 | 第1个保单周年日起可分拆，每保单年一次 | 每年一次 | 10 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
太平颐年乐享II China Taiping 中国太平 | 第3年 | 第3个保单周年日或保费付清日（以较后者为准） | 每年一次 | 2 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
方法论与证据口径
把“怎么算、算到哪一步、哪些不能算”写清楚。
| 维度 | 方法 | 对结果的影响 |
|---|---|---|
| 核心输入 | 预算、持有期、分拆时点偏好、家庭分支数、功能诉求 | 缺少任一关键输入会降置信度。 |
| 评分主轴 | 执行时点匹配 + 预算可持续性 + 功能匹配 + 复杂度惩罚 | 分数用于排序，不代表收益承诺。 |
| 分拆时点规则 | 区分“固定年份”与“较后者为准（含缴费期）” | 可提前识别“看似可用、实则后移”的方案。 |
| 边界处理 | 公开资料缺失字段标记为“待核验”，不强行估值 | 避免伪精确排名。 |
| 结果动作 | 每个结果状态都绑定下一步动作 | 保证工具结果可落地，不停留在信息展示。 |
适用与不适用人群边界
明确谁应该继续、谁应该先退出，降低误用风险。
| 产品 | 更适合 | 不适合 |
|---|---|---|
| 友邦环球盈活（GlobalFlexi） | 希望早期具备分拆可能，同时重视多币种与后续更换受保人的家庭。 | 只看极低门槛且不需要后续管理动作的人群。 |
| 友邦盈御3（GP3） | 希望分拆、换币、锁定功能在同一产品中协同的人群。 | 持有期明显短于3年且预算波动较大的用户。 |
| 安盛盛利II（WealthAhead II Supreme） | 预算较高且希望尽早进行分拆与受保人调整的家庭。 | 预算不足或无法承受高起投门槛的客户。 |
| 保诚隽富（Evergreen） | 分拆需求在第5年以后，且希望结构清晰、执行频次明确的人群。 | 要求1-3年内就完成分拆的家庭。 |
| 宏利宏摯家传承（Genesis） | 偏传承治理路径、可接受中后期分拆的人群。 | 需要第1-3年快速分拆执行的家庭。 |
| 富卫盈聚天下富传家（MaxFocus Legacy） | 多子女家庭、需要“后续被保人 + 分拆”联动治理的人群。 | 只追求最简单保单结构、后续不愿管理的人群。 |
| 万通富饶千秋（PIS） | 需要早期分拆 + 多币种 + 预设传承指示的家庭。 | 只要单币种、无需后续分配治理的人群。 |
| 太平颐年乐享II | 分拆需求在中期且偏向港元/美元双币种退休规划的人群。 | 强调广泛币种与超早分拆执行的用户。 |
风险提示与缓解动作
风险不是罗列词汇，而是可执行的缓解清单。
| 风险 | 概率 | 影响 | 触发场景 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|---|
| 把“支持分拆”误当“可立即分拆” | 高 | 高 | 忽略“第N年或缴费期后（较后者）”条件。 | 将触发规则写入时间轴，按家庭节点反推产品。 |
| 只比较收益演示，忽略分拆执行约束 | 高 | 高 | 把分拆当附带功能，没有单独核验审批与门槛。 | 要求顾问提供分拆操作清单与处理时长。 |
| 预算不足导致中途无法维持方案 | 中 | 高 | 选择高门槛产品但现金流未覆盖缴费期。 | 先按可持续预算筛选，再看功能完整度。 |
| 跨币种分拆后现金流错配 | 中 | 中高 | 未同步规划换币窗口与分拆后用途。 | 把换币、分拆、提款放在同一现金流表复核。 |
| 结构复杂度超出家庭执行能力 | 中 | 中 | 选择多动作产品但缺年度复盘机制。 | 采用“先简单后复杂”的两阶段实施路径。 |
场景示例
每个示例包含前提、过程、结果与下一步，不做空泛描述。
前提：预算年缴 12-20 万，分拆窗口必须早，且要预留换币灵活度。
过程：筛选“第1年可分拆 + 多币种 + 支持更换受保人”的产品组合。
结果：通常会优先出现 YF / AXA / AIA 的早分拆路径。
下一步：索取同口径建议书并核对分拆最小单位与审批时长。
前提：预算稳定，希望分拆与后备被保人机制协同。
过程：提高治理权重，允许分拆起点在第3-5年。
结果：FWD / Manulife / Prudential 等治理型方案得分上升。
下一步：重点核验后续被保人、保单承继与分拆联动条款。
前提：预算较低，但要求第1年分拆、多币种、复杂传承工具。
过程：系统判定条件冲突，给出边界状态而非强推Top1。
结果：输出降级路径：先锁预算和持有期，再重算。
下一步：将需求拆成两步：先可执行，再扩展功能。
前提：已有长年期保单，希望新单用于更细分的家庭分配。
过程：优先“早分拆 + 每年可执行 + 审批流程清晰”的产品。
结果：可把新旧保单分工，降低一次性重构风险。
下一步：建立年度分拆与受益人变更日历，避免遗漏窗口。
FAQ
按决策意图分组，优先回答“要不要继续”而非术语解释。
数据来源与已知边界
所有关键结论都附来源；公开证据不足项明确标注。
| 来源 | 日期 | 用途 |
|---|---|---|
| AIA GlobalFlexi 官方页面 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验分拆起点与“较后者为准”条件。 |
| AIA GP3 官方页面 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第3年分拆、每年一次与9币种。 |
| AXA WealthAhead II 产品册 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第1年分拆与核心功能。 |
| Prudential Evergreen 产品资料 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第5年分拆与频次规则。 |
| Manulife Genesis 产品册 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第5年或缴费期后分拆条件。 |
| FWD MaxFocus Legacy 产品页面 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第3年分拆与每保单年一次。 |
| YF Life PIS 官方页面 | 访问日期：2026-04-07 | 用于核验第1年分拆与10币种。 |
| IA Practice Note（Illustration Rate Caps） | 发布：2025-02-28；生效：2025-07-01 | 用于统一建议书比较的时间口径。 |
| IA Fulfillment Ratio FAQ | 访问日期：2026-04-07 | 用于说明历史披露与未来结果之间的边界。 |
| 主题 | 已知 | 未知 | 继续路径 |
|---|---|---|---|
| 分拆最小名义金额 | 多数产品确认支持分拆，但公开页少有统一最小单位。 | 同一产品不同缴费版本的最小分拆门槛。 | 索取同版本建议书与条款附表，记录具体门槛。 |
| 分拆后费用结构 | 部分产品写明无手续费，部分只写“可申请分拆”。 | 分拆后是否涉及管理费、转换费或行政费用。 | 要求顾问出具分拆前后费用对照表。 |
| 审批时长 | 可在周年窗口提交申请。 | 从提交到完成分拆的平均处理时间。 | 要求公司服务承诺或历史处理时长样本。 |
| 税务衔接 | 分拆后可能涉及不同受益人与账户路径。 | 跨境受益人下的税务与申报差异。 | 在签单前增加税务顾问复核步骤。 |
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Methodology & Sources
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Methodology
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Authoritative Sources
- Insurance Authority (HK) Annual Report
- Insurance Authority (HK) Statistics
- AIA Hong Kong
- Manulife Hong Kong
- Prudential Hong Kong
- FWD Hong Kong
- Sun Life Hong Kong
For other insurers, please refer to their official sites and latest product materials.
Author
Author: Su Jiang (GXBIBI research team). Content is based on public materials and policy terms.