Insurance Compare
Quickly compare HK insurance products' coverage, premiums, and terms
Select 2-4 products to view coverage and terms differences. Data sourced from public information for reference only.
Policy Split Savings Comparison: Tool First, Evidence Next
Use the tool to test split timing, budget, and execution complexity first, then validate with evidence tables, risk boundaries, and FAQs.
Enter your execution constraints first to avoid false matches.
每个状态都给出下一步动作，避免“看完结果不知道怎么做”。
报告摘要：关键结论与数字
中段先给可决策结论，再进入方法与风险细节。
覆盖 2-10 币种、1-18 年缴费结构；其中 7 款证据充分参与排序，1 款仅观察。
AIA / AXA / FWD / Manulife / Prudential / YF 已补齐条款级证据；太平仍待确认。
AIA GlobalFlexi、AIA GP3、Manulife Genesis 公开条款均含“较后者/缴费期后”逻辑。
FWD 与 Prudential 已公开“每保单年一次”；其余多为待确认。
集中在最小分拆单位、分拆后费用、审批时长与跨境税务衔接。
IA 要求销售示意客户 IRR 封顶：港元 6.0%，非港元 6.5%（2025-07-01 生效）。
同样写着支持分拆，不代表都能在同一时间执行。带“以较后者为准”的条款会让真实起点后移。
证据：S01 / S02 / S05（更新：2026-04-07）
适合：适合先做执行排期的家庭传承规划。
不适合：不适合先看演示IRR就拍板的人群。
如果你计划在前3年做子女或受益分配，优先筛选第1年可执行的产品，减少结构错配。
证据：S03 / S07（更新：2026-04-07）
适合：适合有明确分配时间点的家庭。
不适合：不适合分配时间不确定且不想维护保单的人。
Prudential 明确每保单年一次且仅在年结前30天可申请；FWD 明确每保单年一次。窗口错过会直接影响执行排期。
证据：S04 / S06（更新：2026-04-07）
适合：适合多子女、多受益人结构。
不适合：不适合只需一次性分配的简单场景。
部分条款写明更换受保人后，自杀条款与不可争议期会从变更日起重新计算。分拆流程中若涉及改受保人，必须先做等待期核对。
证据：S01 / S03（更新：2026-04-07）
适合：适合有海外教育/移居规划的客户。
不适合：不适合仅本地单币种使用场景。
IA 对参与保单销售示意加入 IRR 封顶后，跨时期建议书不可直接横比；先分“口径前后”再做筛选，才能减少误判。
证据：S08 / S09 / S10（更新：2026-04-07）
适合：适合重视执行确定性的用户。
不适合：不适合急于签单且不愿补证据的决策方式。
stage1b 缺口审计
先把缺口说清楚，再给补强动作。以下为本轮针对现页的审计结果。
| 缺口类型 | 现状问题 | 决策影响 | 本轮补强 |
|---|---|---|---|
| 观点缺证据 | 原页面多以品牌页为证据，条款级句子不足。 | 用户难以复核“起点/窗口/审批”细节。 | 补齐 7 份产品册或条款页证据，并加入来源编号。 |
| 关键问题未覆盖 | 未回答“分拆后是否有冷静期”“分拆+换受保人等待期是否重算”。 | 执行层面存在高概率误判。 | 新增反例与限制条件表，写明冷静期与等待期风险。 |
| 监管边界弱 | 只提日期，未写监管值与适用范围。 | 跨时期建议书可能被错误横比。 | 新增 IA 6.0% / 6.5% IRR 示意上限及适用说明。 |
| 信息密度不足 | “可分拆”未拆解为时点/窗口/审批/门槛四层。 | 工具结果可执行性不足。 | 新增条款级对比表，按执行四层逐项展示。 |
| 不确定性标注不足 | 未知字段未统一使用“待确认/暂无可靠公开数据”。 | 容易被误读为“已确认事实”。 | 在已知/未知表全面改为显式不确定性标签。 |
新增证据增量（可复查）
本轮仅新增可验证信息，不做同义改写。更新时间：2026-04-07。
| 对象 | 新增事实与数据点 | 适用条件 / 限制条件 |
|---|---|---|
| AIA GlobalFlexi（S01） | 分拆起点为“缴费期结束”与“第1保单年结束”取较后者；分拆后主单/分拆单生效日保持一致。 | 需公司批核；公开资料未见统一频次与最小分拆单位（待确认）。 |
| AIA GP3（S02） | 分拆起点为“第3保单年结束”与“缴费期结束”取较后者；分拆后可衔接换币与更换受保人流程。 | 公开资料未见统一分拆频次与审批时长（待确认）。 |
| AXA WealthAhead II（S03） | 第1保单周年起可申请分拆；册中写明无行政费。 | 须公司批核，且需满足最低名义金额、已缴清到期保费、无欠款与无待处理交易。 |
| Prudential Evergreen Wealth Income Plus（S04） | 第5保单周年起可分拆；每保单年一次，且需在每个保单年结束前30天窗口内申请。 | 分拆后保单无冷静期，执行前需完成方案复核。 |
| Manulife Genesis（S05） | 分拆起点为“第5保单周年”或“缴费期结束”取较后者。 | 公开资料未披露统一分拆频次与审批时长（待确认）。 |
| FWD MaxFocus Legacy（S06） | 第3保单周年起可分拆；每保单年可申请一次。 | 分拆后各保单名义金额不得低于公司设定下限。 |
| YF PIS（S07） | 公开产品册提及最早可于第1保单周年日起分拆，支持传承分配场景。 | 审批时长与部分操作门槛公开披露不足（待确认）。 |
| 太平颐年乐享II（S12） | 可确认产品名称在官方合资格清单中持续出现。 | 分拆起点、频次、审批门槛与最小单位暂无可靠公开条款数据（待确认；不参与排序）。 |
| 监管边界 | 规则 | 时间 | 对决策的影响 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| IA 销售示意封顶口径 | 参与保单客户 IRR 示意封顶：港元 6.0%，非港元 6.5%。 | Circular 发布：2025-02-28；Practice Note 生效：2025-07-01。 | 比较建议书时必须按 2025-07-01 前后分组。 | S08 / S09 |
| Fulfillment Ratio 解读边界 | 应看全保单年序列，且历史表现不代表未来，也不应作为唯一购买依据。 | IA 指引页创建于 2024-01-17；本页访问更新于 2026-04-07。 | 历史兑现比不能直接替代未来分拆现金流判断。 | S10 / S11 |
| 决策取舍 | 收益 | 反例 / 限制 | 典型产品 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 追求“第1年就可分拆” | 可更早做家庭资产分配。 | 若条款含“较后者为准”，可能仍要等缴费期结束才可执行。 | AIA GlobalFlexi / GP3 | S01 / S02 |
| 追求“频繁可调” | 可按家庭节点分批执行。 | 部分产品仅每年一次且有固定申请窗口，错过就顺延一年。 | Prudential / FWD | S04 / S06 |
| 先分拆后再决定是否保留 | 短期可快速拆分结构。 | 部分产品分拆后新保单无冷静期，撤回空间更小。 | Prudential | S04 |
| 分拆同时更换受保人 | 可一次完成传承结构切换。 | 部分条款下自杀条款与不可争议期会从变更日起重新计算。 | AIA / AXA | S01 / S03 |
产品总览：分拆规则与执行差异
核心表格 + 时间线可视化，避免只看文案。
| 产品 | 分拆起点 | 规则 | 频次 | 币种 | 更换受保人 | 来源日期 |
|---|---|---|---|---|---|---|
友邦环球盈活（GlobalFlexi） AIA 友邦 | 第1年 | 第1个保单年度后或缴费期后（以较后者为准） | 公开未统一 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
友邦盈御3（GP3） AIA 友邦 | 第3年 | 第3个保单年度后或缴费期后（以较后者为准） | 每年一次 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
安盛盛利II（WealthAhead II Supreme） AXA 安盛 | 第1年 | 第1个保单周年起可申请分拆 | 公开未统一 | 9 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
保诚隽富增长入息（Evergreen Wealth Income Plus） Prudential 保诚 | 第5年 | 第5个保单周年日起；每保单年一次，窗口为每个保单年结束前30天 | 每年一次 | 5 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
宏利宏摯家传承（Genesis） Manulife 宏利 | 第5年 | 第5个保单周年日起或缴费期后可分拆 | 公开未统一 | 7 | 支持 | 访问日期 2026-04-07（官方源部分地区 Access Denied） |
富卫盈聚天下富传家（MaxFocus Legacy） FWD 富卫 | 第3年 | 第3个保单周年日起可分拆，每保单年一次 | 每年一次 | 8 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
万通富饶千秋（PIS） YF Life 万通 | 第1年 | 第1个保单周年日起可分拆，每保单年一次 | 每年一次 | 10 | 支持 | 访问日期 2026-04-07 |
太平颐年乐享II China Taiping 中国太平 | 待确认 | 公开条款中的分拆起点与触发条件待确认（暂无可靠公开条款数据） | 公开未统一 | 2 | 支持 | 更新日期 2025-10-31；访问日期 2026-04-07 |
方法论与证据口径
把“怎么算、算到哪一步、哪些不能算”写清楚。
| 维度 | 方法 | 对结果的影响 |
|---|---|---|
| 核心输入 | 预算、持有期、分拆时点偏好、家庭分支数、功能诉求 | 缺少任一关键输入会降置信度。 |
| 评分主轴 | 执行时点匹配 + 预算可持续性 + 功能匹配 + 复杂度惩罚 | 分数用于排序，不代表收益承诺。 |
| 分拆时点规则 | 区分“固定年份”与“较后者为准（含缴费期）” | 可提前识别“看似可用、实则后移”的方案。 |
| 监管时间锚 | 按 2025-07-01 口径分组比较建议书（港元 6.0% / 非港元 6.5% IRR 示意上限） | 避免把不同监管口径下的示意收益直接横向比较。 |
| 边界处理 | 公开资料缺失字段标记为“待核验”，不强行估值 | 避免伪精确排名。 |
| 结果动作 | 每个结果状态都绑定下一步动作 | 保证工具结果可落地，不停留在信息展示。 |
适用与不适用人群边界
明确谁应该继续、谁应该先退出，降低误用风险。
| 产品 | 更适合 | 不适合 |
|---|---|---|
| 友邦环球盈活（GlobalFlexi） | 希望早期具备分拆可能，同时重视多币种与后续更换受保人的家庭。 | 只看极低门槛且不需要后续管理动作的人群。 |
| 友邦盈御3（GP3） | 希望分拆、换币、锁定功能在同一产品中协同的人群。 | 持有期明显短于3年且预算波动较大的用户。 |
| 安盛盛利II（WealthAhead II Supreme） | 预算较高且希望尽早进行分拆与受保人调整的家庭。 | 预算不足或无法承受高起投门槛的客户。 |
| 保诚隽富增长入息（Evergreen Wealth Income Plus） | 分拆需求在第5年以后，且希望结构清晰、执行频次明确的人群。 | 要求1-3年内就完成分拆的家庭。 |
| 宏利宏摯家传承（Genesis） | 偏传承治理路径、可接受中后期分拆的人群。 | 需要第1-3年快速分拆执行的家庭。 |
| 富卫盈聚天下富传家（MaxFocus Legacy） | 多子女家庭、需要“后续被保人 + 分拆”联动治理的人群。 | 只追求最简单保单结构、后续不愿管理的人群。 |
| 万通富饶千秋（PIS） | 需要早期分拆 + 多币种 + 预设传承指示的家庭。 | 只要单币种、无需后续分配治理的人群。 |
| 太平颐年乐享II | 适合先确认产品线是否在售，再补条款级分拆证据的用户。 | 不适合需要立即获得分拆起点与窗口结论的场景。 |
风险提示与缓解动作
风险不是罗列词汇，而是可执行的缓解清单。
| 风险 | 概率 | 影响 | 触发场景 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|---|
| 把“支持分拆”误当“可立即分拆” | 高 | 高 | 忽略“第N年或缴费期后（较后者）”条件。 | 将触发规则写入时间轴，按家庭节点反推产品。 |
| 只比较收益演示，忽略分拆执行约束 | 高 | 高 | 把分拆当附带功能，没有单独核验审批与门槛。 | 要求顾问提供分拆操作清单与处理时长。 |
| 预算不足导致中途无法维持方案 | 中 | 高 | 选择高门槛产品但现金流未覆盖缴费期。 | 先按可持续预算筛选，再看功能完整度。 |
| 跨币种分拆后现金流错配 | 中 | 中高 | 未同步规划换币窗口与分拆后用途。 | 把换币、分拆、提款放在同一现金流表复核。 |
| 分拆后叠加更换受保人，等待期被重算 | 中 | 高 | 未核对条款中“更换受保人后自杀条款/不可争议期重计”说明。 | 将“是否更换受保人”独立成一项核验步骤，签单前出具等待期确认单。 |
| 分拆后反悔窗口不足 | 中 | 中高 | 部分产品分拆后新保单无冷静期。 | 分拆申请前完成受益人结构与现金流复盘，再提交申请。 |
| 结构复杂度超出家庭执行能力 | 中 | 中 | 选择多动作产品但缺年度复盘机制。 | 采用“先简单后复杂”的两阶段实施路径。 |
场景示例
每个示例包含前提、过程、结果与下一步，不做空泛描述。
前提：预算年缴 12-20 万，分拆窗口必须早，且要预留换币灵活度。
过程：筛选“第1年可分拆 + 多币种 + 支持更换受保人”的产品组合。
结果：通常会优先出现 YF / AXA / AIA 的早分拆路径。
下一步：索取同口径建议书并核对分拆最小单位与审批时长。
前提：预算稳定，希望分拆与后备被保人机制协同。
过程：提高治理权重，允许分拆起点在第3-5年。
结果：FWD / Manulife / Prudential 等治理型方案得分上升。
下一步：重点核验后续被保人、保单承继与分拆联动条款。
前提：预算较低，但要求第1年分拆、多币种、复杂传承工具。
过程：系统判定条件冲突，给出边界状态而非强推Top1。
结果：输出降级路径：先锁预算和持有期，再重算。
下一步：将需求拆成两步：先可执行，再扩展功能。
前提：已有长年期保单，希望新单用于更细分的家庭分配。
过程：优先“早分拆 + 每年可执行 + 审批流程清晰”的产品。
结果：可把新旧保单分工，降低一次性重构风险。
下一步：建立年度分拆与受益人变更日历，避免遗漏窗口。
FAQ
按决策意图分组，优先回答“要不要继续”而非术语解释。
数据来源与已知边界
所有关键结论都附来源；公开证据不足项明确标注。
| 编号 | 来源 | 日期 | 用途 |
|---|---|---|---|
| S01 | AIA GlobalFlexi 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验“第1年或缴费期后（较后者）”、分拆结构与更换受保人等待期提示。 |
| S02 | AIA GP3 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验“第3年或缴费期后（较后者）”与分拆后可衔接换币/更换受保人。 |
| S03 | AXA WealthAhead II Supreme 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验第1年分拆、无行政费、审批与最低名义金额条件。 |
| S04 | Prudential Evergreen Wealth Income Plus 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验第5年起分拆、每年一次窗口与“分拆后无冷静期”。 |
| S05 | Manulife Genesis 产品册（公开镜像） | 访问：2026-04-07（官方源在部分地区 Access Denied） | 用于核验第5年或缴费期后分拆条件；签单前需回官方同版本建议书复核。 |
| S06 | FWD MaxFocus Legacy 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验第3年起分拆、每保单年一次与最低名义金额条件。 |
| S07 | YF PIS 产品册（PDF） | 访问：2026-04-07 | 核验第1年起分拆与传承工具边界；部分执行门槛仍待确认。 |
| S08 | IA Circular（Illustration Rate Caps） | 发布：2025-02-28；生效：2025-07-01 | 确认监管发布时间与生效时间。 |
| S09 | IA Practice Note（Illustration Rate Caps） | 发布：2025-02-28；访问：2026-04-07 | 确认港元 6.0% / 非港元 6.5% 客户 IRR 示意上限。 |
| S10 | IA How to Interpret the Fulfillment Ratio | 页面创建：2024-01-17；访问：2026-04-07 | 确认“历史不代表未来、不可单点阅读、不可单独用于购买决策”。 |
| S11 | IA Fulfillment Ratio FAQ | 访问：2026-04-07 | 用于说明历史披露与未来结果之间的边界。 |
| S12 | 太平人壽（香港）VIP 客戶合資格產品清單（PDF） | 更新：2025-10-31；访问：2026-04-07 | 用于确认「頤年·樂享」儲蓄保險計劃II产品名称仍在官方清单；分拆条款仍待确认。 |
| 主题 | 已知 | 未知 | 继续路径 |
|---|---|---|---|
| 分拆最小名义金额 | AXA / FWD / Manulife / Prudential 条款提及需满足公司设定的最低名义金额条件。 | 具体门槛数字在公开页面多未披露，部分产品暂无可靠公开数据。 | 待确认：索取同版本建议书附表，记录主单与分拆单最低金额。 |
| 频次与申请窗口 | FWD 明确“每保单年一次”；Prudential 明确“每保单年一次且仅限年结前30天窗口”。 | AIA / Manulife / 太平等产品在公开资料未见统一频次窗口。 | 待确认：签单前向保险公司索取书面流程、截止日与补件规则。 |
| 分拆后费用与冷静期 | AXA 产品册写明分拆无行政费；Prudential 产品册写明分拆后保单无冷静期。 | 其他公司分拆后是否收费或保留冷静期，暂无可靠公开数据。 | 待确认：要求出具分拆前后费用表与冷静期条款截图。 |
| 分拆叠加更换受保人 | AIA / AXA 条款提及更换受保人后，相关自杀条款与不可争议期可能从变更日起重算。 | 不同产品是否同样适用及具体等待期口径。 | 待确认：在同版本建议书逐条核对“变更受保人后等待期”。 |
| 税务与跨境申报 | IA 明确 Fulfillment Ratio 仅可作历史参考，不应单独用于未来回报判断。 | 跨境受益人税务处理缺统一公开口径，暂无可靠公开数据。 | 待确认：引入税务顾问，按受益人税务居民身份逐案复核。 |
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Methodology & Sources
E-E-A-T notes: methodology, sources, and author details.
Methodology
We normalize by currency, payment term, and sample age using official brochures/proposals. IRR and returns are illustrative (non-guaranteed) and used for relative comparison only.
Authoritative Sources
- Insurance Authority (HK) Annual Report
- Insurance Authority (HK) Statistics
- AIA Hong Kong
- Manulife Hong Kong
- Prudential Hong Kong
- FWD Hong Kong
- Sun Life Hong Kong
For other insurers, please refer to their official sites and latest product materials.
Author
Author: Su Jiang (GXBIBI research team). Content is based on public materials and policy terms.