储蓄险更换被保人/受保人：不是每张保单都有，也不是改受益人

覆盖：监管冷静期、FNA/披露、分红利益说明、AEOI 框架。

可用：用于判断销售流程和风险披露是否合规。

限制：不证明某一产品一定允许更换受保人。

覆盖：保险公司官方产品页、小册子、表格库、产品摘要。

可用：用于确认是否存在功能、触发时间、年龄和审批边界。

限制：仍需以完整保单条款、批注和公司书面回复为准。

覆盖：顾问口头说法、宣传图、同业对比表、非官网转载。

可用：只能生成问题清单，不能直接作为购买依据。

限制：必须要求顾问回填来源页码、条款编号和申请表名称。

前提：持有人为父母，受保人为孩子，未来不确定是否转给下一代。

过程：优先确认提款安排、保单拆分和受益人；更换受保人不是第一优先，因为教育金目标通常先用现金流解决。

结果：适合把更换受保人作为备选传承功能，而不是牺牲早期流动性去追“无限延续”。

前提：持有人希望保单价值长期滚存，并在子女成年后继续安排孙辈。

过程：重点比较 Change of Insured、Contingent Insured、Continuation Option、持有人转让和保单拆分是否同时存在。

结果：只有当条款能覆盖申请时点、身故时点和审批条件，才可把该产品放入传承候选。

前提：保单有后备受保人设计，实际文件由不同家庭成员、顾问和银行渠道保管。

过程：建立“身故后 30/90/365 日”执行表：谁通知保险公司、谁提交证明、谁跟进审批和新保单/原保单状态。

结果：后备设计才从宣传功能变成可执行安排；否则可能因逾期或文件不全而退回身故赔偿路径。

前提：家庭成员税务居民身份可能变化，保单现金价值较高。

过程：先确认 AEOI/CRS 自我证明、税务居民更新、持有人/受保人/受益人变更是否触发资料重填。

结果：传承架构要与税务和移民路径一起设计，不能只按香港销售材料判断。