港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
友邦环宇盈活 vs 万通富饶千秋：先匹配时间约束，再比较收益路径
本页基于官方产品页、小册子与监管文件，比较 GlobalFlexi 与 Rich Harvest 在缴费节奏、锁定窗口、换币规则、流动性工具和监管边界的差异。核心结论：先看“能否执行”，再看“可能收益”。
一分钟结论
- 预算先筛选：Rich Harvest 支持2/5/10年，GlobalFlexi 为趸交/5年。
- 锁定先后：Rich Harvest 为“第10周年或缴费期满后（较后者）”，GlobalFlexi 第15年后。
- 换币节奏：Rich Harvest 最早第1周年起可换币（每年1次）；GlobalFlexi 第2年后可换币（年度后30天）。
- 分拆边界：Rich Harvest 第1周年起可分拆；GlobalFlexi需满足“第1年后且缴费期结束后（较后）”；两者分拆后都不宜视作可逆动作。
- 收益结论：公开证据不对称，需双建议书同口径补证。
- 促销处理：先做去促销版IRR比较，再把回赠/奖励作为独立情景。
决策前先回答的6个问题
这一步避免“先选产品、再补理由”的常见误区。
为什么关键：缴费结构先决定方案可执行性，再决定你是否有资格比较IRR与回本期。
先核对：GlobalFlexi 公开为趸交或5年缴；Rich Harvest公开为2/5/10年缴。先按现金流能力筛选，再看收益口径。
为什么关键：若目标年份在10-14年，锁定起点差异会直接改变执行路径。
先核对：Rich Harvest由第10个保单周年日或缴费期满后（较后者）起可锁定；GlobalFlexi由第15个保单年度后才可锁定。
为什么关键：换币起点影响教育金、移居与多币种现金流计划的落地节奏。
先核对：Rich Harvest最早第1个保单周年起且每保单年一次；GlobalFlexi最早第2个保单年度后，须于保单年度结束后30天内申请。
为什么关键：Rich Harvest有保费假期但伴随功能冻结；GlobalFlexi公开资料未见等价“保费假期”机制。
先核对：Rich Harvest第2保单周年起可申请，5年缴最多2年、10年缴最多4年，期间不可换币/分拆/新增贷款。
为什么关键：GlobalFlexi有公开示例（含6.5%与最短回本）；Rich Harvest未公开同口径IRR矩阵。信息不对称会放大误判。
先核对：签单前必须索取同币种、同年龄、同缴费期的双建议书，并补标准/悲观两组情景。
为什么关键：一旦引入融资，比较对象变成“产品条款 + 贷款成本 + 质押限制”。
先核对：HKMA要求融资与保单销售分开呈现，并强调利率上行与非保证收益下修可导致财务损失。
二轮增强前缺口审计（Stage1b）
先暴露会误导决策的高风险缺口，再给出补强动作。
| 缺口主题 | 原问题 | 补强动作 |
|---|---|---|
| 首屏速览与证据表存在口径冲突 | 原首屏将Rich Harvest写成“趸交/3/5/10”和“第3年换币/分拆”，与小册子及下文表格不一致，容易在读者首屏形成错误锚点。 | 已统一首屏为2/5/10缴费、首个保单周年可换币/分拆，并补“第10年或缴费期满后（较后）”锁定条件。 |
| AIA贷款上限被误标为“待确认” | 旧稿把GlobalFlexi贷款边界写成公开缺失，但官方小册子已有“最高90%”并注明基数口径。 | 已改为“Rich Harvest：保证现金价值90%上限；GlobalFlexi：保证现金价值+复归红利现金价值（如有）的90%上限”。 |
| 关键操作阈值信息密度不足 | 旧稿有“可锁定/可解锁”结论，但缺少锁定比例、解锁比例及最低金额等执行门槛，难以落地到实际指令。 | 已补充锁定/解锁比例区间、最低金额门槛与保费假期适用范围（2年缴不适用）。 |
| 保费融资监管更新未完整纳入 | 旧稿仅覆盖消费者提示与2025圆文，未覆盖IA-HKMA 2024联检中“先核贷款细节再建议”与IFS-PF执行缺陷等高频问题。 | 已新增2024联检条目到监管与风险模块，并把FNA/IFS-PF顺序校验纳入签单前清单。 |
关键结论：结论-证据-行动建议
每条结论绑定来源，并附“下一步动作”。
证据：GlobalFlexi为趸交/5年；Rich Harvest为2/5/10年。
含义：若你无法接受10年缴，Rich Harvest在该档位的弹性对你无决策价值。
动作：先确定可承受缴费期，再进入IRR与回本期比较。
证据：Rich Harvest第10周年或缴费期满后（较后者）可锁定；GlobalFlexi第15年后可锁定。
含义：在10-14年需要止盈/锁定的人群，Rich Harvest通常更具时间可执行性。
动作：在建议书里写明“最早可锁定年”并按缴费期分情景核对。
证据：Rich Harvest第1周年起且每保单年一次；GlobalFlexi第2年后且需在年度结束后30天内申请。
含义：若你计划在第1-2年完成币种调整，时间窗差异会直接决定执行成败。
动作：把两产品窗口写入日历，并在窗口前完成文件准备。
证据：Rich Harvest保费假期仅适用于5年/10年缴（2年缴不适用），且假期期内不可换币/分拆/新增贷款，复归红利面值暂停公布。
含义：缓冲现金流的同时，可能失去关键操作权限。
动作：签单前模拟“保费假期触发后”方案，确认功能冻结是否可接受。
证据：AIA公开示例含“30年总IRR可达6.5%、5年缴回本可短至第7年”；Rich Harvest未见同口径公开矩阵。
含义：公开页面只能形成“假设”，不能形成可签署结论。
动作：必须以同口径双建议书补证，并记录版本号与日期。
证据：GL30/GL29、示例利率上限、IA-HKMA 2024联检与HKMA 2025圆文，都要求融资与产品建议分开披露并先做适配评估。
含义：高保费方案应先满足合规、现金流与执行窗口，再比较收益。
动作：按本页尽调清单逐项核验后再签署。
证据表1：核心条款与功能对照（16项）
仅收录可追溯一手资料；版本冲突项会单独标注。
| 维度 | YF Life Rich Harvest | AIA GlobalFlexi | 来源 |
|---|---|---|---|
| 产品定位 | YF Prosperous Infinity Saver（万通富饶千秋/富饶万家） | AIA GlobalFlexi Savings Insurance Plan | S1, S4, S5 |
| 保费缴付期 | 2年 / 5年 / 10年 | 趸交 / 5年 | S2, S5 |
| 投保年龄（公开口径） | 2年缴 0-80；5年缴 0-75；10年缴 0-70 | 趸交 15天-80岁；5年缴 15天-75岁 | S2, S5 |
| 货币数量 | 10种（USD/HKD/MOP/RMB/GBP/SGD/AUD/CAD/CHF/EUR） | 9种（RMB/GBP/USD/AUD/CAD/HKD/MOP/EUR/SGD） | S2, S5 |
| 货币转换起点 | 第1个保单周年起；每保单年最多1次 | 第2个保单年度后；每保单年1次（年度后30天窗口） | S2, S5 |
| 红利锁定起点 | 第10周年或缴费期满后（较后者） | 第15个保单年度后（每保单年一次） | S2, S5 |
| 红利锁定比例范围 | 每次锁定为当期红利现金价值的5%-60%，最低锁定金额USD1,250（或等值） | 每次锁定为当期红利现金价值的10%-70% | S2, S5 |
| 红利解锁 | 锁定后1年可解锁；每次解锁比例10%-100%，最低解锁金额USD1,250（或等值） | 锁定后1年可解锁；每次解锁比例5%-100% | S2, S5 |
| 保单分拆起点 | 第1个保单周年起；每保单年最多1次 | 须满足“第1年后且缴费期结束后”两条件（取较后） | S2, S5 |
| 更改受保人 | 保单生效期间可申请；公开口径为可多次更改 | 第1保单年度后可申请；可多次更改（须批核） | S2, S5 |
| 保费假期/缴费缓冲 | 第2周年起可申请；仅适用于5/10年缴（2年缴不适用）；5年缴最多2年、10年缴最多4年 | 公开资料未见同名“保费假期”条款 | S2, S5 |
| 保费假期期间限制 | 不可换币/分拆/新增贷款；复归红利面值暂停公布 | 不适用（无同名公开保费假期） | S5 |
| 保单贷款公开上限 | 最高可达保证现金价值90% | 最高可达（保证现金价值 + 复归红利现金价值〔如有〕）的90% | S2, S5 |
| 目标资产配置（长期） | 债券及固定收益25%-100%；股票类资产0%-75% | 债券及固定收益20%-100%；增长资产0%-80% | S2, S5, S14 |
| 冷静期 | 21日（保单或通知书送达起算，以较早者） | 21日（保单或通知书送达起算，以较早者） | S2, S5, S8 |
| 公开收益披露 | 未见同口径公开IRR/回本期矩阵 | 新闻稿披露示例：30年总IRR可达6.5%，5年缴回本可短至第7年 | S3, S5 |
证据表2：执行约束边界（高风险项）
“功能存在”不等于“可执行”，这张表用于提前排雷。
| 约束主题 | Rich Harvest | GlobalFlexi | 影响 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 换币申请窗口方向 | 第1周年（或冷静期结束，以较后者）起可换币；每保单年1次，通常于每次周年后30天内申请 | 须于保单年度结束后30天内申请 | 两者窗口规则不同，不能沿用同一提醒模板。 | S2, S5 |
| 锁定/解锁比例阈值 | 锁定5%-60%；解锁10%-100%；锁定及解锁最低金额均为USD1,250（或等值） | 锁定10%-70%；解锁5%-100%；公开资料未见固定锁定/解锁最低金额 | 若计划转入/解锁比例或金额超出阈值，执行会失败并延后一整保单年。 | S2, S5 |
| 锁定起点与缴费期依赖关系 | 第10周年“或缴费期满后（较后者）” | 固定为第15个保单年度后 | 10年缴场景下，Rich Harvest锁定可能顺延到缴费结束。 | S2, S5 |
| 保费假期适用范围 | 仅5年缴与10年缴可用；2年缴不适用 | 无同名公开保费假期机制 | 若你选2年缴，不能把保费假期当作现金流后备工具。 | S5 |
| 保费假期副作用 | 功能冻结（换币/分拆/新增贷款）+ 红利面值公布暂停 | 不适用同名机制 | 缓冲现金流可能牺牲关键操作自由度。 | S5 |
| 分拆后冷静期 | 公开资料未见分拆后新增冷静期安排 | Split Policy不适用取消权（按小册子） | 分拆属于不可逆高摩擦动作，需先做参数干跑。 | S2, S5 |
| 政策贷款边界透明度 | 贷款上限以“保证现金价值”为基数（最高90%） | 贷款上限以“保证现金价值 + 复归红利现金价值（如有）”为基数（最高90%） | 两者同写“90%”但分母不同，直接横向套用会导致净杠杆误算。 | S2, S5 |
| 示例收益可比性 | 未公开同口径IRR矩阵，须补建议书 | 有公开示例但属于特定假设案例 | 直接网页横比会导致“单边样本偏差”。 | S3, S5, S9, S10 |
证据表3：关键时间线对照
把“什么时候能做什么”写成一张表，避免时间错配。
| 时间点 | Rich Harvest | GlobalFlexi | 决策提示 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 保单年度 1 | 可换币、可分拆，并可设置弹性提取指示（均有条款门槛） | 可申请更改受保人；分拆需等待缴费期结束 | 若第1年即需调整货币或拆分结构，Rich Harvest执行窗口更早。 | S2, S5 |
| 保单年度 2 | 5年/10年缴可申请保费假期；2年缴不适用 | 换币窗口开始（年度后30天） | 若现金流压力与换币需求同时出现，需确认是否处于保费假期限制状态。 | S2, S5 |
| 保单年度 5 | 5年缴在此时结束；若需锁定仍要等到第10年 | 5年缴结束，可启动Flexi Withdrawal（满足条款） | 第5年后的资金调度逻辑，两产品工具组合明显不同。 | S2, S5 |
| 保单年度 10 | 2/5年缴可进入锁定窗口；10年缴需确认“较后者”条件 | 仍未进入红利锁定窗口 | 目标在第10年止盈的人，需先验证Rich Harvest缴费期条件。 | S2, S5 |
| 保单年度 15 | 已可连续执行锁定/解锁策略 | 首次进入红利锁定窗口 | 长期持有路径下，GlobalFlexi从第15年起才具备锁定管理动作。 | S2, S5 |
| 保单年度 30（示例窗口） | 公开资料未见同口径IRR披露 | 新闻稿示例披露总IRR可达6.5%（非保证） | 30年口径比较必须回到双建议书，不可用单边样本直接定结论。 | S3, S5 |
证据表4：收益披露边界（避免误判）
这张表回答“哪些收益结论可以说，哪些不能说”。
| 指标 | Rich Harvest公开信息 | GlobalFlexi公开信息 | 适用边界 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 公开IRR示例 | 未见同口径公开IRR矩阵 | 30年总IRR可达6.5%（示例，非保证） | 只能作为样本提示，不能直接用于两产品胜负判断。 | S3, S5 |
| 回本期示例 | 公开页面未见标准化回本矩阵 | 5年缴示例回本可短至第7年；趸交示例可短至第5年 | 示例受特定保费与年龄假设影响，需同口径复核。 | S3 |
| 悲观/保证边界 | 公开资料未见与AIA同格式保证IRR披露 | 新闻稿提示最差可参考保证IRR 3.48%（30年示例） | 比较时应统一“基准+悲观”口径，不可只取乐观值。 | S3 |
| 履行比率口径 | 公开披露履行比率/总现金价值比率公式与产品目标资产配置；个别产品需逐项筛选查阅 | 公开披露履行比率计算假设（例：保费如期缴付、无提取/无保单贷款）及“聚合口径不代表个别保单”说明 | 履行比率是“历史执行信号”而非“个案回报保证”；带提取或贷款的个案不可直接套用。 | S13, S14 |
| 示例利率监管上限 | 销售示例受HKD 6.0% / 非HKD 6.5%上限约束（2025-07-01起） | 同样适用示例上限框架 | 上限适用于销售示例，不等于实际分红/回报上限。 | S9, S10 |
| 征费成本 | 长期保单征费率0.1%，每保单年度上限HKD100 | 同样适用IA征费规则 | 征费不是主导变量，但应纳入总成本与回本测算。 | S6 |
| 融资净回报边界 | IA-HKMA联检与HKMA圆文均提示：利率上行+非保证收益下修可导致负利差与提前退保损失 | 同样受融资利率重定价、质押限制与还款期限匹配要求影响 | 融资场景须先通过“利率+2%+分红下修”压力测试，并确认贷款条款后再比较产品。 | S11, S12, S15 |
证据表5：当前证据缺口与补证路径
把“不确定”显式化，才能避免把假设当事实。
| 缺口主题 | 当前证据 | 为何关键 | 下一步 | 状态 |
|---|---|---|---|---|
| Rich Harvest同口径IRR矩阵 | 公开小册子未提供“同币种+同年龄+同缴费期”IRR矩阵 | 若缺少该矩阵，无法与GlobalFlexi示例做公平横比。 | 向顾问索取双建议书并保留版本号、生成日期。 | 待确认 |
| GlobalFlexi 锁定/解锁最低金额 | 已披露锁定/解锁比例范围，但公开资料未见固定锁定/解锁最低金额 | 若计划按小额频繁调仓，缺少最低金额门槛会导致执行失败风险。 | 要求建议书明确锁定/解锁的最低交易金额与最小单位。 | 待确认 |
| Rich Harvest履行比率逐年数值（可提取性） | 公开页面提供公式与筛选器，但自动抓取难以稳定导出完整年度序列 | 若缺少逐年序列，无法把“历史兑现波动”准确映射到个案现金流压力测试。 | 由顾问或客户服务下载所选产品完整履行比率报表并归档到尽调包。 | 待确认（暂无可靠公开批量数据） |
| 换币后附加保障连续性 | 两者均提示换币后可能换入新计划，功能可能调整 | 附加保障变化会影响医疗/收入保障安排。 | 在换币前书面确认“保留/终止/重核保”清单。 | 需书面确认 |
| 分拆/更改受保人审批阈值 | 公开资料给出起点，但具体批核条件与文件要求未完全公开 | 若审批失败，传承路径会在关键年份失效。 | 先做“预审资料包”并在执行前完成公司确认。 | 需预审 |
| 融资成本变动条款 | HKMA披露风险与标准，但个案贷款条款差异较大 | 加息或条款变更会迅速改变净回报与补仓风险。 | 签署前完成“+2%利率 + 分红下修”双压力测试并写入退出条件。 | 必须完成 |
证据表6：监管执行边界（GL29/30 + Practice Note + IA-HKMA）
这些不是背景知识，而是签单可执行性的硬约束。
| 规则 | 关键要求 | 对比影响 | 动作建议 | 来源日期 |
|---|---|---|---|---|
| GL30 财务需要分析（FNA） | 每一份新寿险申请均须完成FNA；签署日起12个月有效 | 若FNA过期或参数不一致，建议书可比性与合规性都会失效。 | 先核对FNA日期、客户签名与建议书参数一致性。 | S7 |
| GL29 冷静期 | 冷静期为21日，由保单或冷静期通知书送达起算（以较早者） | 送达时间记录错误会导致撤单窗口判断失真。 | 签收日必须留痕并倒排冷静期截止日。 | S8 |
| IA 示意利率上限（Practice Note） | 自2025-07-01起，销售示例IRR上限为HKD 6.0%、非HKD 6.5% | 旧版高示例口径不能直接用于新签单比较。 | 索取销售版建议书并确认生成日期在新规后。 | S9 |
| IA 公开解释（2025-03-30） | 示例利率上限仅约束销售示例，不限制实际保单回报 | 客户沟通需同时呈现“示例约束”和“非保证波动风险”。 | 在报告中把“示例值≠实际值”列为显式边界。 | S10 |
| HKMA 保费融资消费者提示 | 须披露利率风险、非保证收益落差风险与保单权利质押限制 | 融资后不再是单纯“产品比较”，而是“产品+借贷”组合风险。 | 要求IFS-PF与贷款条款披露后再决定是否加杠杆。 | S11 |
| IA-HKMA 联检结果（2024-06-27） | 联检重申：未先核实贷款细节不得进行PF建议；IFS-PF应在保单签发前完成；并需识别过度杠杆风险 | 若流程倒置（先卖产品后补贷款/FNA文件），既有合规风险，也会直接降低建议书可比性。 | 把“贷款条款确认 → FNA/IFS-PF完成 → 出具建议”写入顾问执行顺序。 | S15 |
| HKMA 圆文（2025-11-19） | 融资须与保单安排分开呈现，不得作为“放大回报工具”宣传；标准适用于2026-01-01后新融资个案 | 融资案例需独立审查期限、还款安排与客户承受能力。 | 在签单档案中分开留存“融资评估”与“产品建议”，并记录贷款期限是否匹配保单目标。 | S12 |
| IA 保费征费 | 长期保单按保费0.1%征费，每保单年度上限HKD100 | 征费虽小，但应纳入总成本与回本测算。 | 报价与现金流表需含征费行。 | S6 |
方法与适用边界
告诉你哪些结论可直接采用，哪些必须回到建议书。
数据窗口：截至2026-03，仅使用官方一手来源（保险公司官网/小册子/监管文件/监管文章）。
比较顺序：先执行约束（缴费、锁定、换币窗口），后收益假设（IRR/回本/兑现率）。
表达规则：公开证据不足项统一标注“待确认”。
适用：你需要在 GlobalFlexi 与 Rich Harvest 之间做结构化取舍。
不适用：你需要“谁一定收益最高”的确定性答案。
最低补充：双建议书 + 压力测试 + 版本核验。
证据表7：风险矩阵（触发-影响-缓解）
把风险写成可执行动作，才有决策价值。
| 风险 | 触发条件 | 影响 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|
| 锁定年份错配 | 将GlobalFlexi与Rich Harvest都视为“第10年可锁定” | 在10-14年目标下，GlobalFlexi无法执行预期锁定策略。 | 按缴费期逐案确认“最早可锁定年”。 |
| 换币节奏判断错误 | 忽略两产品不同的换币起点与申请窗口 | 错过窗口导致资金计划延后一个保单年。 | 建立双轨日历提醒（Rich Harvest与GlobalFlexi分开）。 |
| 保费假期功能冻结被低估 | 把保费假期仅理解为“延期缴费” | 在假期内无法执行换币/分拆/新增贷款，影响传承与流动性安排。 | 签单前模拟“进入保费假期”后关键动作是否仍可执行。 |
| 2年缴误用保费假期假设 | 把5/10年缴保费假期规则误套在2年缴个案 | 现金流后备方案被高估，遇到波动时更易被动退保。 | 若采用2年缴，先用非保费假期工具做压力情景（提取/资产再配置/外部现金流）。 |
| 融资负利差 | 贷款利率上行或非保证收益下修 | 净回报恶化，可能触发补仓或被动退出。 | 执行“+2%利率 + 分红下修”双压力测试并设退出阈值。 |
| 证据链不完整 | 只用公开页面，不补双建议书 | IRR/回本比较不可复核，决策质量下降。 | 把“建议书版本号+生成日期+情景参数”纳入最小证据包。 |
| 贷款边界误判 | 忽略两者“90%上限”分母不同（保证现金价值 vs 保证现金价值+复归红利现金价值） | 融资模型基础参数错误，导致风险评估失真。 | 在同口径建议书中并列“可借分母定义 + 利率条款 + 触发终止条件”。 |
| 融资流程顺序错误 | 先做产品推荐，后补贷款细节或IFS-PF/FNA文件 | 既增加监管与投诉风险，也会导致比较参数失真。 | 执行“贷款条款确认→FNA→IFS-PF→建议书”顺序并留档。 |
行动建议：按场景选第一步
不要问“哪个最好”，先问“哪个最匹配我的约束”。
第一步：先把GlobalFlexi（趸交/5年）与Rich Harvest（2/5年）做同口径双建议书。
原因：两者都可在5年内完成缴费，但后续锁定与换币节奏不同。
注意事项：
- 不要先比IRR，先比第10-15年能否执行你的资金动作。
- 确认换币窗口是否匹配你的海外用款时间。
第一步：优先验证Rich Harvest在对应缴费期下的锁定起点，再评估GlobalFlexi替代路径。
原因：GlobalFlexi锁定窗口在第15年后，时间轴天然更长。
注意事项：
- 10年缴的Rich Harvest需满足“较后者”条件，不能默认第10年即锁定。
- 锁定账户计息均为非保证，需做悲观情景。
第一步：先评估Rich Harvest保费假期是否足够，再确认功能冻结是否可接受。
原因：保费缓冲不只是“延期缴费”，还会影响关键操作权限。
注意事项：
- 在假期内可能无法做你原本计划的换币和分拆动作。
- 若你选2年缴，保费假期并不适用；需改用提取/外部现金流缓冲。
第一步：先完成融资可承受性与压力测试，再进入产品条款优选。
原因：融资后决策主变量变成“净回报与追加担保风险”。
注意事项：
- 必须拿到loan-to-own-resources披露与利率重设条款。
- 执行“贷款条款确认→FNA→IFS-PF→建议书”顺序，避免流程倒置。
投保前最小可执行清单（可直接复制给顾问）
- 先锁定同币种、同年龄、同缴费期比较口径。
- 索取GlobalFlexi与Rich Harvest双建议书并记录版本号。
- 收益比较至少包含“基准+悲观”两组情景。
- 按缴费期分别核对Rich Harvest锁定起点（含“较后者”条件）。
- 确认GlobalFlexi第15年后锁定窗口与申请时点。
- 分别设置Rich Harvest与GlobalFlexi换币提醒，不共用模板。
- 若考虑Rich Harvest保费假期，先模拟功能冻结后的执行路径。
- 确认保费假期适用范围：2年缴不适用，5/10年缴才可申请。
- 核对两者贷款“90%上限”的分母定义（保证现金价值 vs 保证现金价值+复归红利现金价值）。
- 核对锁定/解锁比例阈值与最低金额要求，避免操作金额不达标。
- 分拆动作前完成参数干跑，并确认分拆后无冷静期处理路径。
- GL30文件需在有效期内并与建议书参数一致。
- 记录保单/通知书送达时间并倒排21天冷静期。
- 把IA征费纳入现金流表，不忽略0.1%/HKD100上限层。
- 若有融资，先确认贷款条款，再完成FNA与IFS-PF，不可先做产品推荐。
- 融资案例必须跑“贷款利率+2% + 分红下修”双压力测试。
- 对所有“待确认”项设置补证截止日。
- 仅在blocker/high项清零后再签署。
常见问题（14问）
聚焦真实决策问题，而非术语堆砌。
来源与更新策略
关键结论均可追溯；时间敏感项均附日期。
- S1｜AIA GlobalFlexi 产品页
用于：产品定位、功能目录、官方资料入口
时间：retrieved 2026-03-04
- S2｜AIA GlobalFlexi 官方小册子（EN）
用于：缴费期、换币窗口、锁定/解锁、分拆、更改受保人、风险条款
时间：retrieved 2026-03-04 (document code PTA001386.0725)
- S3｜AIA 新闻稿（2025-07-08）
用于：GlobalFlexi公开示例：回本期与30年IRR口径
时间：published 2025-07-08, retrieved 2026-03-04
- S4｜YF Life 富饶千秋（Prosperous Infinity Saver）产品页
用于：产品定位与公开资料入口
时间：retrieved 2026-03-04
- S5｜YF Life BIS-SC 官方小册子
用于：缴费期、货币转换、锁定/解锁、保费假期、分拆、更改受保人、贷款、冷静期
时间：retrieved 2026-03-04
- S6｜IA Levy 页面
用于：长期保单征费率与上限（0.1% / HKD100）
时间：retrieved 2026-03-04
- S7｜IA GL30（FNA）
用于：FNA必做要求与12个月有效期
时间：retrieved 2026-03-04
- S8｜IA GL29（冷静期）
用于：21日冷静期起算逻辑
时间：retrieved 2026-03-04
- S9｜IA Practice Note（2025-02-28）
用于：示例利率上限与生效日期
时间：issued 2025-02-28, effective 2025-07-01
- S10｜IA 文章（2025-03-30）
用于：“示例上限不等于实际回报上限”官方说明
时间：published 2025-03-30, retrieved 2026-03-04
- S11｜HKMA 保费融资提示页
用于：利率风险、非保证收益风险、质押权利限制、杠杆比率披露要求
时间：last revised 2024-01-24
- S12｜HKMA 圆文（2025-11-19）
用于：融资销售行为边界与2026-01-01新标准生效时点
时间：issued 2025-11-19, effective for new facilities from 2026-01-01
若BRDR直链在部分网络环境不可访问，可按文号 20251117-1-EN 在 HKMA BRDR 检索。
- S13｜AIA Participating Fulfillment Ratio 页面
用于：履行比率计算假设、聚合口径边界、2024报告年度说明
时间：retrieved 2026-03-04 (reporting year note: 2024)
- S14｜YF Life 投资策略/履行比率信息页
用于：履行比率/总现金价值比率公式、目标资产配置区间与披露边界
时间：retrieved 2026-03-04
- S15｜IA-HKMA 联检圆文（2024-06-27）
用于：保费融资联检发现、IFS-PF执行要求、过度杠杆定义与流程顺序要求
时间：issued 2024-06-27, retrieved 2026-03-04
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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