港险对比
快速比较香港保险产品的保障、保费与条款
选择 2-4 个产品即可查看保障与条款差异。数据来自公开资料整理，仅供参考。
永明产品匹配工具（可执行首屏）
输入预算、期限与目标后立即返回候选产品、解释原因、边界提示和下一步 CTA。低置信度时会触发“最小可执行替代路径”。
建议范围 40,000 - 800,000；低于 40,000 时常见无可执行候选。
建议至少 3 年；低于 2 年会直接触发输入错误。
点击“生成匹配结果”开始。工具会给出候选、解释与边界提示。
结论摘要：先给方向，再给证据
本区聚焦关键结论、关键数字与时效事实，帮助你先做方向判断。
官方储蓄主线 URL
工具自动匹配覆盖
多币种上限
Stellar 多币种覆盖
RoyalFortune Day-1 现金价值
RoyalFortune 保证回本期
储蓄主线活动窗口
SunRise UL II 活动口径
BRIGHT UL 保证条件
Vision 缴费档
冷静期（长线保单）
长期保单征费
Sun Life 评级口径
时效事实快照（访问与复核：2026-04-24）
| 事实 | 数据点 | 时间窗口 | 决策影响 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| SunJoy / SunGift 活动回赠 | 最高 72% AFYP premium rebate | From now to 2026-05-31 | 超过窗口后不能沿用同一首年现金价值假设。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/sunjoy-global-ii/ |
| Stellar 活动回赠 | 最高 86% AFYP premium rebate | From now to 2026-05-31 | 若以活动版测算，签单前必须二次核验版本。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/stellar-multi-currency-ii/ |
| RoyalFortune 限时折扣 | Single premium 折扣最高 4.5% | From now to 2026-05-31 | 折扣到期后，保证回本轨道的投入产出比会变化。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/royalfortune/ |
| Vision 入息与门槛 | 第 2 个保单年度起稳定月入息；2-pay 2% rebate（minimum AFYP USD12,500） | From now to 2026-05-31 | 现金流目标需要把起领时点和优惠门槛同时并入模型。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/vision/ |
| SunRise UL II 锁息活动 | 首 2 个保单年度保证 crediting interest 8% p.a. | From now to 2026-06-30 | 活动到期后需按新版本重算 UL 轨道压力测试。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/sunrise-universal-life-insurance-II-8-pay/ |
| Fulfillment 披露边界 | Reporting Year 2024：SunGift / SunJoy / Stellar II / RoyalFortune 系列为 Not yet launched | Reporting Year 2024 | 暂无可靠公开长期兑现样本，相关稳定性结论应保持待确认。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/fulfillment-ratios-of-respective-products/ |
缺口审计与补强动作
针对“全产品对比”常见误区做定向修补，避免信息堆砌但决策不可执行。
| 缺口 | 决策影响 | 修复动作 | 状态 |
|---|---|---|---|
| 全线清单过窄 | 只看 SunJoy/SunGift 会漏掉 RoyalFortune、Vision 与 UL 轨道。 | 本轮扩展到 6 条 savings + 2 条 UL，并按机制分层展示。 | 已修复 |
| 跨机制直接横排 | 会把 UL crediting rate 与分红 IRR 混成单一排名。 | UL 轨道降级到待确认层，要求费用后净值复算后再决策。 | 已修复 |
| 时效字段缺失 | 活动配额或优惠变化会导致回报预期偏离。 | 增加活动窗口日期（2026-05-31 / 2026-06-30）与签单前 48 小时复核动作。 | 已修复 |
| 冷静期与融资权利边界表达不足 | 可能在拟撤单时受质押安排影响，误判“可逆窗口”。 | 引用 GL29 与 HKMA 原文，补入适用范围、送达要求与融资约束。 | 已修复 |
| 兑现率历史样本不足 | 用户容易把“Not yet launched”误解为“表现稳定”。 | 在证据层和待确认项显式标注 2024 披露边界。 | 持续监控 |
| 税务年金轨道公开信息薄弱 | 无法直接在同页给出可执行税务年金排序。 | 保持为待确认路径，先由顾问补齐个案参数再比。 | 持续监控 |
永明储蓄险全线清单（已知 / 待确认）
同页展示“可直接建模”和“需补证据”两类产品，避免假装完整。
| 产品 | 轨道定位 | 缴费/期限 | 币种 | 建模状态 |
|---|---|---|---|---|
SunJoy Global Insurance Plan II https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/sunjoy-global-ii/ | 短缴费多币种分红储蓄 + 传承主线 | 2 年缴费 / 3-5 年缴费 持有参考 8-35 年 | 9 币种（公开） | 自动评分 |
SunGift Global Insurance Plan II https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/sungift-global-ii/ | 多币种分红储蓄 + 代际传承规划 | 2 年缴费 / 3-5 年缴费 持有参考 8-35 年 | 9 币种（公开） | 自动评分 |
Stellar Multi-Currency Insurance Plan II https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/stellar-multi-currency-ii/ | 多币种储蓄 + 长期传承轨道 | 3-5 年缴费 / 10 年以上 持有参考 10-35 年 | 6 币种（公开） | 自动评分 |
RoyalFortune https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/royalfortune/ | 单次缴费保证回本轨道 | 单次缴费 持有参考 6-20 年 | 1 币种（公开） | 自动评分 |
Venus II https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/venus-II/ | 单次缴费储蓄 + 传承安排 | 单次缴费 持有参考 8-30 年 | 1 币种（公开） | 自动评分 |
Vision https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/vision/ | 短中期储蓄 + 现金流管理轨道 | 2 年缴费 / 3-5 年缴费 / 10 年以上 持有参考 5-25 年 | 1 币种（公开） | 自动评分 |
SunRise Universal Life Insurance II (8-pay) https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/sunrise-universal-life-insurance-II-8-pay/ | UL 轨道：定缴 8 年 + 账户利率机制 | 10 年以上 / 弹性待定 持有参考 10-30 年 | N/A（待补） | 待确认层 |
BRIGHT UL Wealth-Builder https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/bright-ul-wealth-builder/ | UL 轨道：保证最低利率 + 灵活后续缴费 | 单次缴费 / 弹性待定 持有参考 10-30 年 | N/A（待补） | 待确认层 |
方法论：如何把工具结果变成可执行决策
从输入、评分到降级动作的完整链路，确保你知道“为什么是这个结果”。
| 维度 | 权重逻辑 | 边界处理 |
|---|---|---|
| 目标匹配 | 按产品 focus 分值换算 0-90。 | 目标冲突时自动降权。 |
| 缴费与预算 | 匹配支付节奏 + 最低预算阈值。 | 预算不足触发显著扣分。 |
| 期限与流动性 | 按 horizonRange 判断可执行区间。 | 过短期限提示转向短期轨道。 |
| 多币种 / 保证偏好 | 币种覆盖与 guaranteeVisibility 共同影响。 | 字段缺失按保守规则扣分。 |
| 入息偏好与机制匹配 | 入息需求会提升现金流导向产品权重。 | 机制不一致时触发降级提醒，避免硬排名。 |
其余产品放入“待确认层”，避免输出伪确定排序。
证据层：每条关键结论都可追溯
关键结论旁边必须有来源、时间点与可执行含义，避免“结论先行、证据缺席”。
IA Practice Note（2025-02-28 发布）规定 participating policy point-of-sale illustration caps： HKD 6.0%、non-HKD 6.5%，生效日 2025-07-01。
当前永明公开清单暂未提供可直接并入模型的税务年金参数。 若目标是税务扣减，请先走顾问补数路径，再做同口径比较。
| 结论 | 证据 | 决策含义 | 来源 |
|---|---|---|---|
| Sun Life savings 入口已形成 6 条主线 | savings 栏目可抓取 royalfortune、stellar-multi-currency-ii、sungift-global-ii、sunjoy-global-ii、venus-II、vision。 | “全产品对比”应覆盖短期、多币种、传承与趸缴轨道，不应只保留 1-2 款。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/ |
| SunJoy Global II 官方披露 9 币种与锁定选项 | 页面文字包含 currency change between nine policy currencies 与 Value Lock-in Option。 | 适合多币种目标，但换币约束和锁定比例须在建议书补齐。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/sunjoy-global-ii/ |
| SunGift Global II 官方披露 9 币种与传承导向 | 页面描述包含 inheritance allocation、currency change between nine policy currencies。 | 更适配传承场景，但不可直接套用短期回本逻辑。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/sungift-global-ii/ |
| Stellar II 官方披露 6 币种与多代传承定位 | 页面描述包含 six policy currencies 与 unlimited change of insured / coverage 选项。 | 可作为多币种传承备选，但需验证转换成本与执行限制。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/stellar-multi-currency-ii/ |
| RoyalFortune 官方给出保证回本框架 | 页面 title/description 写明 80% Day-1 cash value 与 6-year guaranteed breakeven。 | 可作为保证回本轨道，但须核验门槛、折扣与条款版本。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/royalfortune/ |
| Vision 定位偏 short-term savings | 页面 title 和 description 明确 short term savings、premium payment options、Premium Suspension。 | 更适合作为现金流管理工具，而非长期高增长替代。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/vision/ |
| Vision 披露入息起点与 2-pay 优惠门槛 | 页面写明 stable monthly income starting from the beginning of the 2nd policy year；2-pay 可享 2% premium rebate（minimum AFYP USD12,500），活动至 2026-05-31。 | 若以入息为目标，需同时核验起领年份与优惠是否仍有效。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/vision/ |
| Stellar 披露 3/6/12/18 pay 与功能差异 | 页面 remarks 指出 Premium Holiday / Waiver 等仅适用于 6-/12-/18-pay。 | 不同缴费档不可等价横比，执行弹性需单独标注。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/stellar-multi-currency-ii/ |
| SunRise UL II 公开披露 0% guaranteed crediting floor | 页面描述包含 guarantee crediting interest rate no less than 0% p.a.。 | 属于 UL 利率机制，应与分红储蓄分轨建模。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/sunrise-universal-life-insurance-II-8-pay/ |
| SunRise UL II 存在限时锁息活动 | 页面写明首 2 个保单年度 guaranteed crediting interest 8% p.a.，活动期至 2026-06-30。 | 超过活动窗口后，UL 场景收益假设必须更新。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/sunrise-universal-life-insurance-II-8-pay/ |
| BRIGHT UL 披露 guaranteed minimum crediting interest 机制 | 页面描述包含 guaranteed minimum crediting interest rate 与 bonus interest。 | 必须把费用与账户路径并入口径，不能直接横排分红 IRR。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/bright-ul-wealth-builder/ |
| BRIGHT UL 保证最低利率有触发条件 | 页面 remarks 写明若前 10 个保单年度内终止，guaranteed minimum crediting interest rate 不适用；bonus interest 从第 11 个保单年度起。 | 短期持有场景不应直接套用“有保底”叙事。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/bright-ul-wealth-builder/ |
| Sun Life fulfillment ratios 页面存在产品级 Not yet launched 边界 | Reporting Year 2024 表格对 SunGift Global II、SunJoy Global II、Stellar Multi-Currency II、RoyalFortune 系列显示 Not yet launched。 | 新品在公开口径下暂不具备完整兑现率样本，不应给确定性兑现结论。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/fulfillment-ratios-of-respective-products/ |
| 长期保单征费需并入成本口径 | IA Financial Arrangements 明确 levy rate 0.1%，长期保单征费上限 HK$100。 | 跨产品比较应把征费并入现金流，不只看 headline return。 | https://www.ia.org.hk/en/aboutus/role/financial_arrangements.html |
| GL29 明确冷静期口径与适用范围 | GL29 定义 cooling-off period 为 21 calendar days，适用于新 long-term policy；group policy 与 Class G/H/I 不适用。 | 必须先确认保单类型与送达时点，不能无条件套用 21 天规则。 | https://www.ia.org.hk/english/legislative_framework/files/GL29_English.pdf |
| 保费融资会影响冷静期等权利可操作性 | HKMA Premium Financing 页面指出，保单权利质押给融资机构后，行使 cooling-off 取消等权利需先获融资机构批准。 | 融资投保决策应同时评估杠杆收益与“可撤销性”约束。 | https://www.hkma.gov.hk/eng/smart-consumers/premium-financing/ |
待确认项：已知 / 未知 / 下一步
公开证据不足时，明确标注未知字段与补齐动作，而不是编造数字。
| 主题 | 已知 | 未知 | 最小继续路径 |
|---|---|---|---|
| 9 币种换币执行成本 | SunJoy/SunGift 已披露 9 币种转换能力。 | 公开页未给统一点差、手续费和执行时滞。 | 索取同币种建议书 + 换币样本，按 base/downside 两套路径复算。 |
| RoyalFortune 活动折扣时效 | 页面披露 up to 4.5% single premium discount，活动至 2026-05-31。 | 配额耗尽或活动延期/终止会改变可执行结果。 | 签单前 48 小时复核官网活动页并留档截图。 |
| Vision 2-pay 优惠与 Premium Suspension 条件 | 页面披露 2-pay 2% rebate（minimum AFYP USD12,500）与 Premium Suspension。 | 公开页未给剩余配额；且 Premium Suspension 仅适用于 5/10-pay。 | 向顾问索取最新条款版本并确认可执行性。 |
| SunRise UL II 锁息活动延续性 | 页面披露首 2 个保单年度 8% guaranteed crediting interest（活动至 2026-06-30）。 | 活动后续是否续期与续期条件暂无公开确定口径。 | 若签单在 2026-06-30 后，需按最新活动/非活动版本重算。 |
| UL 费用后净回报 | SunRise UL II / BRIGHT UL 页面披露 crediting 机制与最低利率。 | 费用后净增长路径与账户扣费明细暂无统一公开对照表。 | 把 UL 单列，索取费用明细后再做净值压力测试。 |
| 新品兑现率可比性 | fulfillment ratios 页面披露部分产品 Not yet launched / N/A。 | 缺乏完整长期兑现历史样本。 | 短期以压力测试替代，等待后续披露再更新稳定性判断。 |
| 税务年金轨道并入模型 | 当前公开清单以储蓄 + UL 为主。 | 缺少可直接纳入模型的公开税务年金参数。 | 若目标为税务年金，先走顾问补数路径再比较。 |
| 保费融资杠杆阈值 | HKMA 要求银行评估还款能力与 over-leveraging 风险。 | 具体 LTV、补仓触发和提前收回条款因银行方案不同且暂无统一公开数据。 | 索取融资条款书并进行利率上行 + 追保双压力测试。 |
适用 / 不适用边界
把“谁该用、谁不该用”写清楚，减少误用成本。
- 愿意先用工具做初筛，再用建议书复核的人。
- 需要在“短期确定性 vs 长期传承”之间做取舍的家庭。
- 需要把税务目标、入息节奏并入决策的退休规划用户。
- 可接受“公开兑现率证据不足时先走待确认流程”的执行方式。
- 希望只看“最高 IRR 排名”并跳过条款核对的用户。
- 无法接受非保证红利波动、却只看乐观演示的人。
- 需要 1-2 年超高流动性、但仍想买长期分红储蓄的人。
- 融资投保但不做利率压力测试的高杠杆场景。
执行约束：高分方案也要先过“可下单”检查
这一层专门处理工具层常被忽略的执行门槛：资格、额度、支付轨道、冷静期与撤单路径。
| 约束主题 | 规则 | 影响 | 最小动作 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| 活动与配额时效 | SunJoy/SunGift/Stellar/RoyalFortune/Vision 页面均披露活动窗口（主要至 2026-05-31）；SunRise UL II 活动至 2026-06-30。 | 若沿用过期活动参数，结果会高估首期现金价值。 | 签单前 48 小时复核官网活动页与建议书版本。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/royalfortune/ |
| 缴费档位对应功能限制 | Stellar 的 Premium Holiday/Waiver 等仅适用于 6/12/18-pay；Vision 的 Premium Suspension 仅适用于 5/10-pay。 | 选错缴费档会导致预期的缓冲功能无法执行。 | 先锁定缴费档，再核对该档位可用功能清单。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/stellar-multi-currency-ii/ |
| 换币与锁定后的最低名义金额 | SunJoy/SunGift/Stellar 手册条款提示换币或锁定后 Notional Amount 不得低于最低要求。 | 部分提取或分拆后可能触发不可执行状态。 | 预演提取与换币路径，确认操作后名义金额仍满足门槛。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/sunjoy-global-ii/ |
| UL 轨道费用与派息口径 | SunRise UL II / BRIGHT UL 的回报与费用扣减路径不同于分红储蓄。 | 若按分红口径比较 UL，结果会失真。 | UL 单列建模，先看费用后净值，再做横向比较。 | https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/ |
| 冷静期执行 | GL29 规定冷静期为 21 calendar days，起算点为保单或 Cooling-off Notice 送达的较早者，并要求保单送达时效管理。 | 误判截止日会缩短可逆窗口。 | 签单后立即记录送达日期并设置提醒。 | https://www.ia.org.hk/english/legislative_framework/files/GL29_English.pdf |
| 征费成本 | 长期保单征费 0.1%，每份上限 HK$100。 | 忽略征费会让净收益比较偏乐观。 | 建议书复核时把征费并入总现金流。 | https://www.ia.org.hk/en/aboutus/role/financial_arrangements.html |
| 保费融资与权利质押 | HKMA 指出保单权利质押给融资机构后，行使 cooling-off 取消等权利可能需先获融资机构批准。 | 融资结构下“可撤销性”下降，且可能放大利率上行损失。 | 融资前先确认提前还款、追保与解除质押流程，再决定是否加杠杆。 | https://www.hkma.gov.hk/eng/smart-consumers/premium-financing/ |
竞品对照：比较框架，而非伪精确排名
这一层用来告诉你“怎么比”比“谁第一”更重要。
| 维度 | 永明观察 | 市场参照 | 执行动作 |
|---|---|---|---|
| 多币种覆盖 | SunJoy / SunGift 披露 9 币种，Stellar 披露 6 币种。 | AIA/AXA 在多币种分红主线上也常见 9 币种能力。 | 比较时要同步核验换币限制、执行成本和触发年限。 |
| 保证回本叙事 | RoyalFortune 披露 6 年保证回本与 80% Day-1 现金价值。 | 竞品通常在保证回本或示例回本间口径不同。 | 只用同口径（保证 vs 非保证）数字做比较。 |
| 传承执行工具 | SunJoy/SunGift/Stellar 披露换币、锁定、分拆、受保人管理选项。 | 竞品亦有类似工具，但触发年限和比例约束不同。 | 把“可执行年限 + 比例上限 + 最低名义金额”并入对照表。 |
| 机制复杂度 | 同页包含 participating 与 UL，公开字段可比性有限。 | 多数公司全线页都存在跨机制混排风险。 | 坚持先分轨道再评分，避免伪精确排序。 |
| 兑现率证据可得性 | Sun Life fulfillment ratios 在 Reporting Year 2024 对 SunGift/SunJoy/Stellar II/RoyalFortune 显示 Not yet launched。 | 新产品公开历史样本普遍不足。 | 对样本不足产品维持中低置信度并给补证路径。 |
| 活动窗口与可复制性（反例） | 多条产品线的折扣/回赠窗口集中在 2026-05-31（UL 相关活动至 2026-06-30）。 | 竞品也常用限时活动放大短期测算表现。 | 比较时同步提供“活动版”和“非活动版”两套结果，避免误用短期窗口。 |
1) 同机制（participating / annuity / UL）
2) 同币种、同缴费年期、同年龄
3) 同一签发日期与活动版本
4) 同时看 base 与 downside
风险提示：把高影响风险前置
风险不是“免责声明”，而是决策动作触发器。
| 风险 | 触发条件 | 影响 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|
| 把示例收益当成保证收益 | 只看营销摘要，不区分 guaranteed 与 non-guaranteed。 | 回本与长期收益预期偏高，决策失真。 | 要求同口径建议书并做 base/downside 双情景复算。 |
| 跨机制横比导致错误排序 | 把 UL crediting rate 与分红储蓄 IRR 直接拼成单榜。 | 看似清晰但不可执行。 | 先分轨道；UL 保持待确认层，不做硬排名。 |
| 活动参数过期 | 沿用历史折扣或配额信息。 | 现金价值路径与实际签单版本不一致。 | 签单前 48 小时复核活动页与建议书版本。 |
| 换币后低于最低名义金额 | 提取、换币和锁定组合操作后余额不足。 | 部分计划步骤无法执行。 | 先做操作路径模拟，确认每一步后仍满足最低门槛。 |
| 兑现率样本不足被误读 | 忽略 fulfillment ratio 页面的 Not yet launched / N/A。 | 误判新品稳定性。 | 短期改用压力测试，等待后续披露再更新结论。 |
| 忽略征费与冷静期 | 只看收益，不看流程与成本约束。 | 净收益估算偏乐观，且错过可逆窗口。 | 把 IA 征费和冷静期并入执行清单。 |
| UL 费用后净值未核验 | 只引用 crediting 口径，不看费用扣减。 | 长期净值被高估。 | 索取费用明细并做净值压力测试。 |
| 预算与缴费节奏错配 | 预算偏低却选择趸缴轨道，或预算波动却选择长期高缴费。 | 后续持续缴费压力增大，退保概率上升。 | 先用工具锁定缴费节奏可执行区间，再比较收益。 |
| 保费融资过杠杆与权利受限 | 只看杠杆放大收益，忽略融资利率上行与保单质押约束。 | 可能出现负利差、追加保证金压力，且冷静期取消等操作受限。 | 融资前完成利率上行压力测试，并确认解除质押与提前还款条款。 |
场景示例：从输入到行动
每个场景都包含前提、过程与结果，帮助你快速代入。
前提：家庭预算约 HK$180,000/年，目标持有 12 年以上。
过程：工具通常优先 SunJoy / SunGift / Stellar，并提示换币与锁定边界。
结果：下一步拿同币种建议书，先做换币成本和提取路径复算。
前提：预算偏趸缴，希望尽快进入保证回本区间。
过程：工具会把 RoyalFortune 放在前排，同时提示活动参数需核验。
结果：先核验门槛与活动版本，再决定是否入场。
前提：预算阶段性波动，希望保费安排更灵活。
过程：工具会偏向 Vision，并显示 Premium Suspension 相关提醒。
结果：先核验优惠配额与暂停条件，再定缴费节奏。
前提：客户想把 SunRise UL II 与 SunJoy 直接排同一收益榜。
过程：工具会将 UL 保持在待确认层并提示机制不一致。
结果：分轨比较：UL 做费用后净值，分红储蓄做保证/非保证双场景。
前提：输入预算偏低且期限过短，多个候选都不满足硬边界。
过程：工具触发低置信度并返回最小可执行替代路径。
结果：先调整预算/期限，再补齐待确认字段后重算。
前提：客户已锁定 1-2 款候选，准备提交投保。
过程：执行清单提示复核活动条款、换币门槛、冷静期和征费。
结果：避免因版本或流程细节导致签单后偏差。
前提：客户拟借款支付大额保费，并将保单权利质押给融资机构。
过程：依据 HKMA 指引，先评估还款能力与过杠杆风险；并确认冷静期取消等权利在质押下的操作限制。
结果：先完成利率上行与追保压力测试，再决定是否使用融资结构。
高频问题
按“工具结果 / 产品机制 / 监管执行 / 操作执行 / 页面范围”分组。
来源与时间戳
只使用可追溯链接；stage1b 本轮补证复核时间为 2026-04-24，对证据不足内容明确标注待确认。
Sun Life Savings 栏目入口
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/用于建立全线清单（抓取于 2026-04-24）。
SunJoy Global Insurance Plan II
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/sunjoy-global-ii/9 币种、锁定选项与提取相关说明。
SunGift Global Insurance Plan II
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/sungift-global-ii/9 币种与传承功能说明。
Stellar Multi-Currency Insurance Plan II
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/stellar-multi-currency-ii/6 币种与多代传承功能说明。
RoyalFortune
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/royalfortune/80% Day-1 现金价值与 6 年保证回本口径。
Venus II
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/venus-II/single premium 与传承相关条款入口。
Vision
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/savings/vision/short-term savings 定位与 Premium Suspension 文案。
SunRise Universal Life Insurance II (8-pay)
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/sunrise-universal-life-insurance-II-8-pay/UL 轨道与 0% guaranteed floor 口径。
BRIGHT UL Wealth-Builder
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/bright-ul-wealth-builder/guaranteed minimum crediting interest 与 bonus interest 口径。
Sun Life Universal Life 栏目
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/wealth-management/universal-life/用于确认 UL 产品线入口。
Sun Life Fulfillment Ratios of respective products
https://www.sunlife.com.hk/en/insurance/fulfillment-ratios-of-respective-products/用于核验 Reporting Year 2024 的 Not yet launched / N/A 边界。
Sun Life Ratings 页面
https://www.sunlife.com/en/investors/investor-briefcase/ratings/用于引用公开评级口径（访问于 2026-04-24）。
IA Fulfillment Ratio Portal
https://www.ia.org.hk/en/fulfillment_ratio/index.html用于核验分红兑现率披露框架与相关指引入口。
IA Circular（2025-02-28）
https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/circulars/reg_matters/files/Circular_28022025.pdf示例利率上限 Practice Note 发布函。
IA Practice Note（effective 2025-07-01）
https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/circulars/reg_matters/files/Practice_Note_28022025.pdfHKD 6.0% / non-HKD 6.5% illustration cap。
IA Financial Arrangements
https://www.ia.org.hk/en/aboutus/role/financial_arrangements.html征费 0.1%，长期寿险上限 HK$100。
IA GL29 Cooling-off Period
https://www.ia.org.hk/english/legislative_framework/files/GL29_English.pdf21 天冷静期定义、适用范围与 9 天送达要求。
Sun Life Client Offer Leaflet (EN)
https://www.sunlife.com.hk/content/dam/sunlife/regional/hong-kong/documents/ClientOffer_EN.pdf用于核验 SunJoy / SunGift / Stellar / Vision 的限时优惠窗口。
SunRise II Campaign Flyer (EN)
https://www.sunlife.com.hk/content/dam/sunlife/regional/hong-kong/documents/SunRise_II_Campaign%20Flyer_EN.pdf用于核验 SunRise UL II 前 2 年 8% 活动口径与截止时间。
HKMA Premium Financing 指引
https://www.hkma.gov.hk/eng/smart-consumers/premium-financing/用于保费融资风险与压力测试提示。
对比方法与数据来源
提升E-E-A-T的基础说明：口径、来源与作者信息。
对比方法
以各产品官方建议书/小册子披露字段为准，统一按同币种、同缴费期、同投保年龄的示例对比。IRR与收益为演示值（非保证），仅用于相对比较。
作者说明
作者：苏江（港险比比研究团队）。内容基于公开资料与条款整理，若有更新或勘误欢迎指正。
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