Insurance Compare
Quickly compare HK insurance products' coverage, premiums, and terms
Select 2-4 products to view coverage and terms differences. Data sourced from public information for reference only.
Hybrid Page · 工具层 + 报告层
周大福人寿储蓄险全产品对比：先匹配，再做证据化决策
同一 URL 完成两件事：先用工具筛出可执行候选轨道，再在报告层核验来源、边界与风险，避免被单一活动口径误导。
官网在售储蓄险入口
6 条
CTF Life Savings 页面当前公开 6 张卡片，新增 Gorgeous Universal Life（2026-02-19 访问）。
工具自动匹配覆盖
7/9
含 5 条储蓄轨道 + 2 条年金轨道；QDAP 入口与 Gorgeous UL 因字段/机制差异仅报告层展示。
多币种能力上限
8 种
MyWealth 2 系列公开页披露可转换 8 种保单货币。
公司偿付能力比率
279%
CTF Life About Us：截至 2025-06-30（RBC 口径）。
财务实力评级
Fitch A- / Moody’s A3
公开页披露：Fitch 2025-10、Moody’s 2024-05。
冷静期
21 天
IA GL29：保单或冷静期通知先送达者次日起算。
长期保单征费
0.1%，封顶 HK$100
IA 与 CTF Levy 页均显示当前长期保单征费 0.1%，分阶段由 0.04% 升至 0.1%。
QDAP + TVC 扣税上限
HK$60,000
IRD FAQ：先扣 TVC，余额再给 QDAP。
QDAP 市场占比（最新阶段）
1.2%
IA 2026-01-23：2025 年首三季 QDAP 年化新保费 HK$3.2b，占个人人寿新单保费约 1.2%。
新品兑现率可得性
4 条暂无首个周年数据
CTF Fulfillment Ratios（2025-04-30 更新）对 MyWealth2/Prime/Ever Shine/Gorgeous 标注尚无首个保单周年。
RBC 监管生效
2024-07-01
IA RBC 概览页明确生效日期。
自动匹配覆盖范围：7/9 条轨道
以下 2 条公开字段不足，暂不进入自动评分：Gorgeous Universal Life Protection Plan、Qualifying Deferred Annuity Policy（入口页）。请在“产品清单”中按 N/A 字段补齐建议书后再做同口径比较。
页面工作流
产品轨道图（编码 SVG）
覆盖率可视化
最后更新：2026-02-19（Stage2 SEO/GEO 复检）
结果反馈区（空态）
请先点击“生成匹配结果”。系统会输出 Top 推荐、适用边界与下一步动作。
报告摘要：核心结论、关键数字、适用边界
工具层给方向，这一段解释“为什么可信，哪里不能直接套用”。
结论 1：先分“分红储蓄轨 / 年金入息轨 / 万用寿险轨”，再比较参数
CTF Life Savings 页面已同时出现分红储蓄与万用寿险（Gorgeous UL），再加上年金轨。若不先分轨，容易把保底派息率、回本窗口与入息指标混为一谈。
适用
适合先明确目标（增值或入息）再比较的人。
不适用
不适合把所有产品按单一 IRR 排名的人。
结论 2：MyWealth 2 系列是多币种核心，但执行成本需补齐
公开页可确认 8 币种与转换选项，适合跨币种需求；但转换点差和操作限制需建议书核验。
适用
适合有海外支出或多币种资产配置的人群。
不适用
不适合把货币转换当短线交易工具的人群。
结论 3：Prime Treasure / Ever Shine 适合趸缴资金，但门槛与条件明确
两者都强调短保证回本区间，但 Prime Treasure 的 6 年口径有单次保费门槛，需按资金规模判断。
适用
适合一次性预算充足、且能接受中长期持有的客户。
不适用
不适合现金流分期型或短期退出需求明确的人。
结论 4：Everglow 128 / Prosperous 2 更偏现金流管理，不是高增长产品
这类产品优势在长期现金券和年金节奏，决策应看“提取路径稳定性”，而非追求最高投影回报。
适用
适合退休收入规划和代际现金流安排。
不适用
不适合只看高波动回报或忽略提取规则的人。
结论 5：监管与税务口径会直接改变真实净收益
冷静期、征费、QDAP/TVC 扣减顺序和退款净额规则都会影响净结果，必须并入口径。
适用
适合把流程和成本一起管理的决策者。
不适用
不适合只看宣传页 headline 数字的人。
本轮缺口审计（Stage1b）
先识别会误导决策的缺口，再补强可核验信息。
| 审计项 | 原缺口 | 本轮补强 |
|---|---|---|
| 产品覆盖漏项 | 上一版把 Savings 页面在售产品简化为 5 条，遗漏 Gorgeous Universal Life。 | 补入 Gorgeous UL，并明确其为“万用寿险计息账户轨”，与分红储蓄轨分开处理。 |
| 机制边界不够清楚 | 分红储蓄、延期年金、万用寿险被放在同一比较框架，用户容易直接横排收益。 | 新增“概念边界矩阵”，先分机制再比较：分红看兑现率、年金看入息节奏、UL 看保底派息率与费用。 |
| 兑现率证据密度不足 | 旧版未说明新品兑现率数据可得性，易误判“稳定性已验证”。 | 补充 CTF Fulfillment Ratios（2025-04-30）中“4 条新品未到首个周年”的限制，避免伪稳定结论。 |
| QDAP 条件讲得过粗 | 仅强调 60,000 上限，未覆盖认证门槛、扣税主体、退款净额规则。 | 加入 IA 认证标准（总保费/供款期/年金期/领取年龄）及 IRD 的 HKID、先 TVC 后 QDAP、净额扣税口径。 |
| 冷静期与退款例外缺失 | 只写“21 天冷静期”，未提 GL29 的 9 天送达要求与单次保费 MVA 例外。 | 新增“时点 + 例外”边界：按先送达起算，退款口径要扣市场价值调整（若适用）。 |
| 征费口径未拆到执行层 | 旧版仅写当前 0.1%，未给历史阶段与保单货币扣费规则。 | 补入 0.04%→0.06%→0.085%→0.1%阶段表与“按保单货币征收”说明，便于复算总成本。 |
| 监管迭代风险未提示 | RBC 生效后仍在持续迭代，旧版未提示框架仍可能调整。 | 新增 IA 2026-02-11 咨询节点，提示 Indexed UL 等产品资本要求口径仍处于更新周期。 |
周大福储蓄险全线清单（已知/未知分层）
未知字段统一标注 N/A，不以猜测填表。
| 产品 | 渠道 | 定位 | 缴费结构 | 货币能力 | 已知信息 | 未知/待核验 | 工具层 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Ever Shine Savings Insurance Plan | Savings 页面在售 | 趸缴增值 + 双重传承 | 趸缴 | USD | 保证回本最短 7 年，投影回本最短 4 年；支持保单分拆。 | 投影情景对应假设、费用与现金流细节需建议书补齐。 | 已纳入 |
| MyWealth Savings Insurance Plan 2 (Prestige) | Savings 页面在售 | 多币种增值 + 传承管理 | 5/10 年缴 | 8 种货币 | 支持货币转换、保单分拆、Wealth Booster。 | 货币转换成本与执行价差未在公开页给统一数值。 | 已纳入 |
| MyWealth Savings Insurance Plan 2 (Premier) | Savings 页面在售 | 短缴费多币种配置 | 2/5 年缴 | 8 种货币 | 公开页展示 24% 折扣与 7.1% 预缴利率活动口径。 | 活动有效期、适用条件和续期后现金价值路径需核验。 | 已纳入 |
| Prime Treasure Savings Insurance Plan | Savings 页面在售 | 趸缴稳健积累 | 趸缴 | 公开页未统一列出 | 保证回本最短 6 年；支持保单分拆与双重传承。 | 6 年保证回本门槛与细则需结合建议书具体测算。 | 已纳入 |
| Everglow 128 Insurance Plan | Savings 页面在售 | 长期保证现金券 + 传承 | 2/5/10/15 年缴 | USD | 保证现金券可至 128 周年；支持最多 4 年保费假期。 | 年金化提取后现金价值曲线与非保证部分需建议书核验。 | 已纳入 |
| Gorgeous Universal Life Protection Plan | Savings 页面在售 | 万用寿险账户价值 + 保底派息 | 趸缴 | USD | 公开页列明保证派息率至少 2%（按账户价值），并披露保单收取月费与其他费用。 | 额外派息率、历史调整轨迹及完整费用表需以产品册和建议书补齐。 | 仅报告层 |
| Prosperous Deferred Annuity Plan 2 | Annuity / QDAP 相关入口在售 | 延期年金 + 税务场景 | 多种缴费期（以产品册为准） | 公开页未统一列出 | 示例保证 IRR 0.60%-2.39%；总 IRR 3.28%-4.32%。 | 各年龄与缴费组合的入息期参数需建议书补齐。 | 已纳入 |
| IncomePro Annuity Plan (Single Premium) | Annuity 页面在售 | 趸缴年金 + 可调收入周期 | 趸缴 | 公开页未统一列出 | 支持 1/3/6 年累积期与可调整入息周期。 | 公开页未给统一 IRR 区间，需建议书补充。 | 已纳入 |
| Qualifying Deferred Annuity Policy（入口页） | QDAP 入口页 | 税务扣减入口说明 | 待确认 | 待确认 | 页面明确“Premiums paid is tax deductible”。 | 具体计划参数与回报路径依子产品建议书。 | 仅报告层 |
方法论与执行框架
工具负责筛选方向，报告负责证据与边界管理。
评分方法（工具层）
匹配分 = 目标加权 + 持有期匹配 + 缴费结构匹配 + 预算门槛 + 功能需求（多币种/入息/传承）- 边界惩罚。
该模型用于“选方向”，不是收益预测模型。收益判断必须回到建议书与条款。
当前输入：目标 平衡型 / 缴费 5 年缴 / 持有期 12 年 / 预算 180000 / 多币种 是 / 入息需求 否 / 传承复杂度 复杂
尽调清单（执行层）
- 先确定单一主目标：回本效率、长期增值、退休入息或传承。
- 固定输入口径：年龄、预算、缴费期、持有期、币种偏好。
- 先分产品机制：分红储蓄、年金、万用寿险，禁止跨机制直接横排。
- 确认是否真的需要多币种；若不需要，避免为功能付复杂度成本。
- 区分保证回本与投影回本，禁止混用。
- 核验活动口径（折扣、预缴利率）有效期和适用门槛。
- 若涉及 UL，单列“保底派息率 + 额外派息率 + 月费/费用”三栏。
- 核对保单分拆、更换受保人、给付分配等条款触发条件。
- 若目标是入息，先看提取节奏，再看总 IRR。
- 对 QDAP 场景先重算可扣税净额，再做产品比较。
- 有冷静期退款时，税务按净额处理，避免超额申报。
- 记录保单与冷静期通知送达时间，按 GL29 计算 21 天截止。
- 趸缴且含市场价值调整条款时，先测“冷静期净退款”再做决策。
- 把征费（0.1%，封顶 HK$100）并入总成本。
- 对多币种产品索取换币执行样本与历史报价。
- 用兑现比/总现金价值比率核验非保证利益稳定性。
- 涉及融资时做利率上行与非保证下修双压力测试。
- 最终只保留 1-2 个候选进入顾问条款逐条核验。
| 比较维度 | 方法逻辑 | 本页口径 |
|---|---|---|
| 目标识别 | 先分“回本效率 / 长期增值 / 入息 / 传承”主目标，再进入评分。 | 工具输入必填 |
| 产品机制分层 | 先分“分红储蓄 / 年金 / 万用寿险”，避免把不同回报机制直接横排。 | Gorgeous UL 暂不纳入统一评分，保留报告层单独解释 |
| 缴费结构匹配 | 缴费偏好不匹配时降权，防止“想短缴却选长缴”。 | single / two / five / ten-plus / flexible |
| 持有期边界 | 低于建议持有区间触发边界提醒，并降低置信度。 | 短期 < 8 年 / 中期 8-15 年 / 长期 > 15 年 |
| 预算门槛 | 预算不足时给予惩罚分，并提示先重构预算或改轨道。 | 工具门槛区间 HK$50,000 - HK$300,000 |
| 多币种需求 | 只有在用户明确需要多币种时才对货币能力加权。 | MyWealth 2 系列公开支持 8 币种 |
| 入息需求 | 必须入息时优先年金/现金券轨，不以短回本为唯一目标。 | Everglow 128 / Prosperous 2 / IncomePro |
| 传承复杂度 | 高复杂度场景优先有分拆、更换受保人或给付分配能力的产品。 | Policy Split / Change of Insured / settlement options |
| 税务规则 | QDAP 与 TVC 共用 60,000 上限，先扣 TVC；且只对符合税务身份和净实缴金额生效。 | IRD annuity_qp FAQ + IA QDAP standard features |
| 监管成本口径 | 把冷静期起算点、退款例外和征费阶段费率纳入总成本，避免只看 headline 回报。 | IA GL29 + IA Financial Arrangements + CTF Premium Levy |
| 证据不足处理 | 字段不足统一标记 N/A，并给出最小继续路径。 | N/A = 证据不足，不等于功能不存在 |
证据层与关键数字
关键结论均附来源，证据不足处明确标注。
回本/入息轨道时间示意（编码 SVG）
时间示意仅用于区分产品轨道。最终收益路径必须以同口径建议书现金价值表核验。
| 关键事实 | 时间点 | 决策含义 | 来源 |
|---|---|---|---|
| CTF Life Savings 页面当前公开 6 张在售卡片，新增 Gorgeous Universal Life Protection Plan。 | 2026-02-19 访问 | “全产品对比”必须覆盖分红储蓄 + 万用寿险 + 年金三类机制，不能只看 5 条分红主线。 | CTF Life Savings 页面 |
| Gorgeous UL 公开列明“保证派息率至少 2%（按账户价值）”，并提示另有非保证额外派息率及月费。 | 2026-02-19 访问 | 该产品应按“保底派息 + 费用”模型评估，不能与分红计划直接按回本年横排。 | Gorgeous Universal Life Protection Plan 页面 |
| MyWealth 2 (Prestige) 公开列明 5/10 年缴与 8 种货币转换。 | 2026-02-19 访问 | 适合中长期多币种配置场景，但仍需核验转换成本。 | MyWealth 2 (Prestige) 产品页 |
| MyWealth 2 (Premier) 公开列明 2/5 年缴，并出现 24% 折扣与 7.1% 预缴利率活动口径。 | 2026-02-19 访问 | 活动口径可用于短期筛选，但不能替代长期保证路径。 | MyWealth 2 (Premier) 产品页 |
| Prime Treasure 披露保证回本最短 6 年，且说明适用于 USD300,000 以上单次保费。 | 2026-02-19 访问 | 该产品更偏大额趸缴资金，不适合低预算用户直接套用。 | Prime Treasure 产品页 |
| CTF Fulfillment Ratios（2025-04-30 更新）对 MyWealth2、Prime Treasure、Ever Shine、Gorgeous UL 标注“未到首个保单周年”。 | Reporting Year 2024 / Updated: 2025-04-30 | 上述新品暂无可公开复核的首年兑现率，现阶段不能给“兑现稳定性已验证”结论。 | CTF Fulfillment Ratios 页面 |
| CTF Dividend / Crediting 页披露投资组合区间：MyWealth2/Prime/Ever Shine 股票 20%-70%，Everglow128/Prosperous2 股票 0%-45%，Gorgeous UL 固收 20%-100%。 | 2026-02-19 访问 | 不同产品的资产配置风险暴露差异显著，比较时应按“风险预算”而非单一回报口径排序。 | CTF Important Information - Dividends |
| Everglow 128 披露保证现金券可至第 128 周年，并支持最多 4 年保费假期。 | 2026-02-19 访问 | 该轨道更偏长期现金流管理，而非短线回本。 | Everglow 128 产品页 |
| Prosperous Deferred Annuity Plan 2 披露示例保证 IRR 0.60%-2.39%，总 IRR 3.28%-4.32%。 | 2026-02-19 访问 | 年金产品比较应看入息节奏和税务适配，不应仅看单点回本。 | Prosperous Deferred Annuity Plan 2 产品页 |
| IRD FAQ 说明：QDAP 扣税对象须满足税务身份条件（含 HKID/婚姻与保单持有人关系）并以当年净实缴保费计算。 | 2026-02-19 访问 | “可扣税”不是自动生效，身份与保费支付路径不符会导致扣税失败或减少。 | IRD annuity_qp FAQ |
| IRD FAQ 明确 QDAP 与 TVC 合并上限 60,000，且先扣 TVC；冷静期退款按净额处理。 | 2026-02-19 访问 | 税务可扣金额不能直接套用产品宣传上限。 | IRD annuity_qp FAQ |
| GL29 要求冷静期为 21 天，起算自“保单或冷静期通知先送达者”次日；并要求通常在签发后 9 天内送达文件。 | 2025-01-28 生效版本 / 2026-02-19 访问 | 冷静期倒排应以送达证据为基准，不能简单按签单日计算。 | IA GL29 |
| GL29 对单次保费且含市场价值调整（MVA）的 Class C 业务允许退款时扣除 MVA（如适用）。 | 2025-01-28 生效版本 / 2026-02-19 访问 | 冷静期退出不等于全额退款，尤其在趸缴产品场景需先测退款净额。 | IA GL29 |
| 长期保单征费分阶段由 0.04%（2018-04-01）升至 0.1%（2022-04-01 起），并按保单货币向保单持有人收取，长期保单每份上限 HK$100。 | CTF Levy 页 + IA Financial Arrangements（2026-02-19 访问） | 历史建议书横比要统一征费版本与货币口径，否则净收益不可比。 | CTF Premium Levy + IA Financial Arrangements |
| IA 对 QDAP 标准特征要求包括：最低总保费 HK$180,000、供款期至少 5 年、年金期至少 10 年、领取年龄 50 岁或以上。 | IA 2019-04-01 新闻稿 | QDAP 更偏中长期退休准备，不适合短缴短提取目标。 | IA Press Release (QDAP launch) |
| IA annuity 专页写明：QDAP certification 并不代表 IA 对产品作推荐或认可。 | 页面更新 2025-02-28 | “已认证”不能替代适配度评估，仍需做条款与现金流核验。 | IA Annuity (QDAP) 页面 |
| IA 2026-01-23 公布：2025 年首三季 QDAP 年化新保费约 HK$3.2b（约 50,000 份），占个人人寿新单保费约 1.2%。 | IA 新闻稿 2026-01-23 | QDAP 市场需求真实但占比有限，税务场景应结合现金流目标而非默认首选。 | IA Preliminary Statistics for first three quarters of 2025 |
| IA 2025-04-25 公布：2024 年全年 QDAP 新单约 70,000 份、保费约 HK$4.5b；可与 2025 首三季数据做阶段对照。 | IA 新闻稿 2025-04-25 | 市场规模存在周期波动，决策不应只基于单一年份样本。 | IA Provisional Statistics for 2024 |
| IA RBC regime 于 2024-07-01 生效；并在 2026-02-11 启动技术咨询，涵盖 Indexed UL 等资本处理优化议题。 | RBC 页面更新 2026-01-05 / 咨询新闻稿 2026-02-11 | 公司与产品风险资本口径仍在迭代，跨年份比较需标注监管版本。 | IA RBC + IA Consultation (2026-02-11) |
| CTF Life About Us 披露 Fitch A-、Moody’s A3、偿付能力比率 279%。 | 截至 2025-06-30 / 2025-10 / 2024-05（页面披露） | 公司层面可作为背景基线，但不能替代产品级条款核验。 | CTF Life About Us 页面 |
证据不足与待确认项
证据不足时不强下结论，保留最小可执行修复路径。
| 待确认项 | 当前状态 | 影响范围 | 最小修复路径 |
|---|---|---|---|
| Gorgeous UL 的额外派息率与月费明细 | 公开页仅披露保底派息率 2% 与“月费/其他费用”提示（待确认） | 若不补齐费用与利率轨迹，易高估 UL 账户长期净增值。 | 向顾问索取最新版产品册与示例，按“保底/额外派息/费用”三栏复算。 |
| MyWealth 2 系列不同币种转换成本 | 公开页未披露统一点差/手续费（待确认） | 可能高估多币种策略执行效率。 | 向顾问索取换币执行样本与历史报价，再做压力测试。 |
| 活动优惠有效期与适用门槛 | 促销文案存在季度变化（待确认） | 若按过期活动建模，会高估首期现金价值表现。 | 比较前固定版本日期，并在建议书中标注活动编号。 |
| QDAP 入口页对应子产品参数 | 入口页仅给概念，参数不足（待确认） | 无法直接进入自动评分，需人工补齐。 | 将 QDAP 子产品建议书转成同口径字段后再纳入模型。 |
| 新品兑现率可比性（MyWealth2/Prime/Ever Shine/Gorgeous） | 官方披露“未到首个保单周年”（待确认） | 当前无法给新品的“兑现稳定性已验证”判断。 | 等待后续年度披露，短期改用压力测试和同口径建议书替代。 |
| RBC 咨询落地后的资本口径影响 | IA 2026-02-11 进入技术咨询阶段（待确认） | 跨年度比较可能出现口径漂移，影响公司层面风险解读。 | 待咨询结论发布后更新“监管版本注记”并复核相关段落。 |
关键概念边界与反例
先定义边界，再讨论高低优劣；反例用于防止常见误判。
| 边界主题 | 边界定义 | 适用条件 | 反例 | 可执行动作 | 来源 |
|---|---|---|---|---|---|
| 分红储蓄 vs 万用寿险（UL） | 分红储蓄看保证现金价值+非保证红利；Gorgeous UL 看保底派息率（>=2%）+额外派息率+月费。 | 先按产品机制分组，再做同组横比。 | 直接拿“保底派息率”与“分红 IRR”做排名会口径错位。 | 把 UL 单列子模型，至少补齐费用与利率假设后再比较。 | CTF Savings + Gorgeous UL + Dividends 页面 |
| QDAP 认证 vs 实际扣税 | QDAP 有 IA 认证标准（总保费、供款期、年金期、领取年龄）；扣税仍需满足 IRD 身份与净实缴规则。 | 用于退休入息 + 税务规划场景。 | “已认证 = 一定可扣 60,000”属于错误推论。 | 先算 TVC 占用额度，再按净实缴保费重算 QDAP 可扣金额。 | IA QDAP 资料 + IRD annuity_qp FAQ |
| 冷静期时点与退款口径 | 21 天从“保单或冷静期通知先送达者”次日起算；单次保费且含 MVA 的 Class C 业务退款可扣 MVA。 | 所有趸缴和短期撤单敏感场景。 | 按签单日固定+21天并假设全额退款，容易高估可逆性。 | 保留送达证据并预演“净退款”情景，再决定是否入场。 | IA GL29 |
| 征费成本口径 | 长期保单征费已分阶段升至 0.1%（每份上限 HK$100），且按保单货币向保单持有人收取。 | 跨货币比较与大额趸缴成本复算。 | 只按保费主币种估算，忽略征费货币与版本差异。 | 在建议书中增加“保费 + 征费 + 服务费”合并成本列。 | IA Financial Arrangements + CTF Premium Levy |
| 新品兑现率可得性 | CTF Fulfillment Ratios 对 MyWealth2 / Prime / Ever Shine / Gorgeous 标注尚无首个周年数据。 | 需要证明非保证利益兑现稳定性的客户。 | 没有历史兑现率仍下“稳定高兑现”结论。 | 短期改用压力测试+资产配置区间，等待后续披露再更新结论。 | CTF Fulfillment Ratios（Updated 2025-04-30） |
| RBC 版本迭代 | RBC 已在 2024-07-01 生效，且 2026-02-11 仍在咨询优化（含 Indexed UL 议题）。 | 跨年度比较公司资本质量与产品稳健性时。 | 把不同监管版本下的指标视为完全同口径。 | 所有公司层指标都附“监管版本和时间点”标签。 | IA RBC overview + 2026-02-11 consultation release |
| 常见假设 | 为什么失效 | 潜在影响 | 最小修复路径 |
|---|---|---|---|
| “Prime 6 年保证回本”可适用于所有趸缴预算。 | 官方口径写明该 6 年条件与单次保费门槛绑定（USD300,000 或以上）。 | 低预算用户会被错误引导到不可执行方案。 | 先校验预算门槛，不满足时切换到 7 年及以上回本轨道。 |
| “QDAP 已认证”就能稳定拿满 HK$60,000 扣税。 | IRD 规则先扣 TVC，且按税务身份与净实缴保费计算。 | 容易出现超额申报或税务回补风险。 | 把 TVC 与 QDAP 合并建模，先做年度税务容量测算。 |
| 新品有分红披露页，就能直接判断兑现稳定性。 | CTF 官方已标注多款新品“未到首个周年”，暂无可核验兑现率样本。 | 会把“暂无数据”误当“数据优秀”。 | 明确标注“暂无可靠公开数据”，改用压力测试替代。 |
| 冷静期退出一定全额退款且截止日按签单日计算。 | GL29 起算点依送达时间，且特定单次保费产品可扣 MVA。 | 高估流动性和可撤销性，影响现金流安排。 | 录入送达时间戳并单独测算净退款金额。 |
竞品对照（公开口径）
只比较可核验字段；无法核验的地方不做猜测。
| 维度 | 周大福人寿 | AIA（公开口径） | AXA（公开口径） | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 多币种公开能力 | MyWealth 2 公布 8 币种转换 | Global Power 3 公布 9 币种 | WealthAhead II / FortuneXtra 公布 9 币种 | CTF 可满足主流跨币种场景，但上限略低于 AIA/AXA 公布口径。 |
| 趸缴回本叙事 | Prime Treasure 公开“保证回本最短 6 年（有门槛）” | 公开页多以长期复利与功能项呈现 | 公开页更多强调长期价值与功能项 | CTF 的回本叙事更明确，但必须同时核对门槛条件。 |
| 传承执行工具 | Policy Split、Dual Succession、Change of Insured（部分产品） | 产品页公开保单分拆/更换受保人选项（按条款） | 产品页公开保单分拆/更换受保人选项（按条款） | 三家都可做传承设计，差异主要在触发年限和最低名义金额。 |
| 非保证利益披露机制 | 有 Dividends / Fulfillment Ratios / Total Cash Value Ratio 页面 | 有 Fulfillment Ratio 专页 | 有 Fulfilment Ratio 与 PFFS 入口 | 披露机制都存在，但展示粒度和可筛选能力不同。 |
| 年金/税务轨道 | Prosperous 2 + QDAP 入口完整，示例 IRR 区间公开 | 以具体年金计划和建议书为主 | 以产品页和建议书组合呈现 | CTF 在税务年金入口层的叙事更集中，执行仍需建议书同口径。 |
| 万用寿险公开口径 | Gorgeous UL 公开保底派息率至少 2%，并提示月费与其他费用 | 需按具体 UL 产品单独核验，不能直接套用储蓄分红轨道 | 需按具体 UL 产品单独核验，不能直接套用储蓄分红轨道 | UL 与分红储蓄回报机制不同，应先分模型再比较。 |
| 新品兑现率可得性 | 官方披露 4 条新品尚无首个周年兑现率 | 需按产品与投保年份进入兑现率页面逐项核验 | 需按产品与年份进入 Fulfilment Ratio/PFFS 页面核验 | 缺数据时不能硬给“稳定性高/低”结论，应标注待确认。 |
风险边界与缓解动作
风险必须对应动作，不做口号式提示。
风险热力图（编码 SVG）
R1-R4 代表高频误用风险示意，具体操作请执行右侧表格的“缓解动作”。
| 风险 | 概率 | 影响 | 触发条件 | 缓解动作 |
|---|---|---|---|---|
| 把促销折扣或预缴利率当长期收益 | 高 | 高 | 直接用活动文案替代长期现金流模型。 | 按“活动期 + 非活动期”双模型比较，并写明截止日期。 |
| 误读保证回本条件 | 高 | 高 | 忽略 Prime Treasure 的 USD300,000 门槛。 | 先校验预算门槛，再做回本与持有期测算。 |
| 把多币种当短线换汇工具 | 中高 | 中高 | 只看可转换标签，不核验执行成本与窗口。 | 把换币定位为资产配置动作，并补充执行报价。 |
| 把非保证投影当确定现金流 | 高 | 高 | 直接套用投影回本/总 IRR 做承诺。 | 拆分保证与非保证字段，优先看保证路径可承受性。 |
| 税务扣减误算 | 中高 | 高 | 未处理 TVC 扣减顺序和冷静期退款净额。 | 按 IRD FAQ 重算净额并保留证明文件。 |
| 把 UL 保底派息率当成总回报 | 中高 | 高 | 只看“至少 2%”而忽略额外派息率波动与月费扣减。 | 按“保底利率 + 额外利率 + 费用”三栏建模，再和分红轨道对比。 |
| 冷静期截止日算错 | 中高 | 中高 | 按签单日而非送达规则计算 21 天。 | 保存保单与冷静期通知送达证据并当日倒排。 |
| 冷静期退款净额高估 | 中 | 中高 | 把单次保费含 MVA 的产品也按“全额退保费”处理。 | 依据 GL29 先估算可扣 MVA 场景的净退款，再做流动性计划。 |
| 忽略征费与费用导致净收益偏差 | 中 | 中 | 比较时仅看名义保费和示例收益。 | 统一总成本口径：保费 + 征费 + 相关服务费用。 |
| 持有期与产品轨道错配 | 中高 | 高 | 短持有目标却选择超长期现金流轨。 | 先做现金流压力测试，再锁定缴费期和轨道。 |
场景示例（前提-过程-结果-下一步）
每个场景都给可执行路径。
场景 A：跨境家庭做 12 年教育金储备
前提
年预算 20 万港币，需要多币种并希望预留传承调整空间。
过程
输入：目标=长期增值、缴费=5 年、持有期=12 年、多币种=是、入息需求=否。
结果
工具通常会优先 MyWealth 2 Prestige / Premier，并提示换币成本待确认。
下一步
向顾问索取换币执行样本，确认点差与次数限制。
场景 B：企业主趸缴资金追求较早保证回本
前提
预算充足，目标是 6-8 年进入保证回本区间并兼顾传承。
过程
输入：目标=回本效率、缴费=趸缴、持有期=8 年、多币种=否、传承复杂度=高。
结果
Top 结果通常是 Prime Treasure / Ever Shine。
下一步
优先核验 Prime Treasure 的门槛条件与建议书现金价值路径。
场景 C：退休前 10-15 年规划稳定入息
前提
家庭希望退休后按月提取，且可接受中等非保证波动。
过程
输入：目标=退休入息、缴费=5 或 10 年、持有期=18 年、入息需求=是。
结果
结果会偏向 Everglow 128 / Prosperous 2 / IncomePro。
下一步
比较入息起始年、提取后现金价值和保证/非保证占比。
场景 D：QDAP 扣税与 TVC 并存
前提
纳税人同年缴 QDAP 50,000 与 TVC 40,000。
过程
按 IRD FAQ 执行：先扣 TVC 40,000，剩余额度 20,000 才能扣 QDAP。
结果
总扣税额仍是 60,000，而非 90,000。
下一步
若冷静期退款，需按净额重算该年度可扣税金额。
场景 E：输入冲突导致低置信度
前提
用户要求 5 年内退出，同时希望复杂传承和长期高入息。
过程
工具返回低置信度并触发降级路径：套用保守基线、先降目标复杂度。
结果
结果从“不可执行组合”降级为“可执行初步轨道”。
下一步
按尽调清单补齐字段后复算，再锁定 1-2 个候选。
场景 F：客户偏好“有保底利率”但又想对比分红储蓄
前提
客户只接受可见保底，但仍希望有长期增值弹性。
过程
先把 Gorgeous UL 单列评估：保底派息率、额外派息率、月费与账户价值路径，再与分红储蓄分开比较。
结果
避免把“2%保底派息”误解成“总回报底线”。
下一步
要求顾问提供 UL 费用与利率敏感性测算，再决定是否纳入最终候选。
场景 G：趸缴后想依赖冷静期“无损退出”
前提
客户计划先投保再观察市场，若不满意就冷静期撤单。
过程
按 GL29 校验送达日期与产品类别；若涉及单次保费且含 MVA，先估算净退款而非默认全额。
结果
可提前识别“可撤但有成本”的情景，避免现金流断档。
下一步
在签单前把“最坏净退款金额”写入家庭现金流计划。
FAQ（按决策意图分组）
覆盖范围、结果解读、风险执行与下一步动作。
范围与方法
产品与收益
税务与监管
执行与下一步
来源与更新时间
优先官方来源；证据不足处明确标注。
- CTF Life Savings Insurance 页面2026-02-19 访问确认当前在售储蓄险主线与公开产品卡片。
- MyWealth Savings Insurance Plan 2 (Prestige)2026-02-19 访问确认 5/10 年缴、8 币种与产品管理选项。
- MyWealth Savings Insurance Plan 2 (Premier)2026-02-19 访问确认 2/5 年缴及活动口径字段。
- Prime Treasure Savings Insurance Plan2026-02-19 访问确认 6 年保证回本与门槛条件。
- Ever Shine Savings Insurance Plan2026-02-19 访问确认保证/投影回本口径与传承功能。
- Everglow 128 Insurance Plan2026-02-19 访问确认保证现金券与保费假期信息。
- Gorgeous Universal Life Protection Plan2026-02-19 访问确认保底派息率（至少 2%）与月费/其他费用提示。
- Prosperous Deferred Annuity Plan 22026-02-19 访问确认示例保证 IRR 和总 IRR 区间。
- IncomePro Annuity Plan (Single Premium)2026-02-19 访问确认累积期与入息期可调选项。
- CTF Life Qualifying Deferred Annuity Policy 入口2026-02-19 访问确认税务扣减入口说明。
- CTF Life About Us页面披露截至 2025-06-30 / 2025-10 / 2024-05确认评级与偿付能力比率。
- CTF Life Important Information - Dividends2026-02-19 访问确认非保证利益治理、资产配置区间与董事会至少每年检视。
- CTF Life Important Information - Fulfillment RatiosReporting Year 2024 / Updated 2025-04-30确认兑现率披露口径，并标注多款新品尚无首个保单周年数据。
- CTF Life Important Information - Total Cash Value RatioReporting Year 2024确认总现金价值比率定义与非未来承诺声明。
- CTF Life Important Information - Premium Levy2026-02-19 访问确认征费分阶段费率、按保单货币收取与长期保单上限。
- IA Guideline on Cooling-off Period (GL29)2025-01-28 生效版本 / 2026-02-19 访问确认 21 天起算、9 天送达要求与 MVA 退款例外。
- IA Financial Arrangements页面更新 2025-03-24 / 2026-02-19 访问确认 0.04%-0.1% 征费阶段与 HK$100 长期保单上限。
- IA RBC Regime Overview页面更新 2026-01-05确认 RBC 生效日期与资本要求框架。
- IA Press Release - Consultation on amendments to Insurance Rules2026-02-11确认 RBC 技术咨询节点（含 Indexed UL 议题）。
- IA Press Release - Provisional Statistics for 20242025-04-25确认 QDAP 新单 70,000 份与 HK$4.5b 保费。
- IA Press Release - Preliminary statistics for first three quarters of 20252026-01-23确认 QDAP 年化新保费 HK$3.2b、约 50,000 份、占比 1.2%。
- IA Press Release - Launch of Tax-deductible Voluntary Health Insurance and QDAP2019-04-01确认 QDAP 标准特征（总保费、供款期、年金期、领取年龄）。
- IA Annuity (QDAP) 页面页面更新 2025-02-28确认“QDAP certification does not represent recommendation”口径。
- IRD FAQ - annuity_qp2026-02-19 访问确认 QDAP/TVC 扣减顺序与退款净额规则。
- AIA Global Power Multi-Currency Plan 32026-02-19 访问用于公开口径竞品对照（多币种能力）。
- AXA WealthAhead II Savings Insurance Supreme2026-02-19 访问用于公开口径竞品对照（多币种与传承工具）。
- AXA Fulfilment Ratios and Total Value Ratios2026-02-19 访问用于披露机制对照。
说明：本页默认每 90 天复检一次；若官方页面字段更新会优先更新来源和“已知/未知”标注。工具评分用于方向筛选，不替代保险合同与建议书。
Methodology & Sources
E-E-A-T notes: methodology, sources, and author details.
Methodology
We normalize by currency, payment term, and sample age using official brochures/proposals. IRR and returns are illustrative (non-guaranteed) and used for relative comparison only.
Authoritative Sources
- Insurance Authority (HK) Annual Report
- Insurance Authority (HK) Statistics
- AIA Hong Kong
- Manulife Hong Kong
- Prudential Hong Kong
- FWD Hong Kong
- Sun Life Hong Kong
For other insurers, please refer to their official sites and latest product materials.
Author
Author: Su Jiang (GXBIBI research team). Content is based on public materials and policy terms.
Need Professional Analysis?
Everyone's financial situation and goals are different. Contact us for personalized advice.
Scan to add WeChat for consultation
• Free product proposal
• One-on-one Q&A
• HK visit booking assistance